互联网金融深刻影响了银行业负债业务

　　交行首席经济学家连平在2014中国互联网金融高峰论坛上，做出如此表述。他首先谈了互联网金融对传统金融的挑战。拿银行业来看，深刻影响和挑战主要在于资产业务、负债业务和中间业务。

　　他说，资产业务没有撼动银行业的大局，总体来讲影响并不大，很多资产业务所做的领域和客户更多的还是银行业过去没有涉及的，或者是填补了这方面的空白，对于大的格局没有太大的影响。

　　但互联网金融对银行业负债业务产生了许多影响。这个影响主要是两个方面，一是互联网金融产品通过较高的投资回报率吸引很多资金加入，还有就是互联网金融所运用的技术被传统金融机构采用。

　　连平表示，金融创新当中大部分都是非银行金融机构运用互联网的技术来争夺市场上的资金，或者挖银行的存款。最近两年银行业的活期存款增速持续低于存款增速，低了近1倍，表明活期存款越来越多地被分离。

　　另一个数据是整个存款增速在今年发生了突变，去年还比较平稳。最近十年甚至更长时间，存款和贷款增速基本同步，但去年以来出现分离，贷款继续保持13%-14%或更高增速，但存款增速持续放缓。如9月末存款增速仅9%左右，而贷款增速依然保持在13%，差距几乎接近4个百分点。

　　连平预测，存款增速越来越放缓，而且这个趋势不会改变。他补充说道，贷款增长是有刚性的，很难下降，为了投放贷款，商业银行必然要想办法获得存款，但因存贷比需保持75%以下，因此对存款产生很大需求，其结果就是带来了存款利率的增长。

　　”互联网金融的崛起一方面是带来了存款的分流，另一方面就是必然带来负债成本的上升，负债成本不仅在存款领域，还在同业负债领域。去年下半年以来就持续表现出了这样的状况，所以这个挑战是最为明显的，甚至对整个银行业利润都产生了深刻影响。”他说。

　　另外，连平表示，互联网金融在理念、功能和模式上对银行业也带来了很大的影响和推动。

　　他举例表示，从绩效考核来说，互联网金融更关注客户而不是财务指标，但传统金融主要以财务指标作为考核核心;从组织架构来说，不同于商业银行，互联网金融往往是非标准化的;就产品价格来说，互联网金融的价格通常比较低，甚至有的在早期开拓市场时几乎免费，但传统金融行业总是想方设法提高产出，不会提供免费产品;风险控制方面，互联网金融侧重于疏导，把风险疏导出去，但传统金融侧重点是运用严格精细的制度和流程把风险堵在外面。

　　管理制度很快出台将消除其野蛮生长状况

　　在这种情况下怎么看互联网金融的地位?连平表示，互联网金融本身从它的产值、规模等方面来看，跟银行业这么大的规模比还是比较的，但互联网金融应该是整个金融体系当中新的、重要的构成。

　　”事实上金融体系会越来越多地采用互联网的技术来推动它的转型发展和升级换代，现在互联网金融的崛起最终也会融入这个体系中，绝不是一个对立面，带来挑战和冲击是很正常的，它就是一种新型的、正在迅速发展的业态。

　　但互联网金融这种形态和业态在金融领域当中并不是万能的，互联网可以缩短虚拟空间的距离，但是难以大幅度地缩短现实的距离，许多问题可能还要运用其它的方式加以解决。

　　具体来说，一来，互联网可以提供海量的数据，但却难以彻底地解决人与人之间的信任问题；二来，互联网可以提升普惠性，但却难以很好地解决个性化和私密性的问题，可能需要传统金融当中的许多非常有针对性、适应性的举措加以解决；第三，互联网业务确实有很多便利，但有些业务产品成本并不低。

　　对于未来传统金融和互联网金融的发展，连平指出，传统金融未来互联网化的结构非常清晰，而互联网企业未来则会更金融化。

　　他表示，目前许多互联网金融企业做的是金融业务，但没有完全按照金融行业的监管要求进行管理，但管理制度很快就会出台，未来互联网金融企业只要做金融业务，金融行业的监管规范将来对它都适用，需要的话可进行流动性管理和准备金相关制度的管理。

　　“自然界小河细流，最终还是要汇集到大海，虽然是没有办法颠覆大海，但它是整个浩瀚大海当中的一份子。”连平举了个例子总结道，互联网金融本质上是金融，在未来监管之下会走向比较正规的轨道，但快速发展的趋势不会改变，不会因为规范出台了就失去发展势头，但那种野蛮生长的不合理状况会得到消除。

　　来源：网络　　

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