外向型经济在广东经济发展的过程中发挥着越来越重要的作用。受当地经济特征的影响，中小企业的发展多以出口贸易型为主，由此受到国际金融危机、汇率波动影响较大。面对中小企业发展的困境，广东省在信用担保体系、银企合作机制、完善融资产品等方面加强建设，形成了助推中小企业服务的合力。

    近年来，信用担保体系不断完善。2008年，在广东省中小企业局的推动下，广东省21个地级市建立了担保机构，省财政出资20亿元成立了省级担保机构，为中小企业提供担保和再担保服务。

    同时，银企合作机制初步形成。广东省金融办、广东银监局、人民银行广 州分行通力合作，分别与农信社、农业银行、工商银行等签订加强中小企业融资服务合作协议，敦促各类商业银行增加中小企业贷款规模和额度。在中小企业融资洽 谈会、珠三角中小企业投融资高峰论坛上，有融资需求的中小企业与银行、担保机构开展融资洽谈与对接。2008年广东省共有14家中小企业在深交所上市，募 集资金61.9亿元。

    广东省在完善融资服务、推进融资品种创新等方面取得了显著成绩。2008年通过互助担保模式，广州市用400万元担保基金成功为6家中小企业提供2000万元融资服务；珠海市积极推进“四位一体”融资模式，2008年通过举办两场专场推广会，总计签约贷款总额16325万元，涉及28个项目；江门市从2008年起，财政每年安排1000万元，对成功改制上市的中小企业给予奖励。

    创新模式 搭建融资平台

    用新模式服务企业

    中国银行广东省分行通过复制总行“中小企业业务新模式”，为广东地区出口贸易型中小企业提供了有针对性的服务———

    2008年年初，中国银行吸取战略投资者经验，在福建、上海等地试点中小企业业务新模式。新模式以涵盖客户选择、作业程序、风险定价等内容为整体，全面满足了中小企业的需求。今年一季度，新模式在中行广东省分行全面推广。

    “得知总行在上海和福建试点中小企业业务发展新模式时，广东省分行的中小企业工作团队便开始为新模式在广东省的推广搭建平台。”中行广东省分行副行长曹立聪向记者讲起了新模式在该行的推广情况。

    “出口贸易型中小企业在授信融资、信用担保及规避风险等方面的需求高于一般的中小企业，这就要求银行首先在信贷产品创新方面要符合企业的要求。”据曹立 聪介绍，在紧密联系市场，深入分析企业出口国经济特征以后，广东省分行相继推出出口全益达、融信达、融易达、通易达等一系列贸易结算融资新产品。

    “‘达系列’产品发挥了中行在结算业务方面的优势。全益达、融信达这些产品对于企业在资金不足的情况下备货、备料起到了极大的帮助。”曹立聪告诉记者。

    除了创新金融产品外，新模式在广东的推广过程还强化了银政合作、银企合作的重要性，为政企联系和沟通搭建了桥梁。

    今年2月18日，首个省级担保公司广东省中小企业信用再担保有限公司成立。在成立仪式上，中行广东省分行与再担保有限公司签署了200亿元战略协议，拓 宽了广东省分行中小企业授信担保方式。目前，该行已与广东省25家担保公司签订了覆盖公司或个人投资经营贷款的合作协议。

    在中小企业业务新模式的推动下，广东省分行今年在中小企业业务拓展方面取得了显著的成效，一月投放贷款过百亿。

    量体裁衣 实现银企双赢

    小企业活用信贷产品

    备用信用证、福费廷、双保理……这些听起来生涩难懂的结算产品，被同一个企业重复使用，不仅为企业节约了生产成本，而且为企业盘活了资金———

    “从2006年到2009年，我们一共使用了4种国际结算方式，谁说中小企业只能在当地发展，我们的业务早已做到了海外。”广东金浪星非织造布有限公司总经理冯灼辉对企业“走出去”的发展充满信心。

    金浪星是一家集无纺布、PE薄膜、复合透气膜深加工于一体的企业，也是一家典型的出口贸易型企业。2006年冯灼辉将厂房等资产进行抵押，从银行得到了 第一笔贷款，然而企业的发展速度超过了冯灼辉的预想，订单数量增加、厂房急需扩建、无抵押物再融资，面对这些难题，冯灼辉一筹莫展。

    由于冯灼辉一直在中行办理公司业务，中行广州从化支行副行长余斌在接触中了解到冯灼辉的融资难题，“这是一家出口贸易型企业，他们的产品70％是外销，中行在国际结算方面的产品完全符合企业的需求。”2006年8月，余斌开始着手为金浪星办理出口结算业务。

    由于缺乏抵押物，当时金浪星在中行没有授信额度，但有大量通过托收方式出口美国的应收账款，根据这个特点，中行从化支行创新方式为公司续作了出口跟单托收项下的福费廷业务。

    “当时我认为出口就是把货卖到国外，把美元收回口袋。”冯灼辉笑着说。

    冯灼辉现在已经能非常熟练地向记者介绍公司所办理的福费廷业务：“2006年3月，我们的产品出口到法国。从原料加工到产品出售大约需要三至四个月时 间，由于客户没有付款，导致公司流动资金紧张。余斌向我详细介绍了福费廷业务，由客户在法国的开户行对他的进口资格进行审定，开承兑函给中行，承兑函是对 客户信用的保证，表明货款肯定会按期交付。这时，中行从化支行根据承兑函为我们提供贷款。”

    从2007年开始，金浪星的业务发展很快，产品的出口国在增加。余斌向冯灼辉推荐了出口双保理业务，这项业务的办理由中行、金浪星、客户、英国保理商共同完成。“英国的保理商在审核了客户的信用记录以后，会为客户提供一个坏账担保额度，中行根据这个额度为金浪星提供一笔资金。如果客户经营出现问题，这笔货款将由英国保理商支付。”余斌告诉记者。

    得益于金浪星的产品质量及客户的良好信用记录，在交易次数增加的同时，二者的信用额度也在不断被刷新，截至2009年2月，金浪星公司能通过出口双保理业务在中行得到高达1400万元的授信额度。

    2009年2月，中行广东省分行还充分利用外部资源，联合中国出口信用保险公司广东分公司为金浪星公司续作中行的出口融信达产品。目前中国出口信用保险公司已为金浪星出具承保意向书，中行从化支行正在为金浪星公司以信用方式申请核定专项出口融信达额度。

    对金浪星这样的出口贸易型企业，中行广东省分行充分发挥了结算产品组合的优势，克服中小企业普遍实力较弱和有效抵押物不足的特点，为企业量身定做了产品方案，为其出口应收账款提供了资金融通，支持了企业的长效发展。

    精细服务 满足企业需求

    信贷员服务心声

    作为深入一线的信贷员，他们对中小企业的状况非常了解，如何为中小企业服务，听听他们的心声———

    通过现金流了解企业资金需求，数次深入企业了解情况，熟悉企业上下游产业链的生产状况……信贷员的工作繁琐且单调。正是由于他们细致的工作，才为中小企业和银行间架起了一座桥梁，让中小企业贷款得以顺利发放。

    工行东莞分行大朗支行信贷部客户经理 熊伟：

    “我从2005年开始做中小企业贷款。那时，大朗地区的中小企业主普遍比较低调，宁愿向地下钱庄借钱也不愿意寻求银行帮助。局面一直到2007年才有改观，工行一直致力于服务中小企业，我们支行客户经理通过企业的现金流了解了他们的需求进而上门为企业服务。

    其实我认为服务中小企业并非提供贷款那么简单，我们还为企业提供结算、代发工资等业务，服务方式应该根据企业的需求来决定。大朗地区毛纺织产业非常发 达，今年当地企业会选择产业升级来提高竞争力，所以工行会着重为企业提供设备按揭贷款，满足企业在购买生产设备方面的需求。

    服务中小企业一定不能盲目，企业的需求是我们服务的目标！”

    招商银行广州分行机场路支行客户经理王学冰：

    “2008年6月份我开始关注一个专门从事服装批发的企业，这个企业经营状况稳定，各地的经销商对其依存度很高，这类客户往往是各家银行争取的优质客户。

    在初次见面后，客户对招行的产品并不认同，对现有的合作银行比较满意。我巧妙地采取了‘迂回战术’：推荐客户使用我行的网上银行，并向他们推荐招行的结算产品。

    在合作2个多月后，我们发现客户在月底给其上游客户付款后，各地经销商没有及时回款，资金不是很充裕，往往要向总公司内部借款，手续比较麻烦。注意到这种现象后，我向企业负责人提出为他们发放贷款，他提出在招行融资的前提是：不增加企业的成本和手续。通过协商达到统一，企业拟拿出股东的房产进行抵押，在招行融资，我行在授信期限内，开立银行承兑汇票降低企业的成本，实现银企双赢。

    面对各家银行竞相争抢优质客户时，要学会将产品融入企业情况。在协商中，也要注意方法，坚持原则的同时，也要变通灵活，在原则范围内，做一些让步也是必须的。”

    工行佛山分行营业部公司业务部信贷员 简清：

    “做中小企业业务5年来，我感觉从去年开始我们的任务紧迫起来，但是从总行到各地分行，政策的指引也越发清楚。我们在深入企业了解情况时是很详细和负责的。

    第一次和企业接触，除了和企业主直接联络，我们会看企业的厂房装修情况，进入车间我们会找工人聊天并观察他们的生产状况。再次和企业接触时，我们就搞‘ 突然袭击’了，不时到企业去看看，这样才能摸清楚企业的经营情况是否稳定。在确定为企业提供贷款前，我们会去三次到五次，确保贷款的安全发放。贷款发放 后，我们会定期了解企业情况，如果发现经营状况有问题，我们会向同业、产业链上的企业、地方政府、法院进行了解，如果贷款有风险会立即终止。

    服务中小企业一定要细心、耐心、有信心！这是对企业负责，也是对银行负责。”

    正是这些活跃在一线的信贷员、客户经理，将银行的信贷产品、特色服务纷纷推广到企业身边，对中小企业服务做到了量体裁衣、因地制宜。