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【360观察】3月18日，来自民生银行交通金融事业部的副总裁潘未名女士在参加由中国汽车咨询中心网主办的“2015第三届中国汽车金融论坛”时表示：“汽车流通行业正经历着结构调整与增长趋缓的转型期，汽车金融需求也因此面临三大变化”。

【360观察|周凌云】

两会政府工作报告中，李克强总理以围棋喻中国经济新常态：既要谋事，又要干活。而这对于正值黄金发展期的中国汽车金融来说也是一样。

3月18日，来自民生银行交通金融事业部的副总裁潘未名女士在参加由中国汽车咨询中心网主办的“2015第三届中国汽车金融论坛”时表示：“汽车流通行业正经历着结构调整与增长趋缓的转型期，汽车金融需求也因此面临三大变化”。

变化一：需求敏感点随着产业结构利润点下沉

汽车流通产业链的利润点呈现沿着新车、二手车、后市场和汽车金融下沉的趋势。根据民生银行交通金融事业部随机抽取其200家合作4S店的数据显示，2011年该200家4S店新车销售毛利润为103亿，而到2013年仅为57亿元，下降了近50%。与此同时，这200家4S店的后市场毛利占比则由23%提高至44%。在中国新车销售市场的爆发式增长已经风光不再后，后市场却走向了黄金发展期。

 

据某经销商集团公开数据显示，其汽车金融于2011年起步，2013年汽车金融毛利已达8亿元，在全部毛利中的占比由1%提升至12%。汽车金融将迎来快速增长期。

 

同时，二手车将成为持续的市场重点。自2011年起，二手车的销量增速超过新车后，持续维持两位数增长，2014年达16%，而新车同期仅为8%。

随着汽车流通产业链的利润点沿着新车、二手车、后市场和汽车金融下沉，汽车金融需求敏感点也必然呈现随之下沉的趋势。

变化二：货币市场与资本市场一体化服务诉求强烈

潘未名认为：从宏观上看，利率市场化将加速货币市场和资本市场的融合；从中观上看，汽车流通行业将更多以兼并重组方式而非是新建方式实现增长；从微观上看，企业正经历由外延式增长向内生式增长的转型期，这三个层次的变化都在呼唤货币市场与资本市场一体化的金融服务，也在迫使商业银行从传统的货币市场经营者向打通货币和资本两个市场努力。

变化三：互联网金融需求爆发

 

回顾互联网与汽车金融结合的历史，我们可以看到：第一阶段是以新浪、搜狐等门户网站为代表的汽车资讯平台；而经历初级阶段之后，互联网开始具备集客功能，易车等垂直电商和电商与整车厂、经销商合作成立的O2O平台即主要是集客平台。

而最近两年，随着互联网金融的迅速成长，以P2P为代表的网络融资平台（陆金所、第一车贷等）应运而生。随之，以数据连接互联网和汽车金融的网络银行（微众银行、蚂蚁金服）或曰提供金融服务的互联网公司正式向传统商业银行的汽车金融运作模式发出了挑战。

针对上述改变，对于商业银行，面临的将是颠覆？替代？还是创新？融合？潘未名认为，创新、融合将是商业银行汽车金融的新动力。如何实现创新和融合？民生银行交通金融事业部提出汽车金融创新理念，即汽车金融公司的流程、投资银行的模式、互联网金融的平台与商业银行的传统优势相结合，形成“四位一体”的服务模式。

具体而言，就是借鉴汽车金融公司的流程，通过视频面签、电子账户、AFOS-R、RLS、SA五大系统和工具实现远程集客、统一审批和批量放款等工作；充分应用资产证券化（ABS）、股权及类股权投资等投资银行模式；通过直客销售、直销银行、P2P等实现与互联网金融的融合；与此同时，与商业银行事业部体制的优势相结合，发挥交通金融事业部在产业链服务（批零结合覆盖供、产、销、消全产业链）和资金渠道（资本市场、理财市场、同业市场、海外资金）上的优势，从而为新常态下的汽车金融注入新的动力！