近期频繁见诸报端的携程“保单门”事件,捅出了个别地区惊现航意险假保单的现象,一场涉及全国的航意险打假浪潮开始掀起。不过,业内人士称,航意险假保单并非字面意义上理解（保单本身就是假的）的那般简单。

　　在个别地区个别代理点销售的航意险,“表面真保单、实则假数据”——即保险公司或代理点收取保费后,却可能未将保单信息及时录入保险公司系统,此类保单形同“空头支票”同样无效。业内俗称此举为“埋单”或“吃单”,侵害投保人利益的同时,也被质疑有漏税之嫌。

　　是什么样的利益驱动让保险公司或代理点铤而走险？“一切源于复杂的批发利益链所引发的高额成本。”连日来,本报记者采访了个别地区的保险公司、代理点、律师和监管人士,试图揭开航意险多年来鱼龙混杂、不为人道的黑幕。

　　暗地里“埋单”

　　王经理所在的A寿险公司占据着当地航意险市场的半壁江山。在与代理商洽谈合作时,他不时能听到代理商提到“其他保险公司开出的手续费比A公司高很多”的说法,而最高的竟有18块之多。

　　王经理有些不解。“如果真如那些代理商所说,那保险公司哪有赚头,20块保费,18块给了代理商,剩下两块都不够支付营业税和准备金的。难道有猫腻？”

　　他口中的猫腻,多指“埋单”、净费入账,甚至假保单。具体表现为:有保险出单系统,但代理商脱机打印保险单;投保人的信息和数据,没有录入或延迟录入保险公司的系统;只有保险打印模板,套打保险单;同一个保单流水号,却有几个人共同使用。“这些保单基本不可能生效。”

　　“目前净费入账的现象不多。”某研究多年航意险市场的一位律师举例说,一份航意险卖给投保人是20元,给中介代理商的手续费15元,保险公司把 扣除手续费后的5元作为保费收入计入账内系统,这就是“净费入账”。一家保险公司内部人士称,“目前监管部门在这方面查得比较严格,只要一查账目就一目了 然,大多数公司都不敢这么操作。”

　　相对来说,因为事后可能无账可查,个别地区的个别保险公司或代理点更倾向于“埋单”操作。一家寿险公司业务员直言不讳,当初和代理商谈的手续费 是16元,因为10张保险单才收回40元,够两张保险单入账,所以个别保险公司或代理商会从10个投保人中任选两个客户录入电脑,其余8张保单则不入账。 这样一来,卖出10张保单,却只要缴2张保单的税。

　　因业务关系,一家财产保险公司部门负责人李齐（化名）最近接触了几家航意险代理商。据他了解,事实上,个别地区的保户投诉,打保险公司客服电话查询不到航意险保单,并非全部都是传统意义上的假保单,有一部分是因埋单而起。

　　埋单就意味着消费者购买的保单可能是“空头支票”。这是因为,投保人在代理点购买保险后,代理点不会留下任何记录,唯一能够证明已投保的是客户 手中的保险单和保险公司的记录。由于航空意外事故出险的特殊性,保险单可能随同投保人带上飞机,很难在事故发生后完整保存下来,所以保险公司进行事故理赔 时的唯一依据是电脑投保联网系统上的记录,如果未将保单信息录入联网系统,则投保人家属是否能顺利拿到理赔金,还是未知数。

　　假保单事件的频繁曝光,让越来越多的消费者有所警惕,查询保单真假的意识顿时上升了一个台阶。不过,据一家保险公司的中层人员介绍说,个别保险 公司专门开发了两套航意险系统,俗称“阴阳系统”。阴系统中所有售出的保单都录入在内,主要对外便于消费者查询;而阳系统主要对内,真正与保险公司的财务 系统进行对接,记录了“埋单”后的数据。不过,这种说法并未得到大部分保险人士的确认。

　　暗访期间,记者也分别购买了两份在沪不同寿险公司的交通意外险。第二天,记者分别打两家公司客服电话进行求证,报上身份证号码后,被证实保单信息已录入保险公司系统。两家公司客服人员均向记者保证,实乃真保单。

　　一地方保监局相关人士解释说,“你提到的埋单现象,如果存在的话,可能发生在财险公司身上的可能性要大于寿险公司。”记者从市场上了解到,由于 此前在货运险上一直存在鸳鸯保单等违规情况,因此财险公司在航意险操作上也可能比较大胆。“由于赔付率极低,时间期限较短,再加上很少有人会致电保险公司 辨别真伪,机票代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事,也滋生了不少售卖假保单或埋单现象的发生。”