文/ 许军  东方邦信融通控股股份有限公司战略部总经理

载于《中国银行业》杂志2015年第9期

当前，城市金融特别是城市信贷业务已属一片红海，竞争异常激烈。而长期以来，我国农村金融发展严重滞后，难以满足农民对金融的需求，新形势下，开拓农村金融市场，有利于小贷公司快速实现规模扩张。

中国经济进入新常态，作为金融企业，如何找准定位，找到自身发展的蓝海？当前出现一个新的趋势，一些新型金融机构，比如蚂蚁金服等互联网金融企业有意大力布局农村市场，那么，以小额贷款业务为主业的国有小贷公司，是不是也应考虑在农村金融市场更为作为？

农村金融市场需求旺盛

国有小贷公司应顺势而为

对国有小贷公司来说，进军农村金融可以摆脱现有业务的红海。当前，城市金融特别是城市信贷业务已属一片红海，竞争异常激烈。一方面，商业银行不断业务下沉、针对相对议价能力较弱的小微企业客户开拓信贷业务。无论从资本实力、资金成本、全面服务能力、品牌形象、网点覆盖等方面，小贷公司均无法与其竞争，业务将不断受到侵蚀和被迫萎缩。另一方面，小贷公司发展非常迅猛。截至2015年上半年已经接近9000家，贷款余额超过9000亿元，竞争更加激烈。而且，其他金融企业，如融资租赁、典当、信贷平台、证券信托等也纷纷开展相关业务。

比较而言，农村小额贷款市场的竞争相对比较温和。我国是一个农业大国，金融业务对于农村经济的发展起到了积极的促进作用。目前存在的主要农村金融机构是农业银行、农发行、邮储银行、农村信用社等。较之于小额贷款公司，这些金融机构具有成熟的运行机制，可以合理地吸收存款，经营杠杆高，在资金的筹建和运作方面都有着得天独厚的优势，拥有较为完善的客户征信和风险控制系统。但这些金融机构的贷款门槛较高，审批制度繁琐，持续时间较长。对于一些急于用资金以及借款额度受限的客户，小额贷款公司无疑是他们最好的选择。随着农民抵押、担保物缺失问题的解决，城镇乃至村镇金融规模将快速扩大。

借助政策的东风，进入新的蓝海，有利于小贷公司快速实现规模扩张。当前，县域乃至村镇金融需求不断提升，业务规模不断扩大，尤其是国家种种支持农村金融的政策出台后，国有小贷公司布局农村市场机遇大于挑战。

认清优势与劣势

采取更接地气的推进策略

国有小贷公司发展农村金融具有几大优势。

一是国有控股优势，在行业中拥有较好的声誉和品牌知名度。相对于民营企业，更易于得到银行的融资支持和客户的信任，尤其是在参与农村城镇贷款业务方面，更易于享受到地方政府提供的优惠政策。

二是具有相对充足的资本金。国有背景的企业，更容易获得银行的信贷支持。

三是金融专业的背景优势。为公司在资产证券化等业务创新方面提供了保证。在进入农村市场后，为了降低风险的同时获得最大的收益，业务创新是极为重要的。

四是全国连锁，规模化经营的优势。国有小贷公司在小额信贷市场中有一定的影响力，产业布局基本形成，在全国多个省市成立了多家小贷公司，成为支持国家小微企业发展的主力军。后续快速进入周边县域并辐射到乡镇有着坚实的机构基础。

五是拥有优秀的金融人才队伍。拥有一支特别能战斗的具有优秀金融素质的人才队伍，这为进入县域乃至乡镇金融打下了良好的人才基础。

六是IT系统优势。小贷公司已搭建了完善的适应小贷业务的IT系统，并成立了专门的系统平台公司，为未来进入县域乃至乡镇金融需要的远程审批等业务创造了良好的条件。

国有小贷公司在农村金融市场也面临一些劣势值得思考。

一是受小额贷款公司自身性质限制，公司面临借款人信息不透明、贷款风险难控制等问题。尤其是对于不熟悉的城镇农村市场，贷款的风险可能会非常大。

二是对于县域乃至乡镇金融业务，员工普遍缺乏经验、技术水平亟待提高，另外员工数量严重不足。

三是小贷公司品牌知名度低，由于经营历史短、营销渠道少、推广经费少、没有统一规划、控股公司和各小贷公司网站不健全。

四是技术欠缺。小贷公司的产品缺乏特色，审批时间长，同时未能实现产品标准化，一地一策，导致缺乏全国性的拳头产品。今后进入县域乃至乡镇金融业务，更需要大量标准化的产品创新。

国有小贷公司在农村金融市场应采取多种接地气的推进策略。

一是业务下沉，快速扩张市场份额。依托现有子公司，全面综合研究当地市场，逐步下沉，重点布局发展较为强劲的城镇农村市场，首先可以选择目前机构所在省市中最有发展潜力的城镇；整合多种社会资源，合理利用自身资源优势与竞争机构缺位，订立差异化地区市场战略，选择确定自己重点发展区域；分区域分阶段快速推广复制成功模式，与各种渠道建立不同层级的战略联合关系或业务关系，快速抢占市场份额。

二是争取税收等政策扶持。一方面，对于城镇农村小额贷款业务，争取在营业税与企业所得税方面争取得到一定程度减免；另一方面，与城镇农村贷款实体一起争取其经营税务的减免，实现业务的双赢局面。

三是大力加强服务城镇农村产品的研发和创新，形成独特的产品优势。以良好的经营业绩和严格的风险控制为导向，在全面吸纳学习业内优秀金融产品的同时，提供更加完善和具有邦信特色的金融产品。深入市场环境进行调研，进一步提高市场需求的敏感度，加快金融新产品的研发和推出，以满足新的市场需求，获得宝贵的发展机遇。

四是建立农村金融业务发展的职能部门，明确管理职责和分工，建立和完善业务管理制度和操作程序，形成科学高效的办事机制，确保小贷公司业务发展的科学性。不断强化相关业务队伍的专业化程度，在做好人才选拔的同时，细化不同序列人才考核机制和管理体系。加强现有人员的业务培训，提升人员素质能力，为城镇农村金融业务发展提供有力的人才保障。

五是在资本方面突破市场瓶颈。收购或者控股现有经营发展较好的农村小额贷款公司。一方面借鉴他们的经营经验，另一方面也扩大了公司的业务规模；参股城镇银行，以城镇银行的身份进入农村贷款业务。一方面可以吸收城镇农村人民的存款，另一方面也提高了经营杠杆，增加公司的贷款资金，有利于企业的经营规模的壮大。

六是注重控制风险。进一步加强公司的业务管理系统建设，为接入人民银行征信系统做好准备。通过将小额贷款信息接入人民银行征信系统，建立规范的信用评价机制。一方面，可以降低公司对客户的资信调查成本，便于公司更加便捷地为小微企业和农户提供资金服务；另一方面，为公司获取贷户的信息资料提供对称的平台，方便公司及时了解贷户信息变化情况，并及时采取措施降低贷款风险。

要强化风险意识，加强激励约束机制建设和企业文化塑造，注重培养员工法律意识和管理能力，最大程度地减少道德风险和操作风险。逐步完善合理的授权制度、科学的业务制约和监督制度以及规范的岗位管理制度，通过合理授权，要求小贷公司的员工在其权限内承担相应的职责和风险，杜绝关系贷和人情贷，降低呆坏账比率。

要建立完善的、有效的风险补偿机制，农村市场是一个崭新的市场，必须针对其特点建立相应的风险补偿机制。对于预期内损失，可根据风险成本计算法，对不同信用等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿。对于预期外损失，可通过自有资本金或提取准备金予以补偿，建立内部风险补偿机制。

七是开发和利用公司线上平台，同时与P2P公司合作，降低开发成本，减少审批时间。

总之，作为国有小贷公司，将未来发展的新市场定位于农村金融，一方面有利于公司业务的发展，另一方面响应了国家发展农村金融的号召，可以有效提升公司及母公司的市场影响力，机遇大于挑战。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第9期。