盼星星盼月亮，微众银行首款面向大众的贷款产品终于面世，而大股东为蚂蚁金服的浙江网商银行也进入开业准备阶段。民营银行真的来了。

文 本刊记者 张安立

全国第一家民营银行前海微众银行从正式成立至今已有5个多月时间，在此期间，微众银行显得格外低调，没有任何具体产品、业务对外公开发布。最近，“微粒贷”作为其首款小贷产品终于面世了。

据微众银行相关人士介绍，“微粒贷”内嵌在QQ钱包中，定位于互联网小额信用贷款，具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。

“微粒贷”额度可能不高

据了解，“微粒贷”是由腾讯公司的互联网大数据风控模型确定，主要基于互联网行为数据，如消费、社交、游戏等以及第三方数据等多维度数据。

目前主要客户都是通过微众银行“白名单”机制筛选出的最优用户。随着“白名单”范围的逐步扩大（首批开放5万人），更多腾讯用户将参与其中。只要你在QQ钱包中金融理财入口发现“微粒贷”图标，那么意味着你已经被选为首批客户了。

由于该产品全部是线上操作，所以申请“微粒贷”并没有时间限制，只要你获得有关邀请，就可以在需要时申请“微粒贷”。根据有关介绍，只需15分钟，贷款审批就能完成，借款额度可从2万元至最高20万元，利息为每天万分之五，年化即为18%。从这一点上看，“微粒贷”与此前蚂蚁金服推出的“花呗”，以及京东“白条”的差别就很明显了。如果说“花呗”与“白条”都是基于消费场景的类信用卡产品，那么“微粒贷”就是不折不扣的银行小额贷款产品。只是这一次，没有银行实体网点，也不走传统借款流程、借款条件不需要抵押、质押，对借款人来说更快、更方便。

值得注意的是，目前“微粒贷”的资金来源是微众银行30亿元的自有资金，若以首批开放5万人计算，平均额度只有6万元，如果后续开放更多用户，恐怕现有资金是无法满足的。有媒体报道称，华夏银行(600015,股吧)给予了微众银行20亿元的同业授信额度，或许未来还会有更多银行与微众合作。

网商银行完成系统开发

除了微众银行，另外几家银行的动向同样受到市场关注。大股东为蚂蚁金服的浙江网商银行确认，目前已经完成系统开发，并如期向监管机构提交了开业验收申请报告，进入开业的准备阶段。据透露，浙江网商银行已经在2015年3月26日之前向监管部门提交了开业验收申请报告。作为银监会批准筹建的首批5家试点民营银行之一，浙江网商银行于2014年9月底获得银监会批复，同意筹建。根据银监会的要求，浙江网商银行应自批复之日起6个月内提交开业验收申请的报告。

网商银行人士表示，该银行的核心基于金融云的技术架构，由蚂蚁金服的专家团队自主设计开发。基于阿里云计算和蚂蚁金融技术能力的金融云，全部是基于自主可控的核心技术。从目前蚂蚁金服所推出的各种产品、服务上，可以看出其在网络贷款、消费信贷等领域的独特优势和资源。

截至2015年4月底，蚂蚁金服已经累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元。