大数据与互联网金融的关系

       本栏目由中国物流金融服务平台（中物动产信息服务股份有限公司）冠名

　　互联网的信用实时评级是传统金融行业所不具备的，颠覆了传统的基于财务的信用模型，互联网的信用模型通过算法来实现。

　　金融产品/服务与客户的不对等现状

　　现在很多的金融产品或者是金融服务，对于大部分我们定义饥渴类的金融产品或者金融服务而言，其实服务了整个行业的群众不到10%，为什么出现这种情况?为什么出现供需双方这么大的不对等?银行说我找不到客户，保险说我找不到客户，为什么出现这样的状况?对于传统的金融而言最主要的核心问题是信息部对称。我提供服务的人找不到我提供服务的对象，当我提供服务的对象在我面前的时候我没有行之有效的方法或者模型或者数据支撑我对他进行定义——我提供给他服务是安全的，我这个产品提供给他后续是有回报的。

　　大数据与互联网发展对金融产生的影响

　　大数据和互联网目前整个发展对整个行业而言能够为金融解决几个问题，有以下影响。

　　第一数据传递更加方便。整个金融服务更看重的就是数据的对称，就是说我出了一个好的金融产品，在数据和行业内也有很多人需要，但是前置条件说我怎么让这些人知道。通过网络，一款产品发布后可能覆盖上百万的人，数据传递非常方便。

　　第二数据风控。

　　第三数据的挖掘和分析。在以前历史服务当中可能我们汇聚各种各样的数据，我们汇聚海量的数据。如果说我们能够把历史上积累的数据通过互联网大数据的方式形成新的信用评价体系，给整个行业会带来一些什么变化?有这么一个想法，我有很好的产品，甚至我这个产品在定义过程当中我需要现金。但传统行业对你这个美好想法不能做任何评估，他不知道你这个东西未来怎么样。如果采用互联网金融评估体系则可以对整个BP进行360度评估，对产品产生的市场可以进行分析，分析产品在市场需求量多大，有多少人对它表现出兴趣，有多少市场空间等等。基于这些可能会给予一些新的信誉评估，基于新的信誉评估可以给你提供一些新的金融产品等。

　　例如保险行业，如果我想对考试购买一个保险，看这次考试我能不能PASS，传统行业里面这个是做不到，因为我不知道你能不能PASS，但是基于大数据的历史统计说，根据学生历史翘课的频次我们可以做一个模型出来，预盼你能不能通过考试。

　　所以大数据对金融改变可能是几个方面。

　　一、整个信息提供和覆盖更加便捷。我们线下去拜访一些客户传递一些信息时手法相对保守，但利用互联网的时候信息传递得更快。

　　二、数据的交互和实时数据统计积累上得到很大提升。

　　简单举个例子，包括人人贷，小额贷款，像传统金融行业巨头建设银行都会推出自己网贷平台，无非也是在过程当中基于数据和互联网建立它新的信用和风控模型。

　　最近国家在九月份的时候发放了全国17张跨境电子支付的牌照，这个牌照对整个行业带来影响极其巨大的，在支付领域带来了跨境支付和结汇，对中国对外贸易进口出口带来了根本性的变革。为什么对整个贸易带来这么大的变革?传统像进出口贸易，出口贸易对于大量中小企业而言，最大痛苦是把货卖到国外但现金流回不来，为什么?因为传统模式下，产品卖到美国，变成美元再回款，这个手续非常的复杂，这时候可能出现现金流断裂。然后这个牌照发放以后，可以把卖到国外的产品结算的现金进行实时的交易。

　　在新的互联网金融模式下，其实大数据是支撑了传统金融在某一些信息的交互性和数据的积累性。在传统两个核心模块，大数据或者互联网如何产生作用，如何促进，相互依存相互成长?

　　金融领域有两个最核心的东西。一个是信用。信用是所有金融产品核心土壤和底层数据。所有的金融产品发生、发行、产生、结果都是基于信用定义。第二是风控。我一个金融产品发布出去以后后续要做的事情就是风险控制。大数据或者是互联网给它带来的影响是什么?下面是贸易和交易的例子，可以看到互联网在金融领域是如何发生作用的。

　　如做鞋子的，把鞋子卖到哈萨克斯坦。我们剖析每一个流程。

　　第一个环节是信息流，我们可以看到生产后即将销售的鞋子在哈萨克斯坦的需求量多大;第二环节就是鞋子在哈萨克斯坦进行推广，我们看到用户对产品的反映，这个也是很重要的数据;鞋子销售出去以后可以看到在整个物流环节中有多大订单量进行流转;最后在现金流环节，有多少现金流在路上可以马上回来。从这个模型可以看到，互联网解决很好的方法能够把传统金融不具备的数据实时性，数据实时采集，实时获取，实时分析提供了很好的手段和平台，这个是传统金融没办法做到的。传统金融的评价体系是基于财务评价，我们评价一个企业可能看到的数据是基于它的报表。互联网金融评估一家企业信用我们看到它整个生产、交易、交付、服务整个端到端过程每一个环节实时的数据，而这些东西对于新的信用或者真信平台建设极其具有这种改变性的意义和价值。

　　同样，大数据和互联网对金融行业的人才带来了什么改变?或许大数据和互联网的人才交叉或者跨界可能很少，但互联网金融的大部分会计师可以建立信用模型，去定义一些东西、采集数据、定义指标并评估一些企业信用和个人信用。现在很多的信用模型是基于算法得到的，在整个贸易和销售交易过程中涉及到很多的算法，可以提炼出我们能从哪些维度、哪些角度来建立新的信用评估或者信用体系。

　　大数据或互联网对金融行业的信用体系的评价和建设的模型带来的变革

　　对于风控，传统金融行业风控只能靠事后，而互联网金融我们可以通过实时数据反馈进行风控，这对整个产业也是非常大的变革和发展。

　　从交易和贸易这个例子看互联网金融如何进行风控。在信息流的环节，我们发现一家企业新发的产品，在市场和互联网用户反馈远远低于上一款产品的值来得时候，可能这款会有问题。第二我们都可以设置风险控制点。第三现金流的回笼，现在可以实时支付。在最近现金到达企业之前每一个控制点都可以进行风控，在风控点来讲互联网金融或者大数据金融比传统金融风控点多了很多，而且风控模型更加灵活更加实时。对整个行业带来的变化可能互联网金融大数据金融更多改变整个金融行业的服务对象，这个才是对它本质上的改变。

　　以前抨击几个大银行，说它们只会爱富弃贫。大数据和互联网金融彻底改变了这个东西，对于金融行业来说，服务的对象会发生根本性的变化。因为它解决了传统的金融在信用和风控里面没有办法做到实时的数据分析和实时数据评估的两大难题。

　　大数据和互联网金融的开放性

　　很多人都认为这样一个颠覆性的革命可能带来一场灾难，但对金融而言风险控制是核心命脉，所以做好风控即可。大数据和互联网金融正在发展过程当中，又有很多人提出一个很严重问题，如果数据的提供者、数据的定义者、模型的设定者，以及最后金融产品提供者，如果一个平台在金融领域是封闭的，这个过程当中产生的风险是极其巨大的。在大数据金融领域，大数据金融本身应该是开放的系统，这个数据源应该是多样化的，数据源不应该仅仅来自于一个平台，不能仅仅依靠一个平台积累信用，大家可以把数据汇集在一起，建立起面向社会的信用平台，整个行业会发生很大变化和发展。

        来源：网络

        欢迎关注微信： 物流金融      wuliujinrong