自从去年年底股市走牛以来，去银行申请消费贷款的人也多了起来。不过，北京青年报记者昨天从京城几家银行了解到，消费贷款的审核标准还是跟过去一样严，客户的还款能力是银行考核的重点，公积金的缴存证明最管用。

个别银行消费贷存在审批过松问题

一年前，北京银监局下发通知明文要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内，而且不得用于购房、投资等非消费领域。在这纸文件出台前，北京市场上不少银行都可提供大额的个人综合消费贷款。比如，某国有银行个人消费贷款的上限是200万元，而大部分银行提供的房抵贷综合消费贷款，贷款额度最高可以达到抵押房产评估值的七成至九成，也就是可以高达数百万元。

北京银监局当时表示，在日常监管中发现，个别银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面。

“去年文件出台后，个人消费贷款就明显收紧了，不管抵押的房产值多少钱，最多也只能贷款100万元。”有银行人士告诉记者，现在申请消费贷款的人的确多了起来，需求额度也比较大，但监管红线不能突破。

目前消费贷款审批必须严格满足条件

昨天，北青报记者以客户身份咨询两家银行的客户经理，他们均表示消费贷款的审批必须严格满足条件，贷款的额度跟借款人的实际收入密切相关。

某大型国有银行的客户经理称，该网点基本不做无抵押物的信用贷款，客户可以用房产抵押申请消费贷款，额度最大100万元，实际额度与抵押房产的价值关系不大，主要看客户的实际收入。单位的收入证明不管用，必须出具纳税证明、公积金缴存证明或工资流水单。该行的消费贷款利率是在基准利率基础上上浮10%，也就是6.49%，因为要做抵押登记，所以一般要一个月左右放款。

某股份制商业银行的客户经理告诉北青报记者，该行可以做无抵押的信用贷款，额度最高30万元，利率较高，在9.6%左右，一周就能放款；客户也可以做有房产抵押的消费贷，额度最高100万元，利率依据客户资质差异化定价，基本都在6%-8%的区间，一般可在5周左右放款。不论是哪种情况，消费贷款最终的审批额度都只跟客户的实际收入相关，最好出具公积金缴存的证明，实际发放的贷款额度一般在月公积金的24倍或月工资的48倍左右。该客户经理强调，大额消费贷款要直接付给所消费的商户，比如装修公司、旅行社等，有些贷款虽然直接打进客户的借记卡账户，但只能刷卡消费，不能取现和转账。

消费贷款价格优势明显

也有业内人士透露，虽然消费贷款是绝不可以进入股市和楼市的，银行也会做一些贷后调查。但总有一些“聪明”的客户会想方设法地把消费贷款挪进股市。比如，这些客户与一些不规范的装修公司、珠宝公司、红木家具商等合作，准备好虚假合同材料或收据发票，可以顺利地在银行审批通过。等银行贷款到账后，贷款人可以与这些商户协商，套出贷款，再把钱用于明令禁止的购房、炒股等用途。

相比其他的个人融资方式，银行消费贷款显然有很大的价格优势。调查显示，2015年1-4月全国P2P网贷利率13.56%，其中，2015年4月份全国P2P网贷平均综合年利率13.28%。信用卡取现年化利率18%，民间地下钱庄借贷可能高达20%以上。相比之下，利率不到10%的银行消费贷款真的很便宜。

申请银行消费贷款不一定划算

不过，多位业内人士强调，即使不考虑违规的因素，但从经济效益看，申请银行消费贷款也不一定合适。以国有某银行的消费贷款为例，10万贷款月费率为0.62%，看上去一年只需支付7440元的利息。但由于是等额还本付息，每个月需要还银行8675元。这对于许多月薪万元的工薪阶层来说，还是有压力的。

“在股价猛涨的阶段，很多投资者都忽略了风险，觉得跟一个月翻一倍的收益来说，消费贷款的利息支出简直可以不考虑。但这几天股市大跌，借钱炒股的人就该着急了。”某银行资深客户经理朱先生告诉北青报记者。