近期，个别地区出现了机票代售网点等保险兼业代理机构伪造并销售假航意险保单的严重违法行为，更有甚者，一家名为“恒亚迪保险股份有限公司”(以下简称“恒亚迪”)的假保险公司公然在互联网上销售假保单。

     上述现象对社会及保险市场造成严重危害，引起保险消费者及公众的强烈不满。

     为此，3月17日，中国保监会专门召开新闻发布会，并同时下发《关于严厉打击制售假保单等违法行为的通知》(以下简称“通知”)，要求各保监局严肃处理伪造和销售假保单的违法行为，及时向社会公众提示风险，同时，要求各保险公司认真清理保险兼业代理业务，加强对保险兼业代理机构禁止与未取得兼业代理资格的机构开展保险代理业务。

     而针对假公司“恒亚迪”，保监会表示，已将掌握的违法行为线索移交公安机关。

真假保险单

     今年初，有媒体报道了2008年11月14日，梁姓、朱姓两位投保人，在某网站购买了两张11月18日从三亚返回昆明的机票，另加两张总计40元的平安公司的交通工具意外伤害保险。后经权威部门核查发现，此两张保险单均为代理机构伪造销售的假保单。

     一石激起千层浪，这一事件的发生在行业内引起了不小的震动。

    今年2月18日，海南省保监局收到中国保监会中介部关于介入调查海南三亚辰龙航空售票有限公司(下简称“三亚辰龙”)涉嫌销售假保单的文件。

     2月19日上午，收到保监会文件的第二天一早，海南保监局的调查组立即从海口市赶往三亚市，下午随即展开暗访，但当天的检查中没有查到假保单。

      调查组回到海口后，在2月24日-27日，用了四天的时间，联手公安局和工商局对海口市的43家和三亚市53家的主要航空售票网点进行了又一次清查和暗访。这次检查的96家航空售票网点，占到全海南省航空售票网点总数的70%左右。

     检查中，海南保监局又发现了一家销售假保单的代理机构——三亚禧嘉航空售票中心，以及名为“恒亚迪”的假保险公司。

     王小平告诉记者，他们所谓的暗访其实就是让调查组人员扮演消费者，通过实际购买保险的活动获得保单后，再进行核检。

     发现的两张假保单一张为印有“中国平安财产保险股份有限公司平安交通工具意外伤害保险单”，另一张则为“中国恒亚迪保险股份有限公司交通工具意外伤害保险单”。

     王小平称，两张假保单的样式与真保单非常相似，但仔细分辨就可以发现端倪。

     首先，假保单上没有印着某保险公司海南分公司，以及海南地区限售等字样；其次，假保单的保单号、发票号都为后期机打的，并非与保单同时印刷而成，且保险期限和保险生效时间都过于笼统。

     例如真保单上的保险生效时间，应该是精确到起止的年月日分，“而两张假保单则只有起始的年月日。”王小平告诉记者。此外，真保单的背面应该显著印有保险公司的服务电话、网址，可以进行保单的查询及核对，但假保单同样没有这些细节。

     这次检查与往次的不同之处在于，假保单之外还发现了“恒亚迪”这家假公司。

     这些印有“恒亚迪保险股份有限公司”字样的“交通工具意外伤害保险”保单通过部分航空售票网点销售，保费20元，为被保险人乘坐交通工具时发生人身意外提供1万至50万元的保险保障的保单，全部为假保单。

    另据该公司网站介绍，“恒亚迪”是经保监会批准，于2005年10月18日成立的一家专业性财产保险公司，总部设在西安，公司地址为:香港中环经天中路1842号建国大厦B座12楼。

    但保监会稽查局副局长林琳告诉记者，保监会从未批准这家公司。经香港保险监理处查证，香港也没有该公司的设立信息。

     林琳称，“恒亚迪”通过互联网联系航空售票网点的潜在客户，通过电子银行网上汇款，通过邮寄的方式递送保单，调查过程中，也没有发现其经营实体，这种通过网络非法经营保险业务、销售假保单的行为是信息化条件下的一种新型保险违法犯罪形式。

    此前已有假保险公司在北京现身，并且作案手段与恒亚迪非常相似，案件目前已被北京市公安局侦破。

    2008年8月，北京保监局接到匿名信访投诉，称位于北京某写字楼内的航空机票代理销售网点正在销售“申邦保险公司”的航空意外险保单，而熟悉保险业的人都知道，在中国境内依法设立并经营业务的100多家保险公司中，并无这家申邦保险公司。

     在前往该机票代理点调查核实，并购买了申邦保险的假保单后，北京保监局将此涉嫌犯罪的案件移送至北京市公安局。公安机关在走访了100多个机票代理点后，最终于2008年11月底破获此案，两名犯罪嫌疑人被抓获，目前该案件已被移送检察机关进一步处理。

     两名河南籍男子创立了这家“申邦保险”，并交由一台湾人经营打理。“他们两个人一个了解网站建设，另一个对机票代理点运作比较熟悉，而台湾人则此前与多家北京的航空售票处有合作关系，主要负责销售。”知情人士称。

     因案件尚未最后审理，目前尚不知申邦保险开始销售假保单的时间和涉案金额。

     与恒亚迪极其相似的是，申邦保险也设立了自己的网站，并安装了专门的客户服务电话，以通过这些手段将假保险公司包装得更加逼真。

加强监管

    截至2008年12月底，全国共有保险兼业代理机构136634家。这样一个庞大的机构如何进行监管，是摆在监管机关面前的一道难题。

    保监会中介部副主任吕宙表示，目前在兼业代理机构中存在不少较为突出的问题，如销售人员没有合格的资质，没有经过专业培训，容易形成销售误导，不对客户充分解释和进行风险提示等。此外，按照监管要求，代理保险公司业务的机构应该建立专门的台账，但很多都没有，管理不规范。

    而保险中介机构和保险从业人员伪造和销售假保单是非常严重的非法犯罪行为，对这类行为，保监会一直保持高压态势。近两年来，保监会先后查处了多起个别保险代理公司和个别营销员伪造、销售假保单的问题，保监会对违法机构吊销许可证，并将涉案人员移送司法机关，下一步，保监会将采取进一步措施，继续加强主动排查。

    吕宙透露，保监会正在制定《保险公司中介业务管理规定》，通过这项制度强化保险公司对中介业务和代理机构的管控责任，从制度上和机制上解决此类情况的发生。

    一在京财险公司北京分公司负责人表示，兼业代理机构数量众多给管理带来了很大的难度，因为兼业代理资格通常是由保险公司代为申请，使得一些经营不规范的兼业代理机构即使今年被注销了资格，第二年也可以转投另一家保险公司，或者换个名称重新申请。

   “所以建立一个行业共享的兼业代理信息平台非常必要，可以追踪每家兼业代理机构的既往经营情况、违规处罚情况等。”该人士称。

      华夏人寿分管团险的总经理助理袁虎告诉记者，如果发现有保单不在我们系统内的保单编码范围内，或者盖了我们公司销售印章的假保单，一经发现，我们会寻根检查到底。

    “更重要的还是要加强自身管理，对各类单证的管理都要严格，无论是发放、收回，或是销毁都要经过严格的内部管理流程，不给违法机构留下漏洞。”袁虎称，此外，加强信息化管理也是堵住上述漏洞的方法之一，由保险公司向消费者提供更加便利的保单核对手段和工具，如手机短信核查、内部电话核查等。

      而平安财险北京分公司已经开始自行对兼业代理机构分类。平安财险北京分公司管理层一人士称，“兼业代理机构首先应该有自己的主业，如果没有明确的主业，将代理保险业务作为主营业务收入，就会为利益驱使出现很多违规问题，对于分到这类的兼业代理机构我们就不与其合作，可以避免很多问题。”

      该人士建议，在审批兼业代理机构时应认真审验他们上年度的财务报表，如果代理保险业务的收入占其收入的比重过高，就不再批准它的兼业代理资格，而是应该作为专业代理机构监管。“相比而言，监管部门对专业代理机构的监管力度要大得多，很多没有主业的兼业代理机构就是想钻这个空子。”