互联网金融：颠覆传统金融

 

如东信息技术服务(上海)有限公司王强博士指出，在大数据时代，交易银行通过挖掘数据分析，抓住客户并提升客户体验显得尤为重要。商业银行较早实现了电子化，而且积累大量客户信息如交易信息、交易行为偏好、风险数据等，怎么用好这些数据的积累，对客户经营而言非常重要。通过搜集和分析客户信息数据、行为数据、财务数据等锁定潜在客户，并借助行为定向、地域定向、内容定向等方法实施精准营销，从而交易银行可以致力于为客户提供更加精准、细致、专业的服务。

 

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。在并不长的时间里，互联网金融已经走到了第三阶段。

 

在诺德基金陈国光看来，第一阶段是计算机局域网在金融领域的大规模应用，它实现了人们快速准确地处理金融业务，传递交易信息的需要；第二阶段是互联网在金融业务中的逐步应用，各类金融机构以此开发网络业务，金融交易商借此开展网上交易，金融服务的边界从一个私有区域扩展到无限的互联网空间。目前所处的第三阶段是一种以互联网作为资源，以大数据、云计算为基础的创新金融模式，核心资源是大数据。

 

互联网金融对交易金融的整合与冲击

 

“不同于前两阶段都是围绕技术的进步和效率的改进，第三阶段有着完全不同的商业逻辑和商业模式，它是把互联网作为金融活动借以业务开展的资源平台而不是技术平台，形成基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动金融服务模式，大大提升了金融资源配置效率和风控水平。”

 

互联网金融的市场空间无疑是巨大的。就拿其中的P2P业务(个人对个人的网络贷款)举例来说，2014年余额约为1036 亿元，同比增长286%。同期其他固定收益类市场，银行贷款余额超过80万亿，债券发行余额29万亿元，信托余额11亿元，相比之下我国P2P 网贷行业的规模，依然显得微小，空间巨大。

 

这一领域的巨大发展潜力也得到了政府的高度重视，这一点可以从李克强总理2015年首个工作日即调研相关企业中体现出来。互联网金融2014 年就已经进入了政府工作报告，国务院明确支持互联网金融发展，银监会近期批复同意由阿里的小微金服集团发起筹建浙江网商银行，上海、天津、深圳、广州等地方政府相继发布鼓励互联网金融产业发展的扶持政策，其他地方政府也在预热，央行正在会同有关部门建立完善互联网金融政策体系。

 

交易金融“3.0”版：全新的商业逻辑

 

“可以预见，互联网主题可能成为贯穿整个2015年的市场热点。”诺德基金陈国光认为，作为一名投资者，围绕互联网金融的布局可以从两个方向着手：一是直接从事互联网金融业务创新的公司，包括新兴金融机构和加速改革的传统金融企业，这些率先创新的公司将会重新切分市场蛋糕；二是为转型金融机构提供服务的企业，因为大批互联网金融产品创新将带来互联网金融IT 爆发式增长，为互联网金融提供解决方案、系统设计、软件产品、大数据应用、云计算服务等领域先期布局的IT 企业将会优先受益。

 

广发银行环球交易服务部（GTS）副总经理覃勇亦表示：“正是在交易银行服务对企业内在需求和银行外在动因的双重驱动下，国内商业银行应从以下三个方面进行调整与转型，大力发展交易银行服务：

 

第一，更加注重客户导向，直接将银行产品与服务嵌入到客户的业务流程中。这类产品经理必须掌握各类交易银行产品，并可根据客户需求提供个性化综合解决方案。

 

第二，更加强调电子化和网络化，跟IT、计算机、互联网等最新科技进行结合，用互联网金融新模式创新交易银行产品。例如，建立电子交易平台，为客户提供支付结算、托管、担保和贸易融资等全方位服务，并利用平台搜集客户全面真实的信息和数据，建立完备信息库；建立在线供应链融资系统，无纸化操作企业授信和信贷业务，通过线上线下的互动，加快企业贷款融资效率；发展移动金融业务，利用手机、平板电脑等电脑终端功能，将更多传统柜台业务融入手机、平板电脑等移动工具内，为企业带来随时随地的金融服务。

 

第三，把更多的银行产品整合起来，为客户提供全面深入的交易服务方案。在成立GTS后，企业不再需要逐一寻求银行各部门的协助，而是通过GTS一次满足所有贸易产品需求。我们借助GTS的力量，一次性提供给企业整合性的产品服务方案，帮助客户在全球范围内进行财务优化及资金周转，并协助进出口商把风险降至最低，有效控制企业财务成本。这是我们做交易银行的最终目的。

 

互联网金融正在创造一个全新的社会生态圈，未来几年，它将不断地攻城略地，参与其中的投资者有望获取市场变革和产业洗牌带来的超额收益。