2014年，互联网金融发展热潮不减，各家银行不断创新线上金融产品和服务。线上金融服务以便捷化、灵活化和综合化为主要特点，已被很多商业银行列为主要发展战略之一。其中，较为典型的是供应链金融电子化运作模式和电商平台服务模式。这两个模式都是中小企业金融服务互联网化的代表，突显出了在互联网金融的大环境下中小金融的发展方向；另外，科技企业、文创企业和绿色信贷这三个在2014年比较受关注的行业，对其金融服务模式进行详细解读，希望能够为商业银行提供帮助。

典型中小企业金融服务模式

（一）供应链金融电子化运作模式

随着互联网技术的发展，供应链金融的发展逐渐趋向于电子化，很多银行的线上电子供应链金融服务，突破了银行原有的管理理念、运营模式和制度限制，供应链金融电子化也成为大势所趋。与此同时，越来越多的企业和平台也不断发力供应链金融，这一领域的同质化竞争趋势愈加明显，供应链金融的创新途径亟待突破。

所谓“供应链金融电子化”，就是指银行利用电子服务平台，通过一系列电子化结算及融资产品，紧密联结供应链核心企业及其上下游企业的一种新型供应链结算和融资服务模式。它与传统供应链金融最重要的区别是引入“信息即信用”的理念，即通过合作双方在线实现信息流、资金流、物流三流合一，使核心企业上下游客户利用网络信用纪录实现增信。对于银行来说，传统供应链融资缺乏客户信息，需要银行人员在贷前、贷中、贷后各个环节做大量调查、审核，而电子化可让客户的信息透明，信息平台成为评价客户的重要参考。而且银行不用增加物理上的“一砖一瓦”，就可批量拓展客户；而对于在线融资的中小企业而言，实现了从贷款申请、借款审批、合同签订、放还款等各环节全流程线上操作。

电子供应链业务几乎囊括了传统供应链金融的所有业务，并且提供除融资服务外的其他金融服务，是对传统供应链金融业务的优化，其中应用较为广泛的有两种服务模式：一种是“电子票据”业务；另一种是“电子保理”业务。

（二）电商平台运作模式

所谓“电商平台模式”，就是指商业银行借助电商平台渠道，收集企业客户的交易信息，在此基础上开发针对平台上的电商客户的金融服务。包括银行授信、资金结算等。随着国内电商平台的不断发展，商业银行自建电商平台的趋势愈演愈烈，这一全新的模式开启了银行中小企业业务的全新领域，具有巨大的想象空间。

所谓“银行电商化”，即银行在精于自身业务发展的同时，涉足电子商务领域，这种涉足，不是简简单单的和电子商务企业合作，而是银行自建电子商务平台，不断创新服务模式，逐渐转向“线上营销、线上支付”的模式。

通过建立信息流、资金流、物流的整合平台，参与供应链流程服务，搭建一个集信息在线展示、交易在线撮合、资金在线结算为一体，并配套一揽子金融服务的综合性服务平台，满足客户电子商务的需求，增强同业差异化竞争力，带动企业融资、个人融资、分期付款等银行金融服务的发展，为银行创造新的市场机遇和利润空间。这些银行系电商平台的一大作用就是通过对平台上企业的信息流、资金流、物流等数据，作为银行的数据储备，为将来利用这些数据对中小微企业的资信情况进行审核评估做准备。

银行在打造自身的电商交易平台时，具有如下的特征：一是依托网络银行系统与阿里巴巴等网络服务商对接；二是通过网络平台，扩大了服务范围和客户群体；三是集在线信息展示、在线交易、订单管理、在线结算、三方存管等综合性金融服务为一体；四是整合企业、个人客户资源，不断获取更直接的用户消费信息，掌握交易平台上企业交易记录的第一手资料。

特色中小企业金融服务模式

（一）科技类 中小企业信贷模式

科技型中小企业拥有的固定资产少，专利等无形资产多，传统的信贷产品不能满足企业的融资需要，因此必须开发出适合科技型中小企业的信贷产品。在银监会出台的多项政策指引下，国内银行通过金融创新，开发推出多种信贷产品来解决科技型中小企业贷款融资难的问题。目前银行开发的金融产品具有如下特点：

1.单一金融产品。目前银行开发出独立的金融产品有：知识产权质押贷款、订单质押、应收账款质押贷款、仓单质押、节能贷、股权质押贷款、信用贷款、中小企业联贷联保等金融产品。其中，银行开展较多的产品有：知识产权质押贷款，应收账款质押贷款，股权质押贷款，政府采购贷款，信用贷款。

2.复合金融产品。针对科技型中小企业的经营特征和金融诉求，依据企业所处成长阶段和行业领域，很多银行开发了包含多种金融产品的组合信贷，以满足不同类型企业的需求。比较典型的产品有：上海浦发银行针对科技型中小企业的融资工具“信贷融”、“集合融”和“成长融”；汉口银行的“投贷通”，是一款适宜于科技型中小企业轻资产特点的金融产品，可以满足不同成长阶段企业多种融资需求；交通银行北京分行开发了“视融通”——影视版权供应链融资服务，该服务方案包含以下产品系列：国内回购型保理业务，应收账款质押担保贷款，应收账款质押与版权质押组合担保贷款，应收账款质押、版权质押与固定资产抵押组合担保贷款，固定资产抵押贷款，版权质押贷款，信用贷款。

3.与投资机构合作的金融产品。为了更好地控制风险，国内银行还积极和投资机构合作，在银行与企业之间引入股权投资机构，联合推出投贷一体化产品。如交通银行北京分行与投资机构合作推出“投融通”业务，银行对已经获得投资机构投资的中小企业再给予整体授信支持。

4.与科技部门合作的金融产品。为了控制银行贷款支持科技型中小企业的风险，很多银行还和科技部门的下属机构合作，推出相应金融产品。如交通银行北京分行推出的“创业贷”，就是与北京中关村留学人员创业园、孵化器管理部门合作，在北京中小企业信用再担保有限公司的支持下，专门服务于创业园、孵化器创业企业的专项融资产品。

（二）文创类中小企业模式

“文化”已成为资本市场最具热度的题材之一，商业银行应顺应这种发展趋势，在传统信贷服务的基础上，推出金融创新产品，根据企业自身发展的需求提供理财、资金管理等服务，积极帮助有实力的文化创意企业上市，或在企业债券融资方面与交易商协会以及地方政府密切配合，全面服务文化创意企业。同时积极建立文创专营支行来服务文创中小企业。

文化创意产业是中国经济社会发展的朝阳产业，也是经济结构调整和社会转型升级的方向。专营支行的建立是为了更好的满足当地文化市场对金融融资的需求。因此各地都是因地制宜的建立了文创支行。

（三）绿色信贷准入 模式

绿色信贷总体信贷原则是“技术成熟，政策明朗，选择股东实力较强的客户，选择所在城市财政实力较强的客户；对不符合环保标准的项目不发放贷款，对属于“区域限批”、“流域限批”名单的企业和项目，在“限批”解除前暂停一切形式的信贷支持。

技术成熟是指目前新能源的各类新技术层出不穷，其中有些新技术尚未经过大规模试验，具体应用前景不明朗，银行应选择技术成熟可行的客户。

政策明朗是指有些项目虽然未来发展前景较好，但由于各种原因成本居高不下，无法实行商业化运作，必须依靠较大的政策性补贴才能维持运作或只具有示范作用，对于这类项目，除非政府补贴政策明确（最好能够有明确的政策法规规范），否则应审慎介入。

选择股东实力较强的客户是指各类新能源发电行业，主要选择投资主体是大型电力集团的企业，对于其他投资主体投资的新能源发电企业，应审慎介入。

选择所在城市财政实力较强的客户是指对于污水、垃圾处理等环保行业，财政补贴是否规范、是否能够正常到位是其能够正常运作的关键，应在财政实力较强城市选择客户。

区域限批、流域限批是指根据环保部门规定，某个区域、河流流域限制新的污染企业数量，对属于“区域限批”、“流域限批”名单的企业和项目，在“限批”解除前应暂停一切形式的信贷支持。