英国青年创业家西蒙.迪克森《没有银行的世界》一书，近日由电子工业出版社出版，属于国内首部系统阐述颠覆性信息技术对传统金融解构与重建的著作，认为将来银行没有存在的环境了。问题是，互联网金融将来真的会消灭银行吗？

互联网金融消灭银行有哪些工具？

从目前来看，主要有众筹，如此就可以跳过银行这个中介，直接投资项目方了，但是，由于企业项目在本行的项目成功率比较高，跨行业投资项目基本上是十有九败，而一个在行业里面非常成功的企业，如果投资本行业，在银行是可以获得低息融资的，不需要众筹，如果是政府规定从紧，有可能需要众筹，这个方面的众筹项目比较安全。

由于大多数众筹都是创业者、跨业投资项目居多，所以，失败数量大于成功数量。如果银行拥有众筹投资失败方面的专家，那么，就可以做得比众筹更好，所以，众筹失败的地方就是银行需要嫁衣发挥弥补的地方。

P2P正成为吞噬银行业务的新来源，即互联网贷款，如果是大型企业通过P2P贷款给自己的上下游企业、熟悉的企业，风险可控，有可能还促进大型企业的业绩。

只有当整个行业遭遇衰退，才是P2P公司的失败，比如石油价格崩盘导致美国生物燃料太贵而萧条，那么转基因大豆、玉米就没办法转变成生物燃料了，那么美国农产品价格就会暴跌，那么，相应的大豆油、玉米油、豆渣、猪肉、鸡鸭鹅、粮食价格就会全面衰退，如果是这样一条龙方面的P2P公司，就会因为即贷款给国内的种子公司、农户、养殖场、油脂厂、养猪场等一条龙产业链而遭殃，同样贷款给国内的钢贸商、钢铁厂、国内铁矿、焦炭、煤炭等一条龙产业链的P2P公司，就会遭殃。笔者认为，P2P公司失败的地方，就是银行转型介入的机会。但是，需要治理产能过剩、创新专家才能打造这些一条龙产业链公司的崛起。

现在的微金融、微支付、互联网支付、积分虚拟货币用于变现购物支付，这些让银行业业务受到挤压。所以，银行业需要向这些进行转型才对。

银行如何转型才能成功呢？

1、 银行卡如何更好地服务与顾客这才是关键，现在的银行卡与手机、支付宝等工具捆绑发展时，容易给不良分子以可乘之机，笔者建议一张银行卡形成两个水池，第一个水池相当于银行卡，可以与任何工具捆绑，但是资金是临时的小量的，第二个水池相当于证券转银行这种形式，需要通过本银行内部另外的资金账号转入资金到第一个水池，第一个水池才会增加资金，或者客户自己把钱直接存入第一个水池，如果资金太多，大部分进一步转入第二个水池，如此，就不容易被黑客盗取银行顾客全部资金，就算破密码，也仅仅是第一个水池的少量资金。银行如果这样做，就能挽留消费者的资金存在第二个水池，那么银行就不缺资金了。

2、 银行理财产品方面，要通过引进专家指导，只有获取更高的收益，如果收益率超过基金，才能挽回资金和业务，但是，银行理财产品普遍在预估的收益率附近，虽然没有亏损和过低，但是，也没有过高，笔者建议某一两款理财产品可以拉高收益率，做一个标杆，而且可以通过配套起来进行操作，有可能获得更好的回报。

3、 面对互联网金融纵多产品的进攻，银行传统的粗放型发展过时了，传统的贷款是点贷款，容易产生坏账，如果是对贷款企业的整个产业链的企业进行一条龙考虑贷款，如此，就会扶持一个产品链条的上下游企业均业绩比较好，那么，银行的贷款变成一条龙均好，不过，这需要邀请专家指导一条龙企业如何整合、综合创新，即使有产能过剩，比如钢铁、水泥、玻璃、铝等过剩产品，虽然国内没有专家能解，笔者还是有一系列的战略创新方法，可以化解这些产能过剩企业的业绩的。

有些时候，还得通过地方政府一些配套扶持贷款企业产品上下游一条龙金融支持、创新战略支持、整合战略支持，这种由点向面的转型是银行业在逆境中崛起的方法。过去的贷款是企业追着银行，银行只追大企业、央企、国企，将来，银行通过某企业的贷款来追求该企业上下游一条龙整合、创新、贷款的扶持。

4、 利用互联网思维来武装业务，比如利用银行卡就能知道顾客进入门店靠近银行屏幕，屏幕就会识别顾客的情况，比如资金卡有多少资金，曾经购买哪些产品，信用记录如何，系统自动组合推荐对口的产品给地方。

而且现在银行经理可以通过置入企业软件的苹果智能手机或移动pad来为顾客一对一的个性化服务。笔者认为，可以根据消费者的手机号等信息，进行大数据营销，如果没有强有力的回报产品，大数据意义不大。

顾客的大数据现在大多数是交易信息资金信息产品信息，有关顾客的身份信息、家庭成员身份信息没有，所以，大数据信息需要通过引导升级，比如身份信息显示后，是否需要专家指点迷津的？而专家指导迷津的分为多个档次，有一对一的，有会议、讲座分摊成本形式的，有私人顾问更高级这种形式的。

5、 银行品牌如何转换成产品知名品牌，这才是银行需要重新转型的方向之一，银行可以通过旗下子公司进行各类众筹、P2P、O2O、微金融、互联网平台、互联网+，现在据传可以参与证券了，那么，如何通过网店与互联网形成线上线下O2O股票买卖。

综上所述，笔者认为，威胁银行的不仅是互联网金融，还有股市、保险、企业财务公司、行业金融、上市公司配股定向增发注入资产等等，笔者认为银行业消失是不可能的，但是，银行业日子越来越难过是肯定的，中国银行业步入美国银行业让位给券商时代是有可能的，银行业衰退时代来临，如果还是传统贷款为主的方法，肯定是失灵了，只有通过专家人才、综合创新、互联网金融工具等为己所用，才能梅开二度，否则就是衰退一条道。

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