来源：梁国巍 五道口保理学院

我个人做汽车后市场的产业链金融已经有五年了。我们一直是潜在下面的,也是裹在整个市场后面的。今天要讲的主要有以下几个方面:

 第一,汽车后市场金融的现状和问题。

 第二,汽车后市场变被动寻找为主动出击。

 第三,交易的电子化与金融的电子化结合。

 第四,以交易为基础发展数据金融。这个交易屏蔽了原来的银行抵押担保来做金融,所有的授信额度全是以数据为基础的,不做任何抵押质押担保。

 第五,金融服务要适应汽车后市场的一些行业特点。

 第六,金融资源需要一些整合。

 2010年我开始做汽车后市场的时候,整个汽车后市场里面几乎很难找出几家有规模的企业,整个规模相当分散,也有很多问题,包括假冒伪劣、不开发票等。在银行眼中一般两个亿以下都是叫中小企业。所以汽车后市场95%以上实际上都是中小企业的。在企业主体基本上都是中小企业的情况下,我们这些在汽车后市场做了二十几年的企业,有些在银行拿到的融资是用自己的房产做抵押或者由其他担保的方式拿到了部分。大家可以算一算交易额有没有超过10%的融资,几乎没有的,有3%-5%已经要烧高香了。

 站在金融机构这边,金融机构有他的原则,如银行所有审批的流程都要跟政策挂钩,实际上在现有的纳入监管体系的金融机构,包括小贷公司都有这类似的问题。这些手续的繁琐耗时,跟汽车后市场特点是不符合的。特别是汽车后市场除看生产以外,这么多流通企业,需要资金的时候可能就在一个月之内,最后发现银行的审批时间,包括其他的审批时间至少要一个月才能下来,钱拿到手了能干什么呢。

 原来银行这一类的金融机构还是以抵押、质押和担保的方式,实际上汽车后市场除了部分生产企业,生产企业土地都是租的,流通性企业包括维修厂这些都是没有任何固定资产的,有的那一部分固定资产包括修理厂的维修设备、生产厂商的生产设备,银行是看不懂的,银行只看你的财报,看你有多少抵押物,然后给你贷款。

 整个汽车后市场金融现状:

 一是信息不对称。汽车后市场跟金融服务就像在说两种语言。汽车后市场缺乏一个跟金融沟通的桥梁。

 二是金融支持少了。银行从来没有把汽车后市场当成专业的市场来做。

 三是金融服务弱。银行所有的服务体系、审批体系都是适合于大型企业的,至少几千万,然后少则上亿,甚至几十亿,上百亿的。

 四是准入门槛高。银行设计产品的时候是设计通用的产品,这个门槛里面不会专注于一个行业去解决行业内部的一些问题。

 五是企业的个体小。几乎在独立的售后市场是没有上规模的企业的。比如说目前大的连锁修理厂也就一百多家针对高端车型的。

 六是定位不对等。原来汽车后市场,大家都是站在自身的角度去跟银行谈,所以我们只能将整个汽车后市场联合起来打包跟银行、其他金融机构来谈,制定让这些金融机构来适合汽车后市场的服务标准,包括贷款审批的流程,要把整个流程标准化。

 我们行业的一些金融需求,简单总结四点,

 1.简便及时。特别是流通性的企业,申请资料太复杂,这里面我们仅仅是需要简便及时的支持,我申请多少钱可以拿下来,不用去关注银行政策之间有什么不一样,他的审批标准是什么。

 2.专业的支持。要让这些行业,特别电商平台这一类的企业,要有一个中间的平台能够把这些专业的东西解释清楚,能够通过金融的专业东西来支持平台的发展。

 3.每个企业总结的时候,只总结了几种模式,如电商模式、连锁模式。实际上每个企业在南方、北方都有自己的经营特点,特点都是不一样的。所以你要有一些量身定制化的东西。

 4.成本可控,要正规、安全、可信任的。我相信民间借贷的方式很多人不被逼到绝路的时候是不会选择的。

 汽车后市场一直在被动地寻找。现在各大银行都说支持小微企业,但你真正去申请贷款的时候,没有,我们看到的多,得到的少。每一个金融机构为小微企业发的额度是非常有限的。

 我们刚才讲到被动寻找,金融是高大上的,银行要求我们要有房产、要有抵押、担保,而这一系列的要求,很多汽车后市场是满足不了,在这种时候,我们主动出击的时候,就要有一些方式,特别是在汽车后市场经营并没有信息化的时候。所以要解决小微企业的问题,就要从数据入手,在这个里面要做到交易三结合,把交易数据转换成信用数据,然后变成金融数据。这才是银行最后看得懂的。对行业数据的收集加工才能做成金融数据的,一个木头拿在那里是没有用的,只有他做成桌子椅子才有他体现的价值。

 整个金融电子化在线服务,我们所有的流程都是在线的。比如我们放了6块钱的一笔贷款,全流程是自动化审批的。这是交易平台通过金融服务平台直通到金融机构,整个是全线上的服务。这个是金融服务的特点,所以汽车后市场行业一定要做出自己的金融标准,这个金融标准一定是金融机构能够看得到的、看得懂的金融标准,只有这样,整体的金融服务水平才能提升,没有金融的支持,汽车后市场永远也得不到大的发展。谢谢大家!