能够实现银行风控及小微企业抵押担保难之间的有效平衡，平台金融的背后逻辑是基于互联网技术的“整合”，将传统小微企业贷款服务与企业的信息流、资金流、物流有效结合，是平台金融的核心。

　　目前，平台金融业务模式已经在大宗商品交易平台、供应链金融、市场商圈三个领域成功应用，实现了电子国内保理、电子订单融资、未来提货权电子保兑仓等电子化融资业务模式。

　　浙江是中国民营经济最发达的地区。杭州作为浙江省府，在天然的地域优势下，其服装产业成为中国服装市场体系中一颗耀眼的明珠。相关统计显示，杭州的服装总产值已连续6年位居全国首位，杭州服装生产企业有1万余家。然而，缺乏抵押和有效担保的天然弱势，令这一产业链条之上的小微企业同样面对着融资难的事实。而对于整个产业链而言，小微企业融资难已不仅是单个企业发展的障碍，在一定程度上更成为整个行业发展的牵绊。

　　所幸的是，当地民间资本的活跃也使得银行业服务小微企业有着更多的探索和积累。记者于近日赴杭州实地采访时了解到，部分杭派女装链条上的小微企业，今日已成为中小商业银行积极创新破解小微企业融资难题的一批受益者。

　　江南布衣的发展困扰

　　熟悉杭州女装的人都知道，杭州女装的品牌数量绝对可称得上“海量”。据不完全统计，杭派女装拥有自主品牌1400多个，其中国内外知名品牌200多个。创建于1994年的江南布衣，就是走上国际舞台的知名杭派女装代表之一。

　　在品牌商业运营体系下，江南布衣主要以发展与管理品牌经销商来销售服务旗下JNBY品牌产品，到目前为止已发展了300家经销商、将近700家店，并在全球范围内建立了13个国家的1000多家零售店，年营业额达10余亿元。然而，这家女装领军企业同样有着自己的发展困扰。江南布衣的销售网络扩张版图，也曾经因其链条上的上、下游小微企业资金问题而滞缓。

　　“根据公司与下游企业的销售模式，下订单时，下游销售商需预付15%的定金，然后由我公司组织生产，提货时经销商将85%的货款补齐。由于要求经销商带款提货，当经销商资金不足时，就无法满足其备货需求。尽管我们对于经销商的实力了解程度较深，想支持一些有实力的经销商做大从而实现共同成长，但又不希望通过改变销售模式来满足经销商的提货需求，如何找到一种"两全其美"的解决方案曾是我们的最大困惑。”江南布衣有限公司副总裁倪国昌的这一席话，不仅道出了许多类似产业链条之上，上、下游小微企业发展过程中所面临的困境，也反映了小微企业融资难对于整个行业发展的影响。

　　小微企业求资若渴，商业银行有心无力，信息不对称始终是架在小微企业与商业银行之间的一条鸿沟。如何能够在满足银行风控要求的前提下，有效突破抵押担保的传统模式，正是近年来诸多中小商业银行积极探索破解小微企业融资难题的创新着力点。

　　平台金融成就“两全其美”之道

　　杭派女装产业链条上的小微企业是幸运的，华夏银行(600015,股吧)杭州分行平台金融让这种“两全其美”成为了可能。记者在采访中了解到，能够实现银行风控及小微企业抵押担保难之间的有效平衡，平台金融的背后逻辑是基于互联网技术的“整合”，将传统小微企业贷款服务与企业的信息流、资金流、物流有效结合，是平台金融的核心。

　　华夏银行杭州分行行长朱波告诉记者，华夏银行平台金融的模式，是通过寻找优质的大中型核心企业、平台企业，依托华夏银行自主研发的资金支付融资系统，借助互联网技术将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，企业和银行之间的信息流、资金流和物流不再分散，而是被整合为一个闭环，为平台体系内的上下游小微企业提供“实时到账、随借随还、循环使用”的全流程电子化融资服务；与此同时，助力平台客户加快回笼销售资金、优化财务结构，迅速扩大市场份额。

　　“由于掌握了真实贸易背景，加之平台客户的合作支持，在平台金融模式下，众多小微企业客户得以直接拿到信用贷款；对于我们银行而言，也有效控制了风险。”朱波说。

　　以与江南布衣的合作为例，2013年，江南布衣签约华夏银行，一期便获得6000万元的授信额度。通过江南布衣提供保证，华夏银行平台金融将贷款资金定向支付到江南布衣账户。在这种放贷模式下，一方面解决了上、下游小微企业担保难的问题，免去小微经销商“跑银行、办手续”的负担，降低了小企业融资门槛和融资成本；另一方面，对于江南布衣来说，也保持了现款提货模式，有效减少应收账款，减少自身银行融资，节省了资金成本，加速了销售网络的扩展。到目前为止，公司上下游经销商和客户累计信用额度使用情况已达到5000多万元，真正实现了“两全其美”。

　　“目前公司有300个经销商，平台金融的开户量50户左右，今年我们希望把平台金融的应用范围推广得更多一点，一年期到时开户量能有100%的提高，更希望供应商也能积极地利用这个平台，共享效益的大蛋糕。”倪国昌说，已经尝到了平台金融甜头的江南布衣，还特别出台了“利息补贴”等优惠来支持在平台金融上贷款的经销商。

　　打通批量开发小微客户通道

　　事实上，无论是基于监管层两个“不低于”的监管要求，还是在利率市场化、互联网金融崛起等挑战之下的转型需要，向小微金融业务倾斜日益成为中小银行的共识。平台金融独辟蹊径，不仅是在核心平台客户和众多小企业之间架起了一道资金的大动脉，其“一点切入，全国覆盖”的业务模式，更为银行开辟了一条批量化开发小微客户的通道。

　　朱波对记者说，在平台金融的服务模式下，华夏银行杭州分行开始围绕“大型专业市场、产业园区、核心企业、平台客户”批量开发小微企业客户。目前，通过批量开发模式开发的小微企业客户数已占到全部小微企业客户数的一半以上。截至2014年3月末，与该分行达成合作意向并经总行审批同意的平台客户已达27家，授信金额12.95亿元，涉及服装、通讯、电子、广播电视等行业，有120多户上下游小微企业客户从中享受到便捷、高效的金融服务，用信余额1.1亿元，比年初增加2540万元。

　　杭州是华夏银行平台金融业务模式的试验田之一。放眼全国来看，目前，平台金融业务模式已经在大宗商品交易平台、供应链金融、市场商圈三个领域成功应用，实现了电子国内保理、电子订单融资、未来提货权电子保兑仓、交易市场优先权处置、交易市场保值项下动产质押/买方融资、交易市场保兑仓等电子化融资业务模式。截至2013年末，华夏银行平台金融上线运行的平台客户达到230个；服务小企业客户接近9000户，（平均一个平台客户辐射服务38个小企业客户），涉及通信、航空等20余类国民经济支柱行业。平台金融业务开展以来，累计放款接近2万笔、金额超过62亿元，平均每笔贷款33.70万元；累计还款2.59万笔、金额38.36亿元，平均每笔还款14.80万元，平均每笔贷款期限仅为55天，“小、快、灵”在平台金融业务模式下得以充分诠释。