中信银行持续推动“金融网络化”和“网络金融化”两方面的均衡发展，成绩斐然，其电子银行业务收入近一两年实现爆发式增长

面对利率市场化、金融脱媒、同业竞争加剧以及互联网金融的巨大冲击，经济发展步入“新常态”给银行的内外部环境带来深刻变化，考验着银行的盈利能力和应变之道。

近两年来，随着互联网金融的日趋成熟，中信银行坚持互联网金融理念创新、产品创新和营销创新，持续推动“金融网络化”和“网络金融化”两方面均衡发展。海尔集团供应链金融、个人网络信用消费贷款、新版手机银行、异度支付客户端、微信银行等互联网创新产品受到市场的广泛关注。与互联网企业的跨界合作、网络营销工具的应用为客户服务和经营提供了新的渠道和模式，共同谱写了中信银行互联网创新的华丽乐章。2014年该行实现电子银行业务收入11.46亿元，同比增长48.06%。

在提升客户体验的同时，中信银行各类金融创新产品也获得了业界的高度关注和认可。近日，中信银行获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新力银行”奖项，这体现了其在时代巨变背景下积极迎接挑战所取得的优异成绩。

传统业务的新活力

据日前安永发布的对中国21家上市银行的2014年回顾与展望报告，“顺应互联网金融发展的大趋势，中国上市银行加快渠道变革，大力推进电子银行及移动终端渠道的建设和升级，2014年度客户数和交易额再创新高。”

如何将新形式注入到传统业务中？在零售等传统业务的转型与创新方面，中信银行一向积极主动。据了解，2014年行长李庆萍上任以后，在大零售战略、二次转型方面下了很大功夫。

“首先提升营销体系，随后解决了客户经营和批量有效获客，再按照价值导向服务客户，整合电子银行渠道，通过移动互联网技术，实现跨界融合，打造大零售体系。”中信银行方面表示。

值得注意的是，中信银行还重点加强了零售产品创新和推广力度，相继推出了“薪金煲”、“房抵贷”、网络贷款、信用卡贷款等零售产品。

其中，针对当前多数银行仍只能提供房屋按揭贷款、房产抵押消费贷款等产品，手续繁琐，用途单一，客户无法体验便捷的融资服务难题，中信银行率先在业内整合“涉房”类贷款，推出了“以房融资”新产品“房抵贷”，客户可以通过办理房产最高额抵押，统一授信，额度循环，一次递交材料，一次授信审批，即可享有额度高、期限长、用途广的信贷支持，更好地满足了家庭按揭购房、装修、购车、旅游、留学等各类资金所需，此举可谓瞄准客户体验“痛点”。

中信银行2014年年报显示，截至去年年底，其个人网上银行客户数达到1390.52万户，同比增长34.85%；手机银行客户数为645.24万户，同比增长88.73%。

据申银万国研报分析称，中信银行从2014年开始推动零售银行转型，零售贷款占比提升3%，高于行业0.5%的平均提升幅度。

“而零售银行的转型带来的效果也开始逐步体现在公司基本面上。今年一季度中信银行净息差提升幅度和不良率下降幅度均位于行业领先水平，排名仅次于重庆农商行，而非息收入占比提升幅度达到9%,高于行业平均5%的提升幅度。”申银万国研报预测，中信银行持续推动零售银行转型的做法，有望进一步提升其客户体验和品牌竞争力。

互联网金融持续发力

就在腾讯、阿里等互联网巨头纷纷涉足和布局互联网金融领域时，商业银行也不甘示弱。多数银行已经意识到，互联网金融产品的出现，弥补了传统金融在服务长尾客户方面存在的缺陷。长尾客户虽然单位资金量较小，但客户数量庞大，集合起来的规模效应十分显著。

中信银行表示，其网络金融一直处于行业领先之列。首先，与BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）三大巨头进行合作，重点布局移动金融、第三方支付等业务。

其次，信用卡依托物联网批发获客。据了解，目前中信银行信用卡客户有40%－50%是通过互联网获得。而针对信用卡客户结构多数是商旅人士，该行与7家航空公司、2家旅行网站和1家酒店合作，拓宽发卡渠道。

2014年5月19日，被业内称为“宝宝3.0”的“薪金煲”正式亮相，与其他宝宝类产品比较，薪金煲用“无投资门槛，无赎回时限”重新定义了货币型基金。投资者自己设定银行账户活期保底金额，超出部分自动申购货币基金，享受到货基的收益。需要用钱时不用赎回，就能直接在ATM机上直接取款、转账、POS机刷卡消费，还可自动发起赎回用于信用卡、个人贷款的还款，流动性媲美活期存款。今年1月，“薪金煲”的功能更是进化到了移动端，除了申购和赎回可在手机端实现外，投资者还能通过手机查询“薪金煲”收益率以及个人收益情况。据了解，中信银行计划下一步在“薪金煲”现金管理服务功能的基础上不断升级优化，为客户实现在移动端的全面资产配置服务。

2015年5月19日，成立一周年的中信银行“薪金煲”也成立一周年，旗下已挂钩的五只货币型基金，签约客户总数已超过100万，总规模快速增长至300多亿元。截至今年4月底，五只货币型基金平均年化收益率达到4.35%，稳妥跑赢三年期定期存款利率。

中信银行将大数据分析同样运用到网络融资方面，在“POS商户网络贷款”基础上，设计一套“全线上不落地”贷款：基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款。截止到2014年年底，该行网络贷款累计放款额130.86亿元，贷款余额13.89亿元。

中信银行副行长朱加麟曾撰文分析互联网金融为传统银行带来的发展机遇。他认为，相比新兴的互联网金融公司，传统银行业积累并掌握了大量客户资源，伴随着互联网技术进一步降低金融服务成本，通过网络银行业务深挖低净值的长尾客户势在必行。

“中信银行一方面通过大力发展网络银行进行客户获取和经营，扩大营销及服务的半径，利用大数据分析、精准化营销、信息化处理等手段，大幅度降低单位客户的经营成本，提高对长尾客户的经营能力。另一方面，通过互联网大数据技术的应用，对长尾客户进行全面的行为分析，利用网络渠道进行有针对性的细分市场营销，将其逐步转化为银行有价值的高贡献率客户，最终完成对长尾客户的经营与转化。” 朱加麟表示。