文/李立群

来源：中国银行业杂志

7月28日，由中国银行业协会举办的“信用卡发卡三十周年系列活动启动仪式”在京举行。中国银行业协会专职副会长杨再平在启动仪式上透露：“2015年监管部门已明确将开展关于银行设立信用卡、理财私人银行等独立法人机构的专题调研，形成专题报告，研究制定试点方案，并开展试点工作。”目前，已盈利的信用卡中心将有机会成为第一批试点机构，各家机构应积极探索完善运行机制，应对行业发展中的各种挑战。”

1985年，中国首张信用卡在珠海中行诞生，30年间银行卡产业从无到有，实现了跨越式发展。中国银监会创新部主要负责人李文泓在会上表示，我国银行卡产业链条从最初只有2家银行提供发卡服务，到现在有289家金融机构提供广泛的服务，对促进我国消费，拉动内需起到了非常重要的作用。

数据显示，截至2014年末，我国信用卡发卡量累计达4.6亿张，交易金融达15.2万亿元，交易笔数达60.5亿笔，交易总额占全国社会消费品零售总额比重达58%。

同时，我国银行卡风险控制机制不断完善，银行卡风险水平长期保持在较低水平。人民银行支付结算司副司长樊爽文介绍，2014年我国银行卡欺诈率约为0.02%，远低于全球平均水平。同时，我国信用卡欺诈率连续六年呈现下降趋势，我国银行卡风险水平处于可控范围内。

未来，随着我国改革红利的进一步释放，社会信用体系的建立完善以及移动互联网技术的发展，银行卡产业将迎来重要的战略机遇期，银行卡产业将实现升级转型和业务创新，并迎来新的发展高峰，但也面临多重挑战。

这些挑战主要体现在五个方面：一是在我国经济增长下行压力增大的背景下，原来追求规模扩张、跑马圈地式的发展将面临很大调整；二是互联网金融，尤其是移动互联金融的发展，使银行卡的介质形态和使用模式面临挑战；三是第三方支付机构、外包公司等新的市场主体涌入银行卡市场，原有以商业银行为主导的市场格局被打破，不同主体之间的跨界竞争与合作关系变得复杂，新的市场格局中竞合秩序面临挑战；四是风险管控面临挑战。各类支付模式和受理终端不断涌现，收单服务进一步普及，其中不乏追求交易效率和便捷而忽视风险管控的情况；五是对银行卡的犯罪活动猖獗，用卡安全面临挑战。

杨再平指出，我国银行卡产业应该从多个方面来面对挑战：一是规范发展。应遵循《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有关银行卡的规定，同时系统监管与产业各方建立统一的业务指标监控体系；二是实现安全运行。卡组织应该做好交易清算、受理环境等基础工作，商业银行应在贯彻政策、控制风险的基础上，强化安全技术，共同着手社会信用体系的建立，大力宣传网络用卡安全；三是进行移动创新。通过对客户支付需求的精细化区分，分别加强网上银行、手机银行等安全等级较高的线上支付产品的创新，并针对小额、频繁的线上支付需求，研发或优化快捷支付产品。同时，移动收单领域逐步成为移动支付领域探索的新方向，各家银行要积极尝试开拓移动收单业务蓝海，加大收单创新；四是加强行业治理。目前，推动银行设立信用卡、理财、私人银行等独立法人机构试点工作已经成为2015年监管工作的重点。各家机构应积极探索，完善运行机制，推动银行卡产业完成转型；五是进一步国际化。我国银行卡市场应该把目光投向中国本土以外的全球海外市场，整合全球资源，不断增强企业的竞争实力和环境适应性，积极拓展海外商户与客户，把海外业务的成长纳入有序轨道。