《存款保险制度》出台了,这是我国金融领域的一次重大改革,是金融市场化的进一步深化。不过,对这项制度的出台,似乎很少有人关心,觉得跟我们平时生活的关系不大,反正国有银行几乎不可能倒闭,钱存银行就是绝对安全的。真的是这样吗?首先让我们先认识一下《存款保险制度》。

《存款保险制度》无论是从立法来讲,还是从加强对金融机构的市场约束来说,都是加强和完善对存款人的保护,使存款人的存款更安全。《存款保险制度》自2015年5月1日起施行,实施存款保险条例的银行包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。被保险存款包括银行吸收的人民币存款和外币存款,但是,金融机构同业存款、银行的高级管理人员在本银行的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。已开业的银行业金融机构,应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内,按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。每6个月交纳一次保费。存款保险基金管理机构对存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的银行,可以对其提出风险警示。

大家最关心的赔付是怎样的呢?存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。但会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。50万元的最高偿付限额包含本息,超出部分,从银行清算财产中偿付。一共有三种方式赔偿存款人,直接偿付、其他银行代付、其他银行收购或接管,且在7个工作日内足额偿付存款。

那么,我们今后应该怎么做呢?

存款大户一定要将安全性放到第一位,除了分散存款,也会将主要存款放在“最保险的银行”。中国银监会发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》,包括五大国有商业银行、中信银行(601998,股吧)、光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、平安银行(000001,股吧)、招商银行(600036,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、民生银行(600016,股吧)这13家银行即可视为中国的“最保险银行”,这些银行的资本充足率要求更为严格,风险管理水平更高,因而具有更强吸收存款能力。

储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上,要知道银行也是企业,经营不善一样会倒闭,银行也不是万能的保险箱,你的钱仅仅是交给银行打理而已。今后,不要把鸡蛋放在一个篮子里,大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万,那么很简单,有100万最好就存两家银行。不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行,高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看,随着利率市场化的推进,你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。不过要注意的是,凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款,都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。

储户其实不需要像买保险那样出钱,这笔保险钱一般是银行出,和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险,交到名叫“存款保险基金”的机构中。

保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障,也是风险提示,这意味着银行不再是绝对安全的港湾,存款并非长久之计。有100万,可以分两家银行存,可是如果1,000万呢?明显分20家银行太麻烦,所以还得学着去投资去理财,翻到下一页,看看我们的《国际投资理财》栏目吧,那里会手把手教您钱生钱。(文/博闻 图/网络供图)

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