2015年中国银行业中小微金融创新模式与产品竞争力分析

2015-05-19 09:42 442

2014年,商业银行继续加强落实国家支持小微企业发展的政策措施,将开展小微金融作为服务实体经济的重要性战略业务。

2014年,商业银行继续加强落实国家支持小微企业发展的政策措施,将开展小微金融作为服务实体经济的重要性战略业务。商业银行围绕核心客户价值链、商贸企业及商贸聚集圈和制造企业聚集圈、专业市场和产业市场及商会集群等,批量营销和服务核心客户上下游供应链类小企业、产业园区或专业市场内小微企业、品牌商品经销商或代理商、科技创新型、出口导向型、现代农业种养等优质小微企业,加快拓展中小企业集群,并加强对县域创新型、创业型小微企业的支持力度。

银行业小微企业贷款投放现状

现阶段,尽管国家相关部门不断强调小微企业的重要性并加强对小微企业的服务力度,小微企业贷款占商业银行贷款总规模的比例还是偏低。由于之前小微企业贷款业务一直被商业银行忽略,小微企业很难从商业银行获得贷款;再加上商业银行一般倾向于大、中型客户,所以小微贷款在贷款总额中的比重是比较低的。大型商业银行的小微贷款比例更低,地方商业银行的比重会高一些。但是总体来讲,小微企业贷款占比处于较低水平。

小微贷款投放区域分析

从整体上看,小型微型企业的行业分布广泛,但是由于各地经济社会发展水平、产业布局和产业政策导向等存在区域差异,不同地区小型微型企业的发展水平和产业特点也呈现很大的差别。

首先,小型微型企业区域分布不均衡。从小型微型企业的地域分布看,东部11个省市小型微型企业占全国小型微型企业的比重为60.40%,中部8个省小型微型企业占比为20.35%,西部12个省区市(广西和内蒙古因享受西部大开发政策,纳入西部地区统计)比重仅为17.23%。同时,产业分布也表现出地域性差异。如东部地区集中了三分之二的小微工业企业。

图表 1:小微企业分布区域所占比例(%)


资料来源:银联信

其次,小型微型企业产业集群的地区分布不均匀。这一特点既表现在国内不同地区之间,特别是沿海与内地之间,也表现在不同省份之间,甚至还表现在城乡之间。总体来看,小型微型企业产业集群程度与区域经济发展水平呈正相关性,市场经济发达、市场机制健全的地方,产业集群更加容易出现,而经济欠发达地区小型微型企业则比较分散,“散兵游勇单兵作战”较多。

第三,区域间分布不平衡呈缩小趋势。从小微企业发展情况看,东部发达省市企业户数增长速度有所回落,西部地区企业实有户数发展速度相对较快,小型微型企业发展贡献了增量部分的四分之三以上。中西部一些地区也出现了产业集群化的趋势,或者说具有产业集群的雏形和发展潜力。

总体而言,2014年,各家银行小微贷款地区分布相对稳定,占比比较高的依然为长江三角洲、珠江三角洲以及环渤海等小微企业聚集地区,但这些地区小微企业贷款占比也有所下降,西部、东北地区占比有所上升,区域结构更趋均衡。

小微企业贷款投放行业分析

小型微型企业一方面敢于创新,各类新兴行业和新型业态不断涌现,另一方面又大多集中于以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主的传统行业。从小型微型企业的行业分布看,小型微型企业行业相对集中。工业(包括采矿业、制造业、电力热力燃气及水生产和供应业)小型微型企业占各类小型微型企业的18.49%,批发业和零售业小型微型企业占各类小型微型企业的36.44%,租赁和商务服务业小型微型企业占各类小型微型企业的9.93%。

这几大行业中的小型微型企业共670万户,占小型微型企业总数的近三分之二。科技型小型微型企业(此处仅指信息传输业、软件和信息技术服务业小型微型企业)占各类小型微型企业的比重为4.62%。

图表 2:小微企业行业分布图


资料来源:银联信

总结来看,2014年各家银行小微企业贷款重点投向先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业等行业,并加大绿色信贷的支持力度;同时,交通运输、仓储和邮政业,租赁和商务服务业占比也比较高,但相对而言,制造业贷款占比有所下降。

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