]融合才有未来，“互联网金融+”汽车正是融合的开始。

　　第十二届全国人民代表大会第三次会议期间，关于国务院总理李克强作政府工作报告中，多次提到的关于互联网产业的发展，其中制定“互联网+”行动计划，推动工业互联网和互联网金融等的发展，这条被不断的解读，撩拨起行业的兴奋点。

　　近日， ZM汽车通过与一些汽车互联网金融与汽车金融从业朋友的交流，发现“互联网+”思想已经开始深入行业细分，而对于CIFC中国互联网金融联盟率先于2014年提出的“互联网金融+”，渐渐深入到汽车产业，给汽车产业从业者带来了更多期待。

　　有业内人士坦言：“互联网+”正在改变一切，汽车企业需要寻求与汽车电商，金融平台，大数据平台开启深度链接!

　　汽车金融的整体发展现状

　　汽车金融对汽车行业起到了巨大推动作用，从生产、承运、经销商再到车主，每一个环节都有资金融通的需求。当市场需求深度下沉，各种更个性化的需求得以细分，这就让汽车互联网金融有了广阔的想象空间。对于国内汽车金融的发展现状，可以与ZM汽车一起追溯几个背景：

　　1、2008年金融危机之后中国车市销量高速增长， 2009年十大产业振兴规划开始盲目投资，引发大量主机厂从银行贷款融资扩张产能，到2012年中国车市进入微增长，过剩产能无法消化，迫使主机厂大量向经销商压库造成零批双方的尖锐矛盾。这也是导致今天4S店模式没落的重要原因，更是目前面临的产业规划中产生盲目的弊端!

　　2、从第三方融资的角度，这是目前最为广泛也最为汽车界所熟知的汽车金融领域。以2013年6月20日中国银行发生资金违约，中国人民银行拒绝释放流动性，造成金融市场隔夜拆借利率飙升，引发金融市场“钱荒”危机为导火索。紧接着，发生了温州地下信贷资金链断裂的危机。有不少汽车经销商的老板通过三方融资，从银行贷款，没有拿去提车，而是搞房地产和金融市场投机。当房地产市场出现下滑、金融市场低迷时，无法偿还贷款利息和本金而选择跑路。这一点在2013年温州地下信贷资金链断裂危机爆发后在长三角地区体现得尤为典型。由此可见，我们的金融监管尚不完善，监管机构缺乏细致，而事后更缺乏补漏机制。

　　3、2014年12月公安部交管局公布的数据显示，中国民用机动车保有量已达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆。在庞大的保有量及新车产销和后续发展趋势来看，汽车金融涵盖的车贷、融资租赁等业务板块潜力巨大，发展迅猛。然而，随着金融深入到小微贷款，新兴的互联网金融模式上，法律法规有待健全和完善。另外，传统的汽车金融体系下，投融资渠道单一、资金来源少、缺乏完善的信用征信体系也亟需解决。

　　据统计，2014全年全国居民人均可支配收入为20167元，比上年名义增长10.1%。业内人士分析，未来，随着促进消费政策实施，新能源汽车的发展以及汽车后市场的挖掘，真正这些后市场将是需要金融支持的大头，其中二手车市场、售后服务以及消费者个人，都存在较大的金融需求。而现在全国没有一家像新车一样全国性的金融机构可以支持二手车。

　　“互联网金融+”汽车 为何值得期待?

　　在国内，汽车融资租赁在1983年就有了，1985年国家认为后续管理有问题被喊停，1995年财政部更出台规定，不允许融资租赁方式消耗汽车，到2004年《汽车金融公司管理办法》正式实施，中国汽车金融市场自此全面放开，这一年被称为中国汽车金融的拐点。到目前，中国汽车金融市场的消费者行为已经发生了变化，汽车金融渗透率也从2004年的约5%升至2013年的20%左右，预计未来3至5年，汽车金融渗透率将达到40%至50%。

　　据中国汽车工业协会预计，到2025年，我国汽车贷款市场将达到5250亿元。这样庞大的潜在市场，自然是车企和银行眼中的“香饽饽”。正是看中汽车金融的前景，中信银行、光大银行等多家银行都成立了汽车金融中心，上汽、北汽、东风日产等汽车品牌都成立了汽车金融公司。截至去年底，已经成立的汽车金融公司有23家。

　　在市场如此广阔的环境下，国内目前也未对汽车金融公司有过公开、权威的排名公布，这从侧面也反映了后续有待开发的潜力。

　　随着“互联网金融+”汽车的政策支持下，未来汽车金融将迎来新的发展。具体到产业细分领域，以下几方面值得期待：

　　一、汽车融资租赁纳入央行征信系统，社会信用体系针对个人和企业的系统完善

　　对于汽车金融中的租赁融资，难以把控的风险是未来发展的最大障碍，因此征信体系必然逐步完善，并服务于当下的消费生活。

　　类似美国发达的个人消费资料网络，高度的货币电子化为个人消费信用档案登记提供了极大的便利，个人收支状况都可以通过发达的信息网络反映出来，银行和资信机构可以通过互联网获得比较全面的资料。个人信用的全部表现，包括第一次信贷消费后的每一次贷款、透支及还贷情况等，都将被输入电脑系统，记入个人信用档案并一定程度开放。

　　二、“互联网金融+”汽车的模式将连接金融机构、电商平台，以新兴的模式打破现有格局

　　诸如ZM汽车众筹网、第一车贷等以汽车互联网金融为发展方向的平台会越来越多，而新兴的平台后续必然会寻求与原有金融机构、电商平台的合作，最终形成新的模式，促进未来汽车互联网金融的发展。

　　2014年是汽车电商全面进化的一年，汽车电商渠道变革已经开始强势影响汽车消费，汽车电商逐步摆脱“信息流”“伪电商”的桎梏，“互联网金融+” 的表现如移动互联网和O2O的兴起同样是新机遇。在汽车电商平台的发展局限倒逼下，其寻求更多的渠道合作以拓展自身发展是必经之路。而对金融机构而言，借助互联网金融的翅膀成为新思路，各路银行的金融互联网化同样在深化。如招行推出“闪电贷”汽车金融业务，20分钟完成材料报送，5分钟完成预审批，当天放款，最高可贷200万、最长10年。这一学习互联网快速高效的业务形式颠覆传统车贷，更加适应年轻人购车的需求。可以预见，在需求的同质化影响下，各平台握手联合不是太远的问题。

　　三、汽车互联网金融将融入以经销商渠道为主流的高速成长中

　　不可否认，汽车金融仍是以经销商及车企渠道为主，如近期，宝马汽车金融为消费者和经销商提供了一系列“一站式”金融解决方案。比如在零售汽车金融业务方面，宝马汽车金融不仅提供标准贷款，还在此基础上为宝马车用户提供更灵活的弹性展期贷款和“从容三享”金融解决方案。 在支持宝马集团二手车业务方面，宝马汽车金融提供二手车贷款服务，为不同需求的用户群提供所需的汽车贷款方案。

　　未来随着“互联网金融+”汽车的模式深入，银行等金融机构服务4s体系时，综进一步通过网络规范合经销商在财务操作。对于二手车等业务，银行给予利率宽松的情况下，促进汽车互联网金融企业更多附加价值产生，得以新的盈利点反馈金融机构以及变革现有4S体系。

　　结语：融合才有未来，“互联网金融+”汽车正是融合的开始。随着消费群体的年轻化所带来的汽车消费观念的不断发展，以及汽车互联网金融的不断完善，反过来进一步促进汽车消费。预计未来几年，在汽车互联网金融与原汽车金融体系的作用下，将贡献的利润增速会非常显著。