当支付宝钱包可以借钱了，QQ能借钱，微信也即将能借钱了，各种理财平台的移动端APP也能借钱了，那么问题来了，真的要借钱的时候，你选哪家？

上周，记者从微众银行获悉，其继QQ用户端的“微粒贷”上线后不久，目前正在筹划在微信端上线类似“微粒贷”的个人消费类贷款。不得不说，上QQ都能借钱了之后，登陆微信借钱也就不远了！当支付宝钱包可以借钱了，QQ能借钱，微信也即将能借钱了，各种理财平台的移动端APP也能借钱了，那么问题来了，真的要借钱的时候，你选哪家？

腾讯和阿里推贷款金融

5月20日，腾讯的微众银行通过QQ的“金融理财”功能区上线了“微粒贷”，通过“我的钱包——金融理财——微粒贷”就能找到。当然，目前也还有很多QQ用户即使进入到“金融理财”板块，也是看不到有“微粒贷”这个选项，因为只有被微众银行列入“白名单”的用户，才能看到并使用“微粒贷”，简单来说，就是目前并没有全面铺开，仅仅是邀请制。至于邀请制的具体标准，微众银行方面表示，涉及商业机密。但简单而言，筛选规则涉及人口学信息、腾讯内部产品持有信息等多个维度，日后受邀用户数量会根据业务推进情况逐步增加。

值得注意的是，腾讯依然会将邀请制坚持到微信上，正在洽谈将开发类似贷款产品的微信也会对目标客户采用邀请制。目前，“微粒贷”采用的是纯线上申请、审批、放款，额度通常为3万~5万元，最高不超过20万。如果你已经收到“微粒贷”的邀请，那么你只需要开通“财付通”，绑定银行卡并验证身份信息后就可以在额度内申请贷款，确认后即可放款，前后不过几分钟时间。

相比微众，阿里的“借呗”受众显然更广，不需要邀请，只要芝麻信用评分达到600分以上就可以申请，不过信用分数不同，能获得的贷款额度也不同，“借呗”最高的贷款金额不超过5万，还款最长期限为12个月，从申请到放款几分钟即可完成。

第三方理财平台进军个贷

看到个人消费金融商机的远不仅微众银行和支付宝钱包，实质上更多的第三方理财平台由于束缚少，在纯线上个人小额消费贷款方面的业务起步也更早。宜信在去年底就已经推出“极速贷”，通过客户授权的形式通过数据模型对申请者的信息进行审核，据称10分钟内可完成借款审批流程，最快当天到账，额度最高为20万元。而理财搜索平台“融360”也于近期推出“天机”大数据风控系统，对于5万元以下的小额贷款申请，10分钟完成审批，最快也是当天放款。

相比之下不难发现，无论是从审批还是放款速度上，微众的“微粒贷”和支付宝钱包的“借呗”均有更好的用户体验，省去了提交个人资料等环节不说，仅放款速度的优势就很明显。“不可否认，阿里和腾讯的确有优势，虽然都是做小额消费贷款，但是其实大家的客户群还是有所不同，像融360和宜信的定位，显然也是跟阿里和腾讯有差别的。”一家第三方理财平台内部人士对记者表示，就“微粒贷”而言，它之所以采用邀请制，很有可能就是对目标客户的精准定位，不被邀请的，可能就不是它的目标客户或首要目标客户，但是对第三方理财平台，这些没有被邀请的客户也是他们的目标，这个群体是有重合但不完全重合。

大数据实力比拼是关键

“事实上，大家都知道蚂蚁金服旗下的芝麻信用、一些P2P网贷平台都在陆续研发大数据信用评估模型。基于大数据的风控模型成为互联网金融领域的热门战场，这是因为谁在这个领域实现突破，谁将致胜下一步互联网金融市场。”融360创始人CEO叶大清表示，互联网金融的核心竞争力并不是营销获客能力，而是大数据风控能力。

宜信CEO唐宁也认为，与我国经济快速发展相反，金融、信用市场、金融体系、服务小微、三农方面都比较落后，尤其是信用环境，比发达国家落后几十年，可是这个落后反而是创新机会。

“在科技、互联网、大数据的引擎下，我们可以利用科技，做更好的金融。”唐宁认为，基于这两个动因，中国将成为世界上最大的互联网金融和P2P市场。

“大数据说起来很抽象，用起来是非常具体的，它可以通过交叉比对你的社交、信用、消费、收入等信息，给出一个精确的判断。”第三方理财平台一位负责大数据研发的内部人士对记者表示，相比传统的风控渠道，大数据不仅在效率上有优势，信息获取也更具体有效。