此前，银监会、财政部、农业部、人民银行等7个部委围绕“贷款难”问题，先后奔赴河北、浙江、湖北、云南等省份调研，形成了《关于农民贷款难问题的报告》(下称“报告”)，《报告》显示，截至2007年，全国一共有零金融机构乡镇2868个。

      从记者了解的情况看，各地都开始采取行动“消灭”零金融机构乡镇。重庆银监局副局长李虎为此专门到重庆农村商业银行调研，贵州则形成了更为系统的解决办法，主要包括增设网点服务、定时定点服务、利用POS机服务、安装ATM机服务等四大措施。

银监局力推

      一些地区的机构网点布局严重空白。

     银监会《中国银行业农村金融服务分布图集》显示，截至2007年末，我国有零金融机构乡镇2868个，只有1家金融机构的乡镇达到8901个。其中，西部地区的情况最为严重，一共有2645个零金融机构乡镇，占比达80%。

    以贵州为例，全省有1449个乡镇，其中有250个乡镇没有金融网点，占全省乡镇总数的17.25%，比全国10%的平均水平高7个百分点。重庆则有近55个乡镇没有网点。

     政策性金融在这些地区也功能缺失。

     比如，农业发展银行在近50%的国家扶贫重点工作县没有分支机构，截止2007年末，农业发展银行贷款余额依然只有1万亿元，其中相当部分是属于三农领域的商业性贷款，政策性贷款投放规模与三农发展所需政策性贷款之间的缺口比较大。

问题随之而出。

      比如，贵州银监局副局长冉太模介绍，由于贵州比较穷，国家要发放大量小额补贴，农民要取这些钱要到20到30公里外的集市，往返就是40到60公里。如果要坐车的话，有时候领取的补贴还不够往返的车费。

      银行机构空白的主要原因就在于，当地经济总量小，银行机构难以维持运营成本。比如，贵州的近250个零金融机构网点大部分曾经都有信用社的网点，后因经营成本高，连年亏损而陆续撤离。

      张举例，一个网点4个人，每个人必须要有200万元、一共800万的存款才能达到盈亏平衡，不过，西部很多零金融机构乡镇的GDP也就千万元左右。

      因此，金融机构本身并无重返撤离乡镇的意愿，银监局则是背后推手。2008年10月，贵州成立了以银监局局长为组长的“关于完善农村金融机构网点布局领导小组”，出台了《贵州银监局关于完善农村金融机构网点布局的指导意见》。此后，冉太模召集贵州省农村信用联社、邮储贵州分行、农业银行贵州分行的相关人士开会，研究具体办法。此外，重庆、云南银监局都开始调研，着手解决此事。

贵州模式

       在其他省份还在调研的时候，贵州在解决零金融机构乡镇已经形成了比较完善的思路。记者了解到，贵州的核心思路就是简化手续，降低银行机构的运营成本。冉太模介绍，“我们有250个乡镇，每个乡镇都有差异，因此我们会针对不同的情况，采取四个手段。”

      重庆银监局副局长李虎也介绍，将先对辖区55个零金融机构乡镇做一个调研，对于有条件设立机构的则引导银行机构去设，否则则采取其他方式。

      增设网点服务是其中第一个措施，不过有很多特殊要求。比如，增社网点对营运资金的拨付不受限额和比例限制，下拨的营运资本金也不列入对法人机构下拨营运资金的考核。

      一般而言，银行网点设立对拟租用房产是要求必须要有产权证明的。拟租用营业用房暂时没有产权证明的，可以由当地政府出具并非非法建筑和无产权纠纷证明代替。

      另一措施则是设立定时定点服务。这也是贵州主推的模式。

      定时定点服务选择在乡镇有集市的地方，对于没有集市的地方原则上设在乡镇政府所在地或处于中心地带的大村寨办理。这种方式不属于机构网点，不办理行政许可，提供此种服务的机构可以在固定的房屋内进行，也可以在具备安全条件的车辆内进行。车辆服务的则要求保证5名职工在场服务，其中至少一名是正式员工。

     “一个小组，5个人，安排得好，可以流动服务周边的3个乡镇。”冉太模说。

      不过，由于贵州很多乡镇的路况不好，“如果抛锚，流动服务车可能无法赶到指定地点。”冉太模说。POS机取现则可以克服上述问题。

       这个方式的服务点是商户，不是金融机构，不按金融机构要求办理行政许可。其具体运作是，特约商户代银行业金融机构支付现金给消费者，支付的现金通过POS机以消费的形式，提交到客户的银行存款账户。

       并非所有的商户都能从事这个业务，特约商户必须有一定的经济实力，金融机构把特约商户纳入本机构信用管理范围，其有效净资产不少于1万元。

       为控制风险，代付现金对象限于当地的农民、工作人员、以及本镇外出务工人员，每人每天的取款现金不超过600元，每月不超过2000元。

       此前，POS机取现是不允许的，为此，冉太模拜访人民银行相关部门，希望得到支持。“我就是为他们搭建一个平台。”冉太模说。冉太模介绍，信用社、农业银行、邮政银行都已经有意以不同的形式参与。贵州银监局原计划在2010年解决所有的零金融机构乡镇，不过最新的消息是，250个零金融机构乡镇有望在2009年全部解决。

       李虎认为，“解决这些问题不能把所有的压力都放在银行，还是要配套措施跟上。”

     《报告》称，将继续推广不需要抵押担保的农户小额贷款和联保贷款，二是健全农村信贷风险转移机制，三是抓紧引导商业性金融机构增加涉农贷款投放的激励政策。