来源: 第一财经日报

9月下旬的一天,收到单位发来的扣罚工资通知后,高枫(化名)脸色微微一变,随后把手机放到办公桌上,将头靠在椅背上,轻轻叹了一口气。

作为一家股份制银行的分行行长,因为所在分行一笔贷款逾期,此前他已有两个月被扣罚。“这个月居然又扣了2万块钱,剩下的只够吃饭了。”高枫有些自嘲地说。

类似高枫的情形,在商业银行中已不鲜见。随着不良贷款持续上升,不少银行的不良贷款考核标准都在变得更加严厉,高管因不良贷款被扣罚工资也屡见不鲜。《第一财经日报》获悉,在一些银行,出现不良贷款后,管理人员也被要求离岗清收,甚至倒扣绩效收入、无法离职。

“银行的工作确实越来越不好干了。”某股份制银行深圳分行人士告诉《第一财经日报》,为了避免出现不良贷款被罚,一些银行业务人员已经不愿做新的贷款,或者无法申报新的贷款项目。

被扣罚工资的高管们

从今年7月起,因为所在分行出现一笔较大金额的贷款逾期,高枫已经连续3个月被扣罚工资,总金额接近6万元,而这几乎是他3个月固定工资总数的40%。

高枫告诉《第一财经日报》,这笔逾期贷款总金额4000万元,逾期时间是在今年6月底,但在7月中旬就已收回全部本息,逾期时间前后不到20天,并未给银行造成实际损失。在7月份发工资的时候,他当即被扣罚了2万元。令他略感意外的是,在随后的8、9两个月,他仍然被连续扣罚工资,而且金额也未减少。

“逾期当月扣罚工资是应该的,但收回来之后还被罚,就有点让人不好接受了。”高枫说,由于考核由总行管理,虽然是分行行长,他也无法改变考核结果。尽管这笔逾期贷款是该行的业务,但却并非由他本人经手,而且也经过完整的业务审批程序。因此对于连续三个月被罚款,他感到有些委屈。

实际上,类似高枫的经历,在眼下的银行业中并不鲜见。深圳某股份制银行人士说,当前各家银行的不良贷款压力都很大,虽然没有造成实际损失,但毕竟已经产生风险,而且可能影响到监管评级,会对银行产生隐性损失,作为分行行长被扣罚薪酬,其实是正常情况。虽然各家银行的管理机制不一样,但有的银行扣罚标准更严。

此前,随着不良贷款持续增加,各家银行都在此方面加强了考核。银监会数据显示,2015年上半年,全国商业银行不良贷款余额已经达到1.09万亿元,比去年底增加2493亿元;不良贷款率为1.5%,比去年底上升0.25个百分点。而在2014年底,上述数字分别为8426亿元、1.25%。今年上半年,全国商业银行新增不良贷款已经超过去年全年。

相较于高枫所在银行,一些银行的考核更为严厉。业内人士告诉《第一财经日报》,某股份制银行一家支行今年出现了一笔1600万元的不良贷款,而经手的业务人员中途离职,这笔贷款就被转到支行行长名下。后来贷款出现问题,这名支行立即被解除职务,离岗清收这笔贷款,以前已经发放的绩效工资也被追回。

“离岗清收只能拿最低的工资,还要追加行政处罚,这样一来,不但工资拿不到,每个月还要被倒扣钱。”知情人士说,由于离岗清收工资很低,而处罚通常又很严厉,涉事人员在此期间基本没有收入,甚至连以前的业务也要进行核查。

除了业务人员,一旦发生不良贷款,信贷审批人员也会受到牵连。业内人士说,在此之前,出现坏账时,一般只处罚信贷人员,而审批条线则不会受罚。随着不良贷款压力增加,如今很多银行都调整了风险管理标准。一旦发生逾期、不良贷款,审批条线也会受到处罚。

而这还不是“最惨”的。经手的贷款出现风险,即便是离职也不被允许。某股份制银行分行人士甚至说,如果出现问题的贷款收不回来,就拿不到银行的离职证明,直到贷款收回为止。而没有离职证明,就无法进入其他银行或金融机构任职。

避险之技

不良贷款考核导致的扣罚,已经导致银行业收入水平下降。公开信息显示,多家上市银行今年上半年的人均薪酬水平,已经出现明显下降。

尽管如此,出现不良贷款时,涉事人员都会受到处罚,但并不意味着涉事者都会受到同样严格的对待。在执行考核标准的过程中,可能也存在一定的“潜规则”的可能和空间。

“银行业务条线的工资、奖励都很高,考核的弹性空间也很大,如果得罪了人,或者关系没处理好,处罚的时候就会按最严的标准执行,不会留任何情面。”上述深圳股份制银行人士说,影响的就不仅是收入,职业前途也会受到影响。

即便是不被要求离岗清收,一旦出现不良贷款,相关人员的新业务也难以开展。上述股份制银行人士说,按照该行新出台的规定,只要经办的贷款出现逾期,或者成为不良贷款,经办人就无法申报新业务,即便申报也难以通过。如此一来,收入水平就会大幅下降。就算是没被要求离职离岗,但继续留下来,也“没有多大意思”。

这种方式甚至成为银行规避风险的一种手段。上述深圳股份制银行人士称,其所在银行尚未对高管进行不良贷款扣罚,其本人经手的业务,目前也未出现大额不良贷款,但今年以来,其申报的多个项目都被审批部门否决,而得到通过的项目,是其中的少数。“我最近都在考虑,是不是要换个工作,但别的银行估计也好不到哪里去。”

与此同时,减少新增贷款,也成为银行从业人员避险的方式。上述业内人士称,为了避免新增业务逾期或出现不良贷款,一些存量业务规模比较大的业务人员,干脆不再开展新的贷款业务,变成了纯粹吃老本。

新的处置途径

随着不良贷款持续上升,银行资产质量压力加大,依靠扣罚、涉事人员清收,已经无法遏制资产质量下降。寻找新的处置办法,成为银行消化不良贷款的主要方向。

“清收是能起一定作用,但解决不了全部问题,有些贷款根本就收不回来。那些大额贷款,就算扣一百年的工资,照样还是抵消不了。”上述股份制银行人士说,除了清收、转让、核销等传统手段之外,贷款展期、重组成为银行处置不良贷款的新方式。

事实也是如此。平安银行半年报数据显示,2015年上半年,该行重组贷款达到166.35亿元,较年初增加83.3亿元,增幅高达100.3%。民生银行也在半年报中表示,将综合运用催收、重组、核销等多种处置方式,强化不良资产问责,提升清收处置成效。

国有大行同样如此。以工行为例,今年上半年,该行重组贷款规模虽然较小,仅比去年底增加7.6亿元,但展期贷款却大幅增加。截至2015年6月底,其展期贷款491.3亿元,比去年底增加201.42亿元,增幅达到60%以上。

实际上,重组贷款也是监管层鼓励的方向。根据媒体公开报道,银监会在2015年上半年监管工作会议上表示,要把遏制不良贷款的快速上升,作为当前风险防范化解工作的首要任务来抓,而贷款重组、联合授信等方式为监管层所鼓励的。

“跟硬性清收相比,重组贷款是更好的办法,有些企业只是一时出现困难,如果重组,还有可能将损失降到最低,硬性清收的话,反而可能收不回来了。”上述深圳股份制银行人士说,从降低风险的角度来看,重组是处置不良贷款更为有效的方式。