文/本刊记者 李琪

　　载于《中国银行业》杂志2014年第11期

　　作为中国银行业最具特色的群体，从成立之初，全国股份制银行就承担着开拓、引领中国金融创新的职责。站在新的历史起点上，深化改革、推进转型、加快创新，已经成为股份制商业银行积极应对挑战、提高竞争力的必由之路，更是时代赋予12家股份制商业银行新的历史使命。

　　2014年是我国全面深化改革的第一年。随着我国经济进入“三期叠加”的新常态时期，中国银行业的改革又会走向何方？

　　“作为我国金融体制改革深化和金融领域逐步市场化的产物，股份制商业银行从诞生之初，在股权结构、治理机制、经营管理等方面就曾有诸多突破和创新，在银行业改革大潮中，多次扮演‘试验田’的角色，在很多领域成功地激发整个银行业的市场活力。”

　　日前，在丹桂飘香的杭州西子湖畔，一年一度的全国股份制商业银行行长联席会在社会各界的广泛关注下如期召开。中国银监会副主席阎庆民在会议中对股份制商业银行“改革先行”的重要作用给予了充分的肯定。

　　经过20多年的快速发展，全国股份制商业银行这一梯队的实力早已不容小觑。诸多成绩的取得因改革而生，同样需要依靠进一步深化改革而巩固壮大。

　　“我们向社会各界郑重承诺：以服务全面深化改革为己任，精诚合作，携手共进，切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力，推动国家经济发展和社会进步……”

　　此次会议上，12位股份制商业银行行长齐聚杭州，为应对中国银行业可能面临的种种挑战，联合签署了《西湖宣言》，给出了“深化改革创新，加快经营转型”的庄严承诺。

　　“在我国的银行业体系中，全国股份制商业银行属相对重要性银行。”在会议现场，中国银行业协会专职副会长杨再平特别强调了12家股份制商业银行在中国银行业中占据的独特地位。

　　故而，作为股份制商业银行这一相对重要板块的掌舵者和领航人，此次会议诸位银行家们的理性思索和睿智决策，不仅仅代表着12家全国性股份制商业银行的未来改革和发展方向，更被社会解读为中国银行业应对“新常态”的示范样本和前瞻举措。

　　作为业界长期持续关注的行业“改革尖兵”，重新站在改革的起跑线上、应“改革使命”而诞生的股份制商业银行，又将以怎样的改革姿态来拥抱明天、引领转型？

　　中国银行业的“改革尖兵”

　　“股份制商业银行是改革的产物，血液里有创新的基因，这是其不断进步发展的内生动力。”阎庆民副主席在2014年全国股份制商业银行行长联席会议上这样指出。回顾股份制商业银行的发展历程，我们不难看出，股份制商业银行的成立以至发展壮大，无不与中国经济的改革历程息息相关。

　　时间退回到20世纪80年代，彼时，中国改革开放的大幕已拉开，作为经济体制改革重要环节的银行体制改革，自然也被提上了议事日程。当时的中国银行业，主要仍是国家专业银行占据着市场的垄断地位，若想改变计划经济体制下的既有格局，转变国有专业银行为商业银行，改革难度巨大。

　　为此，中国银行业改革采取了先体制外突破再整体推进的发展策略，即组建和发展一批新型的、小规模的、真正的商业银行，为我国金融市场引入竞争机制，使其成为推动市场化改革的初始动力。“这些银行没有历史包袱，不承担政策性任务，是新型的股份制商业银行。”一位经历了银行业股份制改革的业内人士回忆说。

　　股份制商业银行由此应运而生。

　　1987年4月，在我国改革开放的发源地 —— 深圳特区，招商银行正式对外营业。随后的两年时间，中信实业银行（2005年更名为中信银行）、深圳发展银行（2012年更名为平安银行）、福建兴业银行（2003年更名为兴业银行）、广东发展银行（2011年更名为广发银行）陆续成立。

　　1992年邓小平同志南方谈话之后，中国进入改革开放的新阶段。与改革开放的实践相适应，中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行几家股份制商业银行又相继诞生。

　　截至目前，全国性股份制商业银行的队伍已经发展壮大至12家，成为我国银行体系中充满活力的中坚力量。

　　“股份制商业银行在我国银行业改革发展中充分发挥了先行先试作用”，杨再平专职副会长向记者介绍：“第一家按照公司法上市的是股份制商业银行，引领中国银行业走向资本市场；第一家引进境外战略投资者的还是股份制商业银行，建立并完善了与国际接轨的公司治理机制……”

 

 

　　快速发展的中坚力量

　　作为中国金融业深化改革的产物，股份制商业银行以多元化的股权结构、灵活的体制机制占得市场先机。经过20多年的快速发展，股份制商业银行的资产规模持续快速增长，市场份额进一步扩大，已经成为我国银行业的中坚力量。

　　据中国银监会官方统计，伴随着中国经济的腾飞，我国银行业资产规模已从2003年的27.7万亿元增长到2014年6月末的167.2万亿元，增长超过5倍。而与此同时，股份制商业银行的资产规模更是得到了长足发展。截至2014年6月末，股份制商业银行资产总额达到30.4万亿元，近十年的年均复合增速超过20%，比银行业整体增速快了3个百分点！

　　资产快速增长的背后是市场份额的持续扩大。据中国银监会副主席阎庆民介绍，截至2014年6月末，全国股份制商业银行占银行业金融机构资产总额的18.5%，较十年前提高了4.4个百分点。

　　当然，若仅从资产占比来看，比起“工、农、中、建、交”5家大型银行占整个银行业“半壁江山”的地位，12家全国性股份制商业银行作为“相对重要性银行”处于第二梯队。

　　然而，据记者了解，从美国等金融业发达国家的经验来看，金融业资产的相对分散有利于整个金融系统的长期稳定。否则，一家银行经营出现问题会影响整个金融系统的稳定。

　　因此，我国监管机构也鼓励除五大行之外的商业银行迅速做大做强，近十年的数据也映证了这一点。2003年，“工、农、中、建”四大行资产占比为54.8%，而截至2014年6月末，加上交通银行共5家的大型商业银行总资产占银行业金融机构的比例已经下降至42.48%。

　　可以预见，处于第二梯队的全国性股份制商业银行面临着广阔巨大的发展空间。未来，必将在我国银行业体系中占据更加重要的地位。

以特色品牌助力实体经济

　　“银行资产与支持实体经济是一个硬币的两面”，杨再平专职副会长向记者指出：“12家全国股份制商业银行资产快速增长的另一面即支持实体经济的快速增长。”

　　在支持实体经济发展的进程中，凭借敏锐的市场触觉和快速的市场反应能力，股份制商业银行已经成为中国银行业中最具特色的群体，在差异化经营的道路上占据先机。

　　支持小微企业是商业银行服务实体经济的重点和难点。作为最早全面进军小微金融领域的全国性股份制商业银行，“小微金融”一直是民生银行的靓丽名片。“从2009年下半年明确提出‘做小微企业的银行’的战略定位开始，民生银行通过商业模式的持续创新来破解小微企业贷款‘成本高、风险大’的世界性难题”，民生银行行长毛晓峰介绍说：“近年来，民生银行加快推进‘聚焦小微、打通两翼’的战略聚焦，以‘做强分行、做大支行’为目标，按照‘模块化、标准化、规模化’原则，持续完善和优化小微流程再造，小微业务规模快速增长。”记者在民生银行2014年半年报上注意到，截至2014年上半年，民生银行小微企业贷款余额4047.8亿元，小微客户数235.9万户。而同期12家全国股份制商业银行小微企业贷款余额为3.27万亿元，民生银行小微贷款市场占比据行业前列。

　　随着商业银行普遍加大对中小、小微企业的关注与支持力度，科技创新和科技型中小企业的发展壮大也同样得到了商业银行的支持和关注。

　　据记者了解，目前，我国的科技成果转化率尚不足10%，远低于发达国家40%的水平。另据测算，科技型企业在初创期、成长期、成熟期的资金需求比例为1:10:100，长期发展潜力巨大，而且不同行业科技成长型企业的金融需求特征具有一定共性。

　　“因此，我们将聚焦科技成长型企业，作为浦发银行的特色定位之一。近年来推出了‘科技金融α模式’，开展了把政府科技拨款改成贷款的‘科贷通’特色服务，创立了‘科技小巨人’业务品牌，形成了一定的市场影响。”浦发银行行长朱玉辰介绍说。

　　作为国内首家推出人民币理财业务的商业银行，“阳光理财”已成为光大银行的特色和优势品牌。“商业银行理财产品连通了投资与融资、连通了客户的多样化需求与银行的创新冲动、连通了银行内部全流程再造的各个节点，是我国企业直接融资市场欠发达和投资者投资渠道匮乏的背景下，银行创新的产物”。光大银行行长赵欢表示：“当前，我国利率市场化进程距离终点越来越近，商业银行理财业务回归资产管理业务的本源理应也正在成为监管机构和业界的共识。”

　　作为中国金融业先行先试的一个综合化金融集团，平安集团拥有金融全牌照，依托集团的资源和综合金融平台，平安银行以其“综合金融服务”的特色和优势逐渐得到了市场的认可。对此，平安银行行长邵平在此次联席会上表示，要变“融资中介服务”为“综合金融服务”。“平安银行要做供应链和产业链的整合者，实现全链条开发，由贷款提供者转变为融资组织者。搭建大资管平台，创建资金链式管理与闭环运营模式，由资产持有者转变为资产经营者和资产交易者。从传统银行向全能银行转型，完成由单一资金提供商向综合金融服务商的转变。”

　　站在新的世纪，转变经济发展方式，实现经济社会可持续发展的道路充满了严峻挑战，金融业在其中肩负重任。

　　作为中国首家、目前唯一一家“赤道银行”，绿色信贷理念已经融入于兴业银行的“血脉”和文化之中，成为其最具特色的业务领域之一。据了解，针对节能环保领域企业客户的多种金融需求，兴业银行逐步形成了包括十项通用产品、七大特色产品、五类融资模式及七种解决方案在内的产品服务体系，覆盖低碳经济、循环经济、生态经济三大领域。

　　此外，招商银行的零售业务、中信银行的公司和国际业务、浙商银行的小企业金融服务、广发银行的信用卡业务、渤海银行良好的风险管控能力、恒丰银行服务地方金融的实践，以及华夏银行在互联网金融领域的创新和突破，等等，都在业界形成影响力，12家股份制商业银行均已各具特色，形成了鲜明的品牌知名度和竞争优势。

　　“品牌是企业的标签，是文化积累的精华，是重要的无形资产”，阎庆民副主席此前曾撰文指出，“树立特色品牌需要各家银行充分考量自身禀赋和比较优势，找准特定市场定位，而且要耐得住寂寞、抗得住诱惑、做得好深耕细作。”

　　确实，差异化的“金字招牌”更需要精细呵护。单独的、不成体系的特色产品并不等同于核心竞争力。只有具备清晰的战略、明确的定位、严格的风控、先进的IT，银行才能够不断推陈出新，保持旺盛的创新能力和强大的竞争力。从这一意义上来说，股份制商业银行的差异化、特色化战略之路，仍需要继续探索前行。

管控风险与业务发展的平衡术

　　“目前12家全国股份制商业银行资产不良率为1.01%，低于全国平均水平，表明其风险管控属优良，拿到国际上属稳健银行。但对不良率反弹及潜在风险不可掉以轻心。只有在管控好金融风险、自身稳健运行发展的前提下，才能持续有效地、更好地支持实体经济。这是做银行必须遵循的辩证法规律。”杨再平会长在会上语重心长地指出。

　　股份制商业银行20多年的发展历程中，风险管理能力逐步提高。据记者了解，2005年，我国股份制商业银行不良贷款率总的水平在5%左右，而到今年的6月底，不良资产比率已经降到1%以下。

　　一方面不良贷款比率在下降，另一方面我国股份制商业银行资本充足率和贷款拨备率稳步提升，抵御风险的能力进一步增强。

　　据业内专家介绍，国际上评价一个银行大小强弱有五项标准：市值、盈利能力、总资产、资本特别是核心资本，以及销售收入。其中资本充足表明了银行的实力及抵御风险能力。

　　2005年我国股份制商业银行资本充足率只有4%左右。据中国银监会统计，截至2014年6月末，全国股份制商业银行平均资本充足率为10.92%，12家股份制商业银行资本充足率全部超过8%的最低监管要求。贷款损失拨备的覆盖率也已经由2005年50%左右，提高到今年一季度的254.28%。我国股份制商业银行的稳健发展能力迈上了新的台阶。

　　“经济增速换挡、结构调整加快时期，很多不确定性风险可能显性化。目前，不良贷款出现反弹苗头，政府融资平台、房地产、企业集群和产能过剩行业等重点领域风险加速暴露，影子银行、民间融资和非法集资等外部风险传染日益严峻。”对此，阎庆民副主席在此次2014年全国股份制商业银行行长联席会议上特别指出，“股份制商业银行要恪守‘安全性、流动性、效益性’的经营原则，坚决守住风险底线。”

　　面对当前信用风险的形势严峻，浙商银行行长刘晓春有着清醒的认识。“要增强信用风险管理和化解处置的紧迫感，切忌侥幸、拖沓。进一步加快不良资产处置，按照‘加快、规范、有效、灵活’的要求，在提高处置质量和减少损失的前提下，尽可能提高处置效率。”刘晓春在会上交流时进一步指出：“浙商银行特别强调风险化解处置的基本原则：一要合法合规，规范操作和审批，经得起历史检验；二要防范道德风险；三是既降低损失，又有效规避处置过程中可能的后遗症。”

　　作为国内第一家在发起设立阶段就引进境外机构投资者的股份制商业银行，渤海银行充分引进、借鉴境外机构投资者渣打银行的风险管理理念，采用渣打银行的信贷评级模型，实现了业务经营与风险管理严格分离，将银行的所有业务活动都纳入风险管理体系之中。对此，渤海银行行长赵志刚介绍：“确保不发生大额风险和系统性风险一直是保持全行稳健发展的前提和基础。”

　　“如何适应‘新常态’，以求支持实体经济与管控金融风险高度辩证统一平衡，则需要12家全国股份制商业银行更巧妙更高超的平衡术。”杨再平专职副会长指出。

　　开拓中国银行业的转型之路

　　作为改革开放的产物，创新是股份制商业银行的生命线。相比较国有商业银行，股份制银行虽然规模较小，实力弱，但是体制活、创新能力强，在群雄并起的大改革时代，股份制银行能够迅速壮大，取得快速发展，创新起到了至关重要的作用。

　　然而，面对新常态的考验与挑战，股份制商业银行又应该如何落实《西湖宣言》中“深化改革创新、实现经营转型”这一共同使命呢？

　　“目前我国商业银行金融创新不是过度而是不足，金融服务不是过剩而是还不能满足广大企业居民的有效金融需求。我们需要的金融创新是以客户为中心、市场为导向、风险为底线的创新，而不是谋取监管套利之创新。”阎庆民副主席强调说。

　　曾荣获“2013年亚洲年度银行家”称号的兴业银行行长李仁杰，在会上分享了他对“创新”的思考和希冀：“一方面需要商业银行自身充分发挥市场微观主体的首创精神，勇于改革创新，敢于实践探索；另一方面也需要监管机关进一步支持商业银行的创新诉求，指导商业银行的创新活动，在守住审慎原则、风险底线和最基本的“规”的同时，最大限度激发市场主体的自主能动性。金融创新应成为一个先行者探路、监管跟进、市场共同进步、全社会受益的过程。”

　　面对网络金融、移动金融等新兴金融对商业银行传统业务的挑战，华夏银行行长樊大志对“改革和创新”的思考落在了互联网金融领域。“未来的银行将是实体银行和电子银行的结合体”，樊行长指出：“商业银行应将发展电子银行业务上升到战略高度，按照‘敢用、好用、愿用’的要求，加强电子银行平台建设和产品创新，以打造电子银行综合金融服务平台为抓手，提高客户服务效率，降低日常营运成本，有效控制风险，提升对全行客户的服务能力，逐步形成电子银行和物理银行并行发展的格局。”

　　作为第一家民营银行，中国民生银行一直被誉为中国最具创新性的银行之一，故而，毛晓峰行长对“创新”一词有着更多的思索。“创新是银行业发展的基本动力，是提升银行核心竞争力的重要手段”，毛行长指出：“应尽快构建以客户为中心的金融创新机制，通过研究不断变化的客户行为和需求，运用互联网、信息科技等先进技术，持续创新金融服务模式和产品，不断提升客户体验。应该将创新融入到银行的战略和日常经营管理中，逐步形成良好的创新文化，增强创新的内生动力。当然，创新一定面临风险，要建立创新容错机制，强化创新的风险管理。”

　　过去与宏观经济快速发展相适应，“高歌猛进”、“跑马圈地”固然是好事；现在与宏观经济转型升级相合拍，把发展节奏稳下来，在稳增长的同时更加注意促转型、保安全，也不失为新形势下的理性选择。

　　针对“转型”的命题，中信银行李庆萍行长和招商银行田惠宇行长分别开出了“价值银行”和“轻型银行”的菜单。

　　作为国内中资银行中唯一的女行长，在李庆萍行长看来，走价值银行发展道路，就是要以稳步提高资本回报和银行市值为目标，不断完善银行的发展战略、经营目标、管理架构、考核体系以及企业文化，通过深化结构调整、加快经营转型、守住风险底线、夯实业务基础来提升银行价值。

　　“在高度技术化的新经济时代中，经济发展正从劳动、资本密集型向以科技研发、品牌影响力、人力资本等为主导的轻路径转变，企业经营正由物质加工向信息加工，由运用资源向运用理念的轻模式转变”，招商银行田惠宇行长介绍了他的“轻型银行”理念，“经济态势和商业规律证明‘轻时代’正加速到来。顺应‘轻时代’发展潮流，商业银行向轻型银行转型已是大势所趋。”

　　作为中国银行业最具特色的群体，从成立之初，股份制银行就承担着开拓、引领中国金融创新的职责。站在新的历史起点上，深化改革、推进转型、加快创新，已经成为股份制商业银行积极应对挑战、提高竞争力的必由之路，更是时代赋予这12家股份制商业银行新的历史使命。

　　借用狄更斯的名言，这是最坏的时代，这也是最好的时代！让我们共同期待，全国股份制银行业牢牢把握住经济与银行业双重转型带来的机遇和挑战，以创新为己任，在经济转型中走出自己特色的银行转型之路。