文/董陆顺

随着保险保障意识不断深入人心，大家在自己的出行计划中又添加了一项非常重要的任务——安排合适、恰当的保障。

“五一”、“端午”假期接踵而至，我们即将进入“小长假模式”。虽然这两次都只有短短三天的假期，但“世界那么大，我想去看看”，很多市民早已是有备而来，想要出去转转，不少人还打算“拼假”展开一次“任性”的远行。

出去看看世界的同时，该如何选购五花八门的旅行保险，为自己和家人的旅程解决后顾之忧呢？

区别出游方式

出游方式一般分为随团游和自驾游。

很多随团出游的人认为，车票、飞机票甚至有些景区门票里已经包含了所谓的意外保险，自己再另外购买意外险岂不是多此一举？其实，旅行社投保的是旅行社责任保险。所谓旅行社责任保险，是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费。若保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使游客人身、财产遭受损害，且应由旅行社承担的责任部分，由保险公司承担赔偿保险金的责任。

所以，即便是跟团出行，也要问清旅行社是否有为每位客人购买人身意外险，而非旅行社自身的责任险。如果没有，则需要游客自行购买。

但值得注意的是，类似攀岩、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失等，在多数保险公司的意外险条款中规定不予赔偿，建议大家在购买意外保险时，要注意确认这些项目是否在保障范围内。而且，多数意外险产品只保障意外身故，有的则还包含意外伤残和意外医疗。建议大家购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。因此再给自己选择一份意外险就是更加明智的决定。

再说说自驾游的家庭，虽然几乎每位车主都给自己的爱车上了商业保险，但如果选择自驾出行，一般还需要重新检视保障力度是否充分，既要保障司机也要保障搭乘人员的人身财产安全。小长假自驾游前，如果车主另外购买自驾游意外伤害保险，注意看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到当地保险公司的理赔服务（异地理赔）。

保障时间长短怎么选？

一般说来，选择的保险期限都不应少于出游天数。许多市民因为平时工作繁忙，只是趁长假到来，与朋友或家人短暂出行。这种情况下可以选择几天期限的短期意外险。这类短期意外险优点在于缴纳少量的保费就可享受到在特定时间内的保险服务。而如果是经常出差或者一年里出行次数较多的，则推荐选择一年期意外险，这样就省去了多次购买的麻烦。

保额大小如何考量？

从基本保障的意义来看，完整的保险方案的保障额度，应该与被保险人所承担着的家庭经济责任所对应。譬如，万一发生风险(身故，重疾，意外伤害事故)时造成未来数月，甚至数年的收入损失保障，房贷余额保障，乃至父母孝养，子女教育等费用保障等等。

然而，一般的旅游意外伤害保险，只能达到，或一部分达到解决游客在旅途中，由于意外伤害事故而造成的经济损失。所以，笔者建议在小长假前购买旅游意外伤害保险的同时，让保险顾问给你做一个全面的风险评估，制定符合你自身和家庭实际状况的计划，在经济条件允许的情况下，同时为自己购置一份寿险和重大疾病保险，未雨绸缪地做好人生规划，防范旅游意外伤害保险所涵盖不到的保障缺口，也是十分必要的。

最后提醒大家，如果在异地出险的话，要注意收集完整的医疗单据、意外事故证明等材料，以便于同保单一起提供给保险公司进行理赔。预祝大家，高高兴兴出游，平平安安回家！