“银行注重消费金融业务，可为结构优化调整配上quot;助推器quot;和quot;加速器quot;，让银行在转型中跑出quot;加速度quot;。”中国工商银行董事长姜建清近日表示。在利率市场化、金融脱媒等夹缝中寻求转型的商业银行，正将消费金融视作极具潜力和开发价值的“新蓝海”。

消费金融服务可挖掘空间巨大

我国正处于消费较快增长和结构升级加速时期，近五年，我国社会消费品零售总额以年均15%的速度快速增长。2014年社会消费品零售总额达26.2万亿元，消费对GDP的贡献率首次超过50%。

中央财经大学教授郭田勇表示，如果能更好地撬动13亿人的消费市场，以消费促进先进制造业的升级和发展，可为我国经济结构调整、发展方式转变起到重要推动作用。

“先储蓄后消费的传统消费观念正在发生改变，信用消费、适度提前消费逐步被更多人所接受。但问题是，目前金融机构提供的消费金融服务明显不足。”中国金融期货交易所首席宏观研究员赵庆明说。

央行数据显示，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%。2014年全国消费信贷余额达到15.36万亿元，但其中70%以上是基于抵押的个人住房按揭融资。

“在国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。”姜建清说，目前，工行个人消费信贷余额达2.91万亿元，但除去个人住房按揭贷款后，消费贷款余额近7000亿元，其中信用卡消费贷款余额达4100亿元。因此，“有巨大空间可挖掘。”

信用消费金融将成商业银行重要资产业务

时下，发展无抵押、无担保的个人消费贷款已成为越来越多银行的发展战略。民生银行行长助理林云山认为，从利率市场化角度看，个人消费贷款业务未来将成为商业银行相当重要的资产业务。

在民生银行全面重启消费信贷业务的同时，南京银行也完成了消费金融中心改革。日前，工行也整合了原先散落在银行卡部、个人金融部、电子银行部等多部门的个人信用消费贷款业务，成立了个人信用消费金融中心。

姜建清表示，在国家重点推进实施信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政等6大领域消费的背景下，发展纯信用的消费信贷大有可为。

近日，国务院常务会议提出，将消费金融公司试点扩至全国。鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

在原有几家“银行系”金融消费公司扩大业务受理网点的同时，邮储银行、永隆银行、湖北银行、徽商银行和重庆银行等5家银行发起设立的消费金融公司已进入紧锣密鼓的筹建阶段。

“面对经济下行压力仍存、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势性变化，银行正在大力培育新的业务增长点和盈利增长带，而消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点，正符合银行经营转型的内在要求。”赵庆明说。

消费金融需提升风险防控

在消费金融业务蓬勃兴起的同时，专家指出，不同于银行信用卡对资金流向的实时监控，个人消费贷款一旦放款后，资金流向较难监控，需要进一步提升风险防控。

银监会数据显示，2014年，消费金融行业不良贷款率达1.69%，超过银行业不良均值。

当前，居民消费场景正在从线下向线上迁移，网上商品和服务零售额已超过社会消费品零售总额的10%。不少金融机构不仅从中嗅到发展机遇，也在思考如何利用互联网大数据防范风险。

“风险控制能力是决定信用消费金融业务行稳致远的基石。”工行个人信用消费金融中心总经理栾建胜表示，银行业正在积极提升大数据挖掘技术，利用互联网实现对客户资产的风险作排查监控，风控正从人工经验向数据分析、授信模型分析方向转型。