文/孙亚平

毋庸置疑,这已经是互联网金融的时代。

我们把这个时代称为“懒人经济时代”。您尽可以坐在pc旁静观天下股市,尽可以足不出户动动手指购买您喜欢的产品,如此方便的获益或消费,是互联网带给我们的。但正如硬币具有双面性的事实,在互联网金融席卷市场的同时,我国的传统银行业却日薄西山,何以至此?以余额宝为例,2014年年末,其规模为5789亿元,四季度实现净申购,四季末相对第三季度规模增加8%。余额宝的迅猛发展,一方面蚕食了银行业以往的市场份额,使传统银行的存款不断流失,也难怪有声音讲银行已是“弱势”群体,一向强势的传统银行竟然逐渐沦为“弱势”群体,不免让人唏嘘不已;另一方面,也是极为重要的一方面,反映出互联网金融已发展成不可逆转的大趋势。在这个以互联网为中心的时代,传统银行若想长远生存,就必须加紧对互联网领域的布局,直销银行正是在这种情形下而应运而生。

那么,何谓直销银行?通俗的讲:有了直销银行,您无需耗费长时间排队等窗口,无需通过层层手续办理存取贷,手机端下载app后,您可以随时随地办理银行业务。本质上看:直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式,其存在不以营业网点和实体柜台为基础,客户主要以电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。这里的直销银行模式并不是仅仅是将线下网点的金融超市搬到线上的 “虚拟化”服务形式,更重要的是,直销银行给用户带来了与新形式相匹配的价值主张。表现在两方面,其一,收益方面:直销银行为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本,同时按照存款期限最大化结转利息,回馈客户成为直销银行最核心的价值;其二,用户体验方面:国内直销银行以客户需求为设计初衷,因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的,所以初期推出的产品一定要是简单化的,但简单化的哲学背后是精于心,直销银行们深谙其道。

以德国市场为例,在400多家提供储蓄服务的银行当中,约有20家直销银行,直销银行客户数超过千万,市场份额达到8%。所以说直销银行能为用户带来比传统银行更优惠的利率和费用,直销银行的趋势不容小觑。但在我国,直销银行的普及率还很低。目前,已有19家银行相继上线直销银行,对广大民众来说,直销银行仍属于新鲜事物。根据某网站数据调查表明:66.11%的受访者没听说过直销银行,22.46%的受访者听说过直销银行,但并非其客户,仅11.43%的受访者是直销银行客户。但是,或因此,就在这时,正是目前先行者、未来领导者的机会!哪一个伟大的企业不是在别人还睡觉的时候就开始走起的呢?

下面,我们以以下十几家银行为例,来了解现在国内市场的直销银行。评价标准见内。

民生银行(600016,股吧):简单就是幸福

2014年2月28日,民生银行推出直销银行业务。秉承着简于形,精于心的原则,产品一上线就在国内银行业引爆直销热潮。直到现在,民生直销银行用户数与资产规模仍呈现几何级数增长。民生银行的成功很大一部分是靠着“简单的银行”的理念:产品简单,不求大而全,讲求少而精;渠道简单,贴近互联网用户的使用习惯;体验简单,易于操作,价格透明,实惠多多;适应互联网创新快、产品更新快的特点。比如在金融产品设计上,围绕“存贷汇”,只提供如意宝、定活宝、民生金、称心贷、轻松汇、随心存等6大标准化产品。其中,“如意宝”是货币基金,“定活宝”是流动性强的定期理财产品,“民生金”则将黄金投资门槛降至0.1克,即20多元钱就可以玩黄金,“称心贷”结合特定交易场景灵活推出纯线上贷款服务,“随心存”主打储蓄零风险、随用随取、智能结算及客户定期收益最大化,每一款产品的功能定位都相当明确,用户一看便可马上做出投资决策。初步形成了集“存贷汇”于一体的金融服务体系,引领了国内银行业互联网化的潮流。

工商银行融e行:后起之秀尤可畏

作为国内最大的商业银行,工商银行的直销银行可谓姗姗来迟。就在23日,中国工商银行在北京正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”及其主要产品,时下正逢“互联网+”的浪潮,让我们先来观察下该浪潮下的产品构成:“三大平台+三大产品线”,三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台;三大产品线分别为支付、融资、投资理财。值得一提的是,“融e行”直销银行平台推出3个核心功能,即存款、投资、交易。其中,存款包括定期存款、通知存款和一款“节节高”产品;投资包括工银瑞信薪金货币市场基金、工银安盛财富宝;交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。在利率市场化的今天,“融e行”的利率设计能为用户带来亲切感。再来感受下这位银行巨头的优势:众所周知,银行业是数据依赖性行业,因为有了信息流、商品流、资金流等数据信息银行才能更好的管理风险,提供更好的服务。而工行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库两大数据基础平台,实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理,目前存储的数据量超过1300万GB,且仍以爆发式的速度增长。相信来自多年品牌的力量一定会名不虚传。

无需注册也可购?兴业银行(601166,股吧)来帮你

许多用户在理财时都存在着一个这样的烦恼:使用平台过多,连续注册、登陆界面存在很大的不便。兴业银行正是看到了这点:免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤,一键购买,省时省力。账户间少了“隔阂”,用户可以随时随地随身一站式查看、管理、调拨上述各家银行卡上的资金,享受在线理财规划服务。兴业银行直销银行最大的特点在于,无需注册,也不用登录,并且支持多家银行卡直接购买高收益理财产品。兴业银行此举满足了消费者对资产配置、财富保值增值的高要求和对理财“门槛”的低期望。兴业银行直销银行的服务频道已扩展至七大系列:“兴业票”,“兴业红”,“兴业宝”,“智盈宝”,“理财”,“定期”和“基金”。

江苏银行:

定位消费群构建体验性服务平台

不同群体之间,其消费方式往往天差地别。因此找准消费团体很重要。江苏银行针对这一点,推出了独特的应用:在直销银行APP内嵌入不一样的应用——“容易付”和“社区帮”应用APP。其中容易付APP是针对小微商户、垂直连锁化经营的个体工商户,提供便捷的线上收单服务,填补了传统金融服务难以覆盖的客群。商户可以下载商户版,客户下载普通版,通过手机APP客户端,就可以实现收付款。这种方式更加贴合客户的使用环境,让客户摆脱钱包束缚,销售账单、消费账单一个都不漏。而“社区帮”APP可帮助用户与社区邻居进行交流,分享生活点滴。通过打造专属的社交平台,传统银行布局社区金融,进而形成直销银行与社区银行的线上线下战略合围。通过这个一体化的服务平台,可以为社区家庭提供贴心定制式管家服务,促进邻里交流,互帮互助,拉近社区居民之间的距离。可以说,“社区帮”APP是一款信息及时通、社区社交圈、O2O金融服务,为业主提供集社区生活和银行服务的移动服务。

北京银行(601169,股吧):线上与线下的有效结合

当下O2O模式是个放之四海而皆准的模式。北京银行直销银行定位于线上产品是线下产品的延伸的理念,并注重客户的准入和体验,有效的将线上服务与线下服务结合起来。线下产品与传统网点相比,北京银行直销银行更注重线上线下渠道服务的融合和互通。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成;线下渠道则采用了全新理念建设便民直销门店,其中布放VTM(智能银行机)、ATM、CRS(自动存取款机)、自助缴费终端等各种自助设备,以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道,供客户使用,自助操作金融服务。直销银行产品:北京银行直销银行推出以更惠存为主旨的惠存宝,以更慧赚为核心价值的慧赚宝、慧添宝,以更会贷为核心的会贷宝,以方便支付为价值的会贷宝。

华润银行:聚焦产融协同

2014年3月,珠海华润银行直销银行低调上线。珠海华润银行是目前唯一一家推出直销银行的区域性城商行。其亮点在产融协同的发展模式。华润集团希望借助直销银行,打通各个产业板块之间的联系,实现产融协同发展。除提供直销银行常规的网上开户、转账、缴费等各种服务外,还有“智能存款”,“润日增”等一些特色服务。“润日增”是余额宝同类产品,这里重点说下“智能存款”。智能存款是华润银行面对余额宝等互联网金融产品推出的比较有针对性的一个业务。将账户活期余额自动转入定期存款,存款随时可以支取,支取时按照实际存储期限的定期利率支付利息。简单来说就是“活期的便利,定期的收益”。定活期的利率相差 10 倍左右,利益最大化的原则在这体现的很完美,如果办理流程足够简洁的话,对用户来说还是很有吸引力的。

结语

在了解完上述一些直销银行的特色后,相信您会对直销银行的概念和安全性有所了解。直销银行的发展,充分的延伸了线下银行,同时我们也相信通过直销银行这一桥梁,领先的银行都会顺应互联网金融的大潮。目前这虽然只是一个开始,但未来的各种“Duang”会来。

2015Q1中国市场直销银行排行榜

排名 银行名称 直销银行名称 用户体验 产品设计 市场影响力 总分

(40%) (30%) (30%)

1 民生银行 民生银行直销银行 9.5 9.5 9.5 9.50

2 兴业银行 兴业银行直销银行 9.4 9.5 9.0 9.31

3 中国工商银行 工银融e行 9.4 9.5 8.8 9.25

4 恒丰银行 恒丰银行直销银行 9.2 9.0 8.3 8.87

5 江苏银行 江苏银行直销银行 9.0 9.0 8.0 8.70

6徽商银行徽商有财 8.9 8.8 8.0 8.60

7包商银行小马bank 8.7 8.7 7.7 8.40

8 珠海华润银行 华润直销银行 8.5 8.6 7.6 8.26

9 浙商银行 浙商银行直销银行 8.5 8.5 7.5 8.20

10浦发银行(600000,股吧)浦发银行直销银行 8.3 8.4 7.4 8.06

11宁波银行(002142,股吧)宁波银行直销银行 8.2 8.3 7.3 7.96

12上海银行上行快线 8.0 8.0 7.2 7.76

13 北京银行 北京银行直销银行 8.0 7.8 7.0 7.64

14南京银行(601009,股吧)你好银行 7.8 7.6 7.1 7.53

15平安银行(000001,股吧)橙子银行 7.7 7.5 7.0 7.43

16华夏银行(600015,股吧)华夏银行直销银行 7.5 7.4 7.2 7.38

17 广东南粤银行 南粤e+ 7.4 7.1 6.9 7.16

18 台州银行 台州银行直销银行 7.3 7.0 6.7 7.03

19渤海银行渤海银行直销银行 7.3 7.0 6.5 6.97

(责任编辑:HN025)