文章转自《大众理财顾问》

　　文/本刊记者 焉靖文

　　王思聪，翼龙贷创始人、董事长

　　从入驻温州金改到被央视《新闻联播》作为P2P行业经典案例采访报道，再到获得联想控股战略投资，翼龙贷的每一步都围绕着P2P先行者的光环。同处于变革中的互联网金融市场，翼龙贷的P2P商业模式为何会引起业界的瞩目？其发展历程对于行业又有何启发？本刊记者对话了翼龙贷创始人、董事长王思聪。

　　11月3日，翼龙贷获得了联想控股战略投资，不仅得到了资本上的支持，也获得了企业管理、品牌塑造、人才开发与培养、IT技术升级，以及用户体验等诸多助力。这一事件标志着资本大佬吹响了进驻P2P市场的号角，也意味着翼龙贷将得到联想控股的背书，竞争力量级不可同日而语。截至2014年10月底，翼龙贷总成交额达17.23亿元。

　　汇集散资 多元风控

　　翼龙贷成立于2007年，是P2P行业内成立较早的一家企业。翼龙贷的投资人主要是一二线城市居民，他们通过翼龙贷平台，把闲散资金输送到广大农村地区，为当地农业生产注入活力并获得相应收益。南水北调、西气东输是我国两大惠民工程，为广大农村地区建立融资通道的翼龙贷则被王思聪形容为第三大惠民工程。

　　在保障平台安全性、稳定性上，翼龙贷主要采取三方面措施：一是公开借款人信息，投资人能够明确地看到自己的钱借给了谁，甚至能够得到其联系方式及地址，一旦发生逾期，投资者本人都可以参与催款；二是不经手投资人的资金，资金统一寄存在第三方开设的资金账户里，与资金池绝缘；三是用独特的“同城O2O”模式保障风控质量，将“线上信息撮合”与“线下风险防控”完美结合，克服了目前我国社会征信体系不完善的不足，有效提升了风控质量。

　　王思聪对同城O2O模式进行了解读：借款用户只可在设有翼龙贷运营中心的城市才可申请借贷，且在该地长期居住、拥有固定资产；该地运营中心会对借款用户进行贷前尽职调查，入户家访，以家庭为单位全面评估其借款用途、信用情况、经济状况以及还款能力等，并按需要完成贷后管理工作；借款用户与放款用户之间的交易则完全在线上进行。

　　目前，翼龙贷网在全国众多城市建立了运营中心，并深入社区和乡镇开设借贷、理财体验店，规定借款用户只可在有运营中心的城市申请借贷，且须以家庭为单位接受运营中心的全面尽职调查和多级评估审核，而借贷双方的交易则完全在线上进行。

　　“翼龙贷的标的都是真实的，投资人可以看到借款人的详细信息，也可以直接给借款人打电话，看看借款人做的怎么样。我们是小额信用借款，首次单笔借款不超过6万元，而且是还本付息，资金的利用率高，很适合农村的实际。此外，三农借款项目对借款成本有一定的承受能力，这在一定程度上也保证了投资人的投资收益。”王思聪说。

　　吸引加盟 扩张渠道

　　据了解，翼龙贷在渠道策略上采用的是加盟模式。王思聪说，所谓加盟就是合作优势资源，我们很多的加盟商都是在当地具有多年借贷经验的小贷公司。

　　目前，翼龙贷已经在全国200个城市设立运营中心，网点遍布全国1000多个区县。“加盟模式并不好做，非常累。一方面要与加盟商进行不断的磨合，把我们的企业理念和风控模式教授给他们；另一方面要对加盟商进行频繁的监督。”王思聪说。

　　但加盟模式的好处在于能够快速扩张，尤其在联想控股战略投资翼龙贷之后，加盟的速度和质量出现了质的飞跃。王思聪说：“这是因为联想控股的前身——联想集团在国内就是采用的加盟模式，有着非常成熟的管理经验。”

　　目前业内知名的P2P公司中，只有翼龙贷是加盟模式。可以说，这是行业现状和平台自身实力使然。在行业发展初期，也有一些P2P平台试图采用加盟模式，但不是关门就是转为直营了。可见，加盟模式见效虽快但并不是谁都能做的。

　　着眼三农 创新借贷

　　在借款方面，翼龙贷自成立以来主要面对的是从事三农业务的人群和小微企业主。虽然个个是接地气的借款项目，但王思聪却坦言“孤独”，他说：“做三农项目很孤独，没有人跟我们竞争。同时我们也看到，农民的借款需求没人理，除了农村信用社，其他金融机构基本‘不管’这些农民。且对农民贷款的限制很多，利率也更高，此外还涉及到回扣等问题。我能感受到，农民真的缺钱。”

　　王思聪介绍，翼龙贷的企业理念是“创新借贷、服务三农、融通天下、普惠金融”。翼龙贷把服务三农、普惠金融作为自己的使命，通过“同城O2O”加盟模式走到了三农人群身边，通过互联网技术把城市中的资金运送到农村。王思聪说：“我们还独立开发了针对三农人群的风控模型，这套风控体系能够明显的把损贷率控制在极低的水平。目前在翼龙贷进行借款的90%以上都是涉农人群。”

　　王思聪表示，未来，翼龙贷还将以三农人群为主要服务对象，把普惠金融的企业理念贯彻下去。因此，翼龙贷针对三农人群的小额信贷仍将是中长期的主营业务。同时，我们也将不断研发新的金融产品，给投资者更好的投资体验和灵活度。另外，我们和联想控股子公司将会有一些合作互动，比如现代农业方向，借助联想控股丰富的国际化经验，翼龙贷将开启国际化布局。

　　坚守规范 自律同行

　　王思聪认为，P2P行业是互联网金融的一个分支，也是目前最活跃的一个板块。P2P的出现增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于促进信贷市场健康发展，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。

　　目前互联网金融与传统金融机构看似相安无事，但在王思聪看来，当企业成交量达到千亿级别时，就势必会动到传统银行的奶酪，三五年内P2P企业一定会和银行产生最激烈的竞争。“互联网的发展不以任何人的意志为转移，互联网到了哪个行业都是具有排山倒海的颠覆性。特别是当90后成为社会主体的时候，移动商业革命真正到来，传统金融将遭到更猛烈的冲击，届时产生的冲击力将更为壮观，因此而死掉的企业也会更多。”王思聪说。

　　从目前的政策层面看，监管的步伐正朝着互联网金融的方向走来。王思聪认为，互联网金融的本质还是金融，必须要进行监管。但健康发展首先需要所有从业者严格自律，从规范自己做起，并协助相关部门制定行业规范。

　　2014年年初，王思聪代表互联网金融千人会起草了一份《P2P网络借贷行业自律协议》，在这份行业首份自律协议中有14条自律内容，其中包括：不得在其自主经营的平台或其他平台内融取资金，不得作为P2P网贷行为的承债主体；全部借贷交易应通过有支付结算业务经营资质的第三方机构完成，不得设立多个交易结算通道；不得设立资金池赚取利差……

　　王思聪认为，互联网金融未来的表现形式主要是贷款收息、投资获利，未来所有业务都有重合的趋势。目前来看，互联网金融细分化程度较高——众筹、P2P、第三方支付、电商金融等，但当大多数互联网金融企业交易额达到千亿级别时，大家就都一样了。做众筹的平台可能也会去做P2P，还会去涉猎第三方支付，试图打造自己的商业闭环。

        来源：网络

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