文/赵春鹏 华夏银行总行中小企业信贷部

平台金融服务模式，是商业银行以小企业集群为服务对象，总结各集群中的核心属性或核心关系，并以此为“平台”，在制定整体金融服务方案的基础上，开发具有类似风险特征的小企业客户群体，为多层次、多形式的小企业集群提供的全流程整体金融服务。“依托平台、集群授信、批量开发”是平台金融服务模式在具体经营中的落实与体现。

伴随经济结构的持续调整、利率市场化进程的不断深入，商业银行在小企业金融服务层面的竞争也会日趋激烈，若要在激烈的同业竞争中脱颖而出，开创、优化、坚持具有自身特色的小企业经营模式是商业银行唯一的选择。“依托平台、集群授信、批量开发”是商业银行服务小企业新的经营模式与服务模式。通过“集群授信”，提升对小企业集群的融资扶持力度，有效缓解小企业融资难和降低小企业融资成本，进一步增强整个集群的实力，使得集群的风险属性更低、波动性更小。通过“批量开发”，弥补商业银行服务单一小企业成本与效益不匹配问题，使小企业金融服务逐步进入商业可持续的轨道。此外，基于集群授信与批量开发的共同视角，制定整体金融服务方案，可以有效提升小企业授信业务专业化、标准化水平，管理效率、服务效率也可以实现大幅提升。

小企业集群的三种效应

小企业集群是指以一个主导产业为核心的相关产业或某种特定领域内大量相互联系的小企业在该区域内的集合。由于市场竞争、产业配套、政策引导、规模经济等因素的影响，小企业呈现出区域化集中趋势，在同一或者不同城市（区域）之间，表现出不同的集群特征。

一是集群内各企业彼此独立。各企业依然是独立的法人，保持各自的所有制、隶属关系、投资渠道，实行独立核算。二是集群内企业间联系密切。集群内企业间已从工厂联系延伸到产业联系，而且这种联系日益成为企业间联系的核心内容。三是集群内企业间存在多种特定关系。表现在企业间通过专业化分工与协作以获取外部经济。四是集群呈现动态化特征。由于进入或退出集群的障碍较小，集群总是处于不断的发展变化之中，从而保持长久的活力。

此外，小企业集群能够释放出一种集群效应。它是通过集体效率而表现出来的，主要体现在三个方面：第一，外部经济性。当一项经济活动的社会收益大于私人收益时，就存在着外部经济性。小企业集群中的外部经济性就是“集聚经济效应”，即因企业在地域上的集中促使社会分工深化、企业联系加强和区域资源利用的提高。第二，联合行动。这是集群中行动主体之间的有意识、有目的的活动，是一种动态的、主动性的集群效应。联合行动可以借助商会、行业协会等自律性组织，也可以依托产业链、供应链开展。小企业集群中的联合行动能提高合作厂商的技术能力、生产能力、创新能力与市场能力，能够有效地促进企业集群的成长与竞争力的提高。第三，制度效应。从整体来说，小企业集群是介于企业与市场之间的一种新型的空间组织形态。作为一种组织形态，企业集群是处在一定的制度背景之中。伴随集群中社会资本逐步的形成与积累，集群中形成诚信与合作的文化氛围，他们可以统一市场、规范产品标准、推行共同商标和专项技术。另外，政府或自律性组织在集群中作为重要的行动主体，可通过政策制定，选择合适厂商进驻集群、维护集群秩序，并通过特定的集群政策、形成适合有利的制度促进集群的发展。

打造平台金融服务模式

平台金融服务模式，是商业银行以小企业集群为服务对象，总结各集群中的核心属性或核心关系，并以此为“平台”，在制定整体金融服务方案的基础上，开发具有类似风险特征的小企业客户群体，为多层次、多形式的小企业集群提供的全流程整体金融服务。“依托平台、集群授信、批量开发”是平台金融服务模式在具体经营中的落实与体现。“依托平台”是对集群核心属性的总结，是商业银行服务小企业集群的抓手；“集群授信”是通过制定整体金融服务方案，为集群内各个小企业提供整体金融服务；“批量开发”是对整体金融服务方案的落实。小企业的集群属性，为平台金融服务模式提供了客户基础，由于各个企业彼此独立，具备独立的主体资格，为商业银行“批量开发”集群内的小企业提供了现实可能。

平台金融服务模式，可以与提供开户、信贷、结算、理财、咨询等基础性、综合性服务，也能适应互联网金融的发展趋势，运用手机银行、网上银行等新渠道提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金管理、资金结算等一系列便捷高效的电子金融服务。但平台金融较其他服务模式而言，核心优势在于能够适应小企业集群的多样性，并针对小企业集群开展定制化、差别化的整体金融服务。

根据小企业集群的核心属性或核心关系，平台金融可区分为四类：一是供求关系型平台，其核心特点是众多小企业与平台客户之间通过相同的供求关系、或相似的商业模式联系起来，形成众多小企业集群，比如核心企业对其上下游企业。二是地域聚集型平台，其核心特点是众多小企业因商业氛围、城市功能分区、行业及产业聚集的协同效应等，在某些区域内聚集，形成众多小企业集群，比如商圈、开发区等。三是信息中介型平台，其核心特点是众多小企业通过信息渠道、交易中心等联系起来，形成众多小企业集群，比如行业协会、商会等。四是合作机构型平台。此类平台具有一定的特殊性，指金融机构或类金融机构，银行同业，保险机构、担保公司、小贷公司、保理公司、融资租赁公司等。

平台金融按照其是否提供融资服务，可以区分为综合服务模式和融资服务模式。其中，融资服务模式按照平台是否承担信用风险责任，又可以区分为客户推荐类和风险缓释类。在客户推荐模式中，利用平台客户在集群内的信息优势、垄断地位等，提供众多授信决策验证信息，或者帮助商业银行按照制定的标准进行客户推荐。但在此模式中，平台客户仅仅负责信息提供或推荐客户等，商业银行仍然要承担全部信用风险损失。在风险缓释模式中，银行、平台客户和小企业通过金融服务方案形成合作共同体，小企业发生信用风险损失后，平台客户履行最终代偿责任或承担部分风险损失。

平台金融服务模式的全流程创新

一是授信调查观念创新。第一，由单一调查，转变为共同体调查。单一客户开发模式中，商业银行针对的是单个企业，鉴于小企业管理不规范、信息透明度不高、押品缺乏的特点，调查成本很高，很难满足银行的风险偏好，又因为单笔金额小、调查成本高、信息不充分、发生风险事件的可能性大等原因，单笔小企业业务收益与成本不匹配，这使得小企业很难从银行获得融资。在平台金融业务中，商业银行从小企业集群整体授信的视角出发，考虑集群内小企业的整体抗风险能力；从单一客户与平台之间的关系的视角出发，考虑集群对单一小企业的风险缓释能力，将集群与单一小企业作为共同体进行调查。第二，利用集群稳定性，增加小企业获得融资的可能性。单一小企业抗风险能力弱，但是同一集群内的小企业，受集群外部经济性和联合行动等效应影响，整体具有一定的稳定性，单一客户的经营波动对集群影响较小。可以利用集群整体稳定性、抗风险能力强的特点，通过分析小企业集群的共同风险特征，进而采取针对性的风险防控措施，提升授信业务审批通过率，来增加小企业获得融资的可能性。第三，实现授信调查定制化、标准化、批量化。“集群授信”是通过制定整体金融服务方案，为集群内各个小企业提供的整体金融服务。金融服务方案一方面从宏观的视角，对集群的整体风险属性进行判断，对集群的整体稳定性、集群内单一客户的抗风险能力进行分析；另一方面从微观视角，对集群内小企业客户准入标准、单一客户调查重点、单一客户资料搜集要求等进行明确。

二是授信审批流程创新。第一，集群授信、单一小企业审批前置。小企业纷繁复杂、形态各异、所属行业繁多，再加上小企业运作不规范、财务信息不透明、征信信息不全面等客观因素制约，单笔小企业业务很难实现快速审批。集群授信能有效缓解上述矛盾，一方面，通过审批整体金融服务方案，确定整体风险限额，实现对集中性风险的防控；另一方面，通过审批整体金融服务方案，确定集群内单一小企业准入标准、单一限额、管理要求及风险防范措施，进而实现单一小企业的审批前置。第二，批量处理，提升审批效率。集群授信的观念，是对众多小企业按风险属性进行归类与细分，对很难标准化的单一小企业授信业务，实施准化、专业化、流水线式的审批作业，从而为单一客户批量审批提供可能，进而使商业银行的“批量化操作”不仅仅停留在营销层面，也延伸至审批层面，极大提升审批效率的同时，也提升小企业客户融资服务体验度。

三是风险防控分类施治。第一，风险缓释模式的风险防控。在此模式中，小企业的最终风险损失由平台承担，因此要首先要考虑平台的风险属性，需要核定其能够承担的风险限额。按照小企业客户与平台客户的关系不同，风险防范措施可以区分为松散型风险防控，紧密型风险防控和契约型风险防控。在松散型风险防控中，平台虽然承担最终的风险责任，但是平台项下的小企业客户与平台之间无实质的业务往来，如担保公司合作平台、小贷公司合作平台、保理公司合作平台项下的小企业业务。针对松散型的集群授信业务，主要考虑平台自身的风险承担能力、风险管理能力、风险缓释能力；在紧密型风险防控中，平台与小企业之间通过贸易、契约关系等，对平台项下的小企业具有控制优势，如核心企业、电商平台、市场管理方平台，这种业务关系或控制关系，使平台和小企业之间成为一个相对稳定的共同体，这时要统筹考虑平台客户、小企业、平台与小企业之间的风险缓释措施；在契约型风险防控中，由于平台属性特殊，属于类政府型服务机构，往往此类平台具有管理优势与相对垄断的地位，可以利用其垄断地位与其开展“签订三方协议”的合作方式，约定资金回款账户、协助回款监控等缓释风险。在此类平台中，操作风险防范应放在首要位置，确保回款账户的唯一性、合作机构的唯一性等。第二，客户推荐模式风险防范。在此种模式下，平台客户不承担风险，平台与客户之间无明显的契约关系，对小企业控制能力很弱，仅仅借助平台信息优势，解决信息不对称问题，支撑授信决策。这类业务，虽然平台客户不承担风险，但是集群内小企业客户存在着相似的经营特征，也存在着“风险传染”的可能，因此应控制集中度风险，针对这类业务也要核定相应的风险限额，对集群内小企业授信业务总量进行限定或比例控制指标。第三，综合服务类风险防范。综合服务类业务实际上未纳入平台客户的信用风险防范范围，针对该类平台，应先制定整体金融服务方案，整合产品、服务、咨询、沟通等服务，为平台上的小企业提供个性化、定制化的非融资类服务方案。通过与客户的接触，做到客户细分，再从集群授信的角度开展业务合作。

四是贷后管理批量开展。商业银行对授信客户的贷后管理技术已经比较成熟，通过实地、非实地，内外部信息等对信贷业务进行全流程管理。随着“依托平台、集群授信、批量开发”业务模式的不断深入，小企业客户数量急剧增长，若沿用以往的单户贷后管理方式，不能有效区别小企业与大中型企业，从而进行针对性的贷后管理，存在标准化、规定性动作不够清晰，贷后管理质量不易判断，贷后管理成本高，不能契合新业务发展模式的问题。针对确定的小企业集群，可以从共同体的视角开展贷后管理工作，并辅以相应的贷后管理工具，使得同一个平台及其关联的小企业贷后管理实现标准化、批量化。即同一平台或同一个小企业集群，作为共同体完成整体的贷后管理，在平台客户检查的同时完成平台项下小企业客户的贷后检查，批量完成实地贷后检查、实施批量预警等，抓住集群授信的核心风险属性，并最大限度减轻客户经理的工作量。

五是技术支撑与保障。“依托平台、集群授信、批量开发”的业务模式只有实现技术支撑，才能达到管理思路、风控措施固化、流程化、标准化。因此，在完善制度、政策、流程的同时，需要利用科技手段，开发“平台客户管理模块”，更好支撑、服务业务发展。第一，通过平台客户管理模块，实现风险属性与集群属性的区分与组合。业务发展过程中，首先区分集群授信的风险属性，如风险限额区分为担保限额、合作额度限额，集群区分为商圈、核心企业、园区等，通过此种方式，实现风险限额控制的唯一性，满足风险控制要求。第二，通过平台客户管理模块，实现平台客户风险限额的申报、审批通过信贷系统完成，可以极大地提升审批效率。集群授信的整体限额可采取集体审议形式，实现对风险限额的更高层次的审议与决策；具体授信客户可采取授权审批，提升审批效率，辅以自动筛选、决策引擎等，甚至实现系统自动批量审批。第三，通过平台客户管理模块，实现平台客户或小企业集群的统一贷后管理，同时考虑集群的风险属性及集群项下具体小企业客户的风险属性，实现同一平台及项下具体小企业客户的统一贷后管理、统一预警。

载于《中国银行业》杂志2015年第9期