当前有些金融机构信贷资产质量不高，很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定一笔贷款的终极命运。调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。其实在繁杂的贷前调查项目中，借款人的品质、经营、担保可以称得上三大基本要点。

　　

　　要点之一：品质调查。这里所指的品质是借款人的道德品质。如果借款人为法人客户，所指的就是法定代表人和高层管理人员的个人品质。道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。曾几何时，父债子还，比比皆是，视欠债为耻辱，为道德所不容，而现在不用说父债子还，就是偿还个人的直接债务有时也成了问题。社会上专门有一些人把欠债视为一种个人能力，这也绝非极个别现象。现在有一部分借款人表面上装作穷困潦倒，其实不是不具备偿贷能力，甚至在经营过程中就有可能隐藏了一些资产。

　　

　　尤其是自然人贷款，如一些个体工商户，根本无账可查，即使是一些小企业也存在此类问题。给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度，最终为其偿债能力布下了“障眼法”，这说明早在贷款之初就已做好了逃废债务的准备。因此，借款人的道德品质绝对是当前信贷调查的第一要点，对那些道德品质败坏，群众反映意见较大的借款人一定要严加审查，提高准贷条件，对不符合条件的坚决停止发放。

　　

　　要点之二：经营调查。经营调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体可行性。看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或明令禁止项目，并做好行业前景预测；其次，经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力，如果是法人客户还要审查劳资关系、银企关系、税企关系是否正常，然后对经营管理中的风险作以客观评价，测评风险度；最后，经营的盈利性。调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

　　

　　要点之三：担保调查。这里的担保调查当然是指剔除信用贷款以外的担保贷款方式。目前依靠执行担保来足额偿还金融机构贷款本息的案例少得可怜，主要原因就是当时抵押物评估价值“缩水”，造成日后实际变现价值较低。可见，贷款担保作为第二还款来源的作用逐渐在弱化。

　　

　　因此，对抵押担保物进行调查时，一要注意对客户有无抵（质）押物、抵（质）押物状况、抵（质）押率、变现处置难易程度等各项因素进行综合衡量，测算贷款的风险度，但必须剔除中介部门“低押高估”因素，对出现的此类现象，贷审部门要及时做出认定，防止“高估套贷”行为的发生。二要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力。对抵押物的合法性、虚假评估、违法违规评估，贷审部门要及时认定，保证担保法律效力和足值变现。

　　

　　可见，借款人的品质、经营、担保的确是贷前调查的三大要点。品质是借款人主观偿贷意愿的思想保证，是先决条件；经营上的管理与获利能力是偿还贷款的行为保证，是绝对的刚性条件；担保是借款人最后的偿贷动力，是偿还贷款的物权保证，是可议的，不是必须的，是必要条件。在贷前调查过程中，如果抓住调查重点，掌握三大要点内涵，坚持客观操作，就能有效防范贷款风险，使之降至最低点。

　　

　　来源：中华合作时报