消费金融公司：第二个银行潜在颠覆者
如果说互联网金融是传统银行第一个颠覆者的话，那消费金融公司则可能成为传统银行即将要面对的第二个“刺头”。
以最早进入中国的外资消费金融公司捷信为例，单笔贷款金额仅3000元，但总客户数却超过600万，捷信中国的客户群还在急速膨胀。这些规模庞大的客户资源，正是消费金融公司将来挑战银行的最大倚仗。要知道，600万个人客户，这一指标即使放在银行业中，亦能排进前10%之列。
2014年9月，银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行了修改，允许民间资本发起设立消费金融公司，宣布新增12个消费金融试点公司的城市，将全部试点城市扩充至16个。在这一政策的带动下，消费金融公司的队伍正在扩大。
近日，银监会批复同意招行与中国联通筹建“招联消费金融有限公司”，公司注册资本20亿元人民币，双方各出资50%。在日前举行的2014年天津达沃斯论坛期间，捷信中国总裁迈克·史国奇还表示，随着更多市场主体的进入和试点城市的增多，会大大提高消费者对于消费金融的认知，这对整个行业是非常好的事情。而由于中国市场的广阔，各家均有足够的发展空间。
这意味着，中国的消费金融还处在一个做大蛋糕的进程之中。
被遗忘的信贷市场
在国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，当前最具规模的是日本和美国的消费金融市场。以美国为例，其现代消费信贷市场发展于一战之后，由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，从最初的缝纫机到后来的电器、汽车等，消费信贷在美国迅速发展起来，改变了美国人的消费习惯。
而中国的消费金融公司概念，最早出现在2009年。当时，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，此后北银、锦程、中银和捷信等四家试点公司相继开业。截至2013年6月末，这4家消费金融公司总资产达到78亿元，贷款余额达到65亿元，同比增长136%；贷款不良率为1.4%。
“从股东身份来看，4家试点消费金融公司可以划分为‘银行系’和‘非银行系’。”在一名监管层人士看来，前者有银行作为控股股东或主要股东，如北银、中银等；而后者则以捷信为代表。
捷信的股东为捷克PPF集团，该集团是中东欧地区最大金融投资集团之一，总资产超过209亿欧元。而捷信作为消费金融公司，全球数据库记录的客户数达到3900万，中国服务过的客户达到645万。
“捷信的客户定位为中低收入人群，这部分人群大多数有工作，但无信用历史。”捷信中国内部人士称，如果无信用记录，低收入人群很难得到银行的信用卡。消费金融公司恰恰弥补了传统银行业覆盖不足之处。
以捷信为例，贷款多为大批量小额无抵押贷款，平均单笔贷款金额为2500元左右。消费信贷服务可以用来购买笔记本电脑、电动车、小型农用车，甚至可以用于教育培训等。一些被银行忽视的县城、乡镇的贷款客户，反而成为捷信关注的重点。
上述捷信人士表示，在中国的二三线城市、乡镇和农村地区，金融服务水平和覆盖率较一线城市仍有一定差距。在统计中，直辖市、省会城市和深圳，捷信将其归为一线城市。其余城市、县城和乡村地区，才将其统称为二三线城市。
按照此口径统计，今年一季度，捷信在一线城市的贷款额增长36.8%，而二三线城市则增长92.3%；其在一线城市的贷款额占比为46.6%，二三线城市的占比为53.4%。
驻店消费贷款
对于银行而言，由于同一笔贷款，流程相同和耗费的精力与金额无关，往往有明显的“垒大户”的倾向。与银行不同，捷信恰恰反其道而行之，专注在“小户”身上。
上述监管层人士认为，在营销模式方面，“银行系”消费金融公司主要通过实体网点营销或股东推荐的方式，借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户，而“非银行系”公司大多依靠设在经销商处的POS终端完成，以此锁定潜在的目标客户群。
例如捷信，其商业模式可概括为“驻店消费贷款”，即捷信在消费点派驻人员，围绕着POS终端，寻找目标客户，并为目标客户提供融资服务。通过这些POS点，捷信避免了铺设网络的高额成本，同时能在线下接触到规模庞大的用户。
目前捷信已覆盖150多个城市的3万多个POS点，其中绝大多数服务点分布在二三线城镇与郊县地区。
通过驻店消费贷款的模式做大前台的同时，由于消费贷款多为无抵押贷款，单笔金额小但数量又十分庞大，这就对消费金融公司的后台提出极高的要求。
上述捷信人士称，贷款发放前，后台人员主要审核贷款人三方面的信息：申请信息的真实性；申请人的收入来源；月还款额是否会影响消费者的日常生活。
针对那些一时冲动消费的顾客，捷信设有两周的“冷静期”，也就是说如果贷款人在签合同之后的两周内改变主意，他只需要归还本金，之后捷信将终止合同，并免收其他费用。
“在贷款发放后，风控部门会继续进行动态监测和管理，包括还款跟踪、欺诈鉴别、可疑交易等。”捷信人士还称，相关公司员工会提交日报、周报和月报，来支持风险管理工作，这些报表与监测结果，会及时地反映到公司风险控制的相应环节，及时改进从审批、反欺诈、催收到准备金提取等环节。
相关新闻：【“消费众筹+电影+信托”：国内首单互联网消费信托问世】
国内首单互联网消费信托于9月21日问世。
9月21日，由中信信托、百度金融、中影股份及德恒律所联合举办的“百发有戏”电影大众消费互联网服务平台启动仪式在京举行。作为全国首单互联网消费信托，热门影片《黄金时代》正式登陆互联网消费信托平台，“消费众筹+电影+信托”商业模式或将成为互联网金融的新范本。
据介绍，“百发有戏”一期产品由上述四方联合为消费者量身定制。最新数据显示，9月22日，10点28分，首期对接电影《黄金时代》票房及消费权益的“百发有戏”一期一经推出就被疯抢。
后台显示，两分钟内意向认购就达到了1500万，拥有主演致谢视频、告白视频、T恤等的特殊权益则被秒杀！最终实际销售1800.236万元。
首单互联网消费信托通过聚焦电影文化产业的“消费+金融”双重属性，将电影《黄金时代》及其周边产品的消费权益纳入信托范围，消费者通过参与“百发有戏”平台的预售或团购获得电影票、影院卡等实物、服务或媒体内容形式的消费权益。
作为全国第一单互联网消费信托，百度消费权益信托为财产权信托。在“百发有戏”平台中，消费者获得相关消费权益后，将消费权益注入百度消费权益信托项目，由中信信托对消费权益进行集中管理。
中信信托作为独立第三方，将发挥信托财产的独立性和破产隔离方面的独特功能，为消费众筹项目增信，同时进行监督管理，确保资金专项运用，间接实现了对上端消费权益的保障性监控。
中信信托对消费信托项目进行审慎审查，完善信息披露、提高项目透明度、增加项目安全性，从而增强消费信托平台对项目资质和信用的审查能力。更为重要的是，通过消费信托的设立，中信信托对消费权益的集中管理也将提升消费者群体的集体维权能力，切实保护消费者的消费权益。
对于互联网消费信托，据中信信托业务总监冯彦庆介绍，全国第一单互联网消费信托——百度消费权益信托为财产权信托。信托设立后，百度将向本信托不断注入新的消费权益，同时信托财产中也不断有消费权益被实现，即信托财产不断新增和实现。
每次向信托财产做追加的消费权益的内容及形式虽不一样，但其实质皆为消费者从百度平台所购得的某项消费权益，需要由消费权益的提供方完成内容提供，属性具有一致性。
“消费权益信托中，信托财产为消费权益，产生于消费者和消费券发行人通过合同关系确定的某种商品的消费和服务约定，即消费券。消费券广泛存在于我们的生活中，其商业实质是一种‘团购+预售’的销售模式，百度平台拟发行的电子消费券即是这种消费者可享有某一消费专项下消费权益的电子化凭证。”冯彦庆表示。
相关新闻：【百度牵手广发银行开展互联网金融业务】
在医疗健康、房地产、影视等领域试水大数据后，百度将大数据运用到传统银行领域。
9月22日，百度和广发银行宣布双方将围绕大数据和LBS技术在银行业的应用、互联网金融业务的展开合作，为广发银行用户提供智能的个性化服务。
据《第一财经日报》记者了解，百度将利用大数据分析技术，向广发银行的客户提供包括理财产品推介、风险能力评估等在内的精准、智能的个性化服务，并不断挖掘大数据技术在风险防控、运营效率提升等方面的合作潜力。
同时，百度也将运用在智能硬件设备、LBS定位和大数据分析技术方面的优势和经验，可以为广发银行提供网点、小企业中心、ATM以及VTM（24小时智能银行）等选址、布局提供有效建议。
百度相关人士透露，下一步，双方将相互开放优势资源，共同合作推广网络金融项目。
事实上，对于金融业来说，如何从这些海量数据中发掘有价值的信息，将是传统金融业迈入智能时代的关键，这正是互联网公司擅长的。
以搜索引擎起家的百度在海量数据的收集、处理、分析等方面具有天然优势。
在广发银行副行长王兵看来，“商业银行若要在互联网金融领域有所作为，首先要从思想上入手，把握好科技引领思维、大数据思维、O2O思维、跨界合作思维等四种互联网思维方式。”
百度副总裁张东晨对记者表示，这是百度探索用互联网技术帮助传统金融业产业升级的第一步，未来将与更多金融机构展开合作。
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