在资金需求高峰时，赵女士需要贷款300万元，按现在银行一年期贷款利率上浮10%后的5.814%计算，她贷款一年的利息是17.44万元。 但是根据生意周期，赵女士一年内只有春节、春秋换季和十一长假共计4次有这样的资金需求，按同样的利率计算，她现在一年的贷款利息是5.81万元，节约了 11.63万元。

　　从银行取得这样贷款的不止赵女士一人，据民生银行零售银行部消费信贷中心总经理周斌介绍，自2008年7月在北京木樨园等商圈试点“商贷通”业 务以来，累计审批额度已超过10亿元，放款超过8亿元。周斌表示，在授信限额和有效期内，这项新业务可以让客户循环支用贷款，大幅降低客户本金的占用和贷 款的占用时限。“信贷流水线”降低企业成本为解决各地中小企业融资难问题，民生银行先后在上海、广州、深圳、北京等地启动了“商贸通”业务。

　　“以往商业银行不愿意把钱贷给中小企业，很大一部分原因是程序太复杂了，对于银行来说成本较高。”周斌到各地做过中小企业贷款情况调研，对于中小企业贷款问题深有体会，“在调研中发现，二三百万元资金需求以下的企业，银行都不太愿意贷款。”

　　以中小企业商户为对象的“商贷通”的主要特色，就是通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”作业模式，通过流水线作业贷款给中小企业。

　　“一单一单做，始终做不大，信贷工厂把贷款程序流程化，节约了成本，也节约了审批时间。”周斌表示，通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款从原来的15天缩短到现在的短短7天，效率提高了一倍。

　　除流程创新之外，民生银行在担保方面也有自身特点。据介绍，民生银行将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信，担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式。

　　“我们把身价相当、行业相同和市场相近的企业圈在一起，企业之间互相担保，这可以解决企业担保困难的问题。”周斌表示。

　　据他透露，仅在北京就投入100亿元专项中小商户信贷规模支持中小企业，2009年民生银行将“彻底解决中小企业融资难”作为战略工程。

　　产业链模式化解贷款

　　风险给中小企业贷款风险高是商业银行不敢放贷的另一个原因，商业银行正试图从整个产业链着手化解贷款风险。

　　据周斌介绍，民生银行将与大型综合超市或商场进行合作，提供配套商品或服务具有供应链特征的企业集群。

　　不止民生一家，以产业链形式规避风险已成为各家银行的普遍方式。

　　据了解，深发展提出“供应链”的贷款模式，围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，变单个企业的不可控融资风险为供应链企业整体的可控融资风险，通过立体获取各类信息，适时进退，将不良贷款控制在最低。

　　而中信银行在对公业务上也推出了产业链融资模式，“这是一种超越供应链融资的产业金融服务模式”，中信银行产业金融相关人士解释说，“我们按照 不同的行业分类，把产业链上的诸多企业作为一个整体，同时将行业发展特性和企业自身特点相结合，进行综合评测和融资方案的设计，真正做到了激活整个产业链 的竞争力。”

　　另一方面，一位不愿透露姓名的银行业分析师在接受记者采访时表示，每家银行都在做业务创新支持中小企业发展，银行根据自身专注行业的不同对贷款领域有所分工，也可以降低信贷风险。

　　事实上，商业银行正根据不同的区域和特点发展自身的业务，如在华南起家的深发展，贸易融资即带有明显的区域产业色彩，行业集中于钢铁有色、汽车、能源化工三大领域，各地贸易融资业务也呈专业化特色；民生银行则集中在机电、交通运输等行业，同时突出船舶融资特色。

　　银行创新能力提升是主因“一些由政府主导的行业融资市场争夺厉害，大多数被四大国有银行垄断，大部分银行无缘这些行业”，上述分析师指出，而中小企业融资市场需求旺，这是商业银行扩张中小企业业务的一个重要原因。

　　早在去年6月，民生银行就在北京、深圳、杭州、武汉、重庆、成都、苏州等城市开展了相关市场调研，调研涉及16个类型30多个目标商圈。调研结果显示，商户融资需求量较大，其中向亲友或民间借贷占比83%。

　　上述分析师进一步指出，各大银行看中中小企业市场的利润空间，但是银行敢于放贷，更重要的原因是银行自身业务创新能力的提高，平衡了风险与收益之间的关系。

　　而政府的政策导向对于商业银行加强中小企业的贷款支持也是一个重要方面。

　　人民银行在3月23日发布的 《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》中明确指出，鼓励各金融机构自主创新中小企业金融服务模式和业务流程，提高中小企业贷款审批效率和服务质量。

　　除此之外，财政部、央行、银监会和发改委等部门采取多种方式促进中小企业融资，如财政贴息、给予对中小企业贷款的金融机构相应的奖励、业绩考核和风险控制方面一些优厚条件。

　　上述分析师表示，“对中小企业贷款主要是集中在农信社和城商行，大银行关注更多的是大企业的放贷市场，在未来可能会形成大小银行客户分化的格局。”