银行目前面临的最大风险是利率市场化，未来促进银行创新发展的核心因素、推动银行发展的动力，是竞争。

　　

　　3年前大学毕业的小妍在某城商行上班，但是最近她决定放弃昔日家人看来的“金饭碗”。对于辞职的事小妍没有说太多，只是轻描淡写地告诉记者：“压力太大，从我们到单位压力都太大……”

　　

　　16日全球知名管理咨询公司埃森哲发布《中国金融服务业消费者洞察》报告预计，在2020年以前，来自非银行界的竞争，将侵蚀全球传统银行三分之一的收入。

　　

　　埃森哲报告中指出，互联网企业对金融业所带来的挑战，不仅仅是收入上的冲击，更重要的是对整个市场生态的改变。凭借创新基因、信息民主化和平台优势，互联网企业创新业务模式，形成了新的金融市场生态环境。新技术在此过程中扮演了重要的角色，大数据、云计算、移动化、社交网络等颠覆性创新技术都是新生态市场发展的关键能动因素。

　　

　　这对于目前面临着来自利率市场化、金融脱媒、互联网金融、民营资本冲击以及自身服务效率不高等多方面挑战的银行业来说不是一个好的消息，也进一步表明互联网的发展给银行带来的挑战已经越来越大。

　　

　　实际上，互联网金融对传统金融业的影响值得重视，在业界也已经形成共识，香港永隆银行董事长、清华大学五道口金融学院学术顾问委员会委员马蔚华马蔚华在论坛上层表示，第三方支付切断了银行和客户之间原来的联系；互联网金融改变了传统金融的消费方式；互联网金融在很大程度上呈现开放性，传统的银行内部的渠道还是比较封闭的；互联网金融更加普惠、更加民主、更加考虑到小众。

　　

　　同时他也指出，互联网金融出现以后，给传统银行带来了职能、融资、财富管理、负债四大方面的挑战，加速了银行脱媒。然而即便如此，在他看来，虽然对银行盈利有些影响，但现在影响不大，互联网金融份额占比仍然很小。

　　

　　社科院金融所银行研究室主任曾刚也持有相同观点，他在接受记者采访时表示，互联网金融对传统银行业现在其实还没有大的冲击，不管是以余额宝这类的货币市场基金还是以P2P这种方式的互联网金融，它的规模还不足以对银行形成冲击。

　　

　　和银行体系相比较货币市场基金还是一个比较小的规模。数据显示，截至2014年1月末，中国货币市场基金总规模为9532亿元，而居民储蓄存款为47.9万亿元，全部人民币存款为103.4万亿元，相比之下货币市场基金要小得多。

　　

　　曾刚表示，互联网金融的间接影响远远大于直接的影响，它本身不一定有多大的规模以至于对银行造成什么实质的威胁，但是银行未来可能都采取这样的方式，进行这样的创新，那么结果是整个利率市场化加速了，但是市场并没有被互联网金融抢走，而是银行与银行自己的竞争加剧并重新进行了市场的分割。因此这种间接使银行自身产品创新加速，以及对客户观念的变化可能这个对银行业的影响是比较大的。

　　

　　“互联网金融只是一个催化剂，它诱导了银行变化，引发了银行在利率市场化方面的创新和尝试，它借助了一个新的渠道绕开了对银行存款的关注，对传统的存贷款业务形成竞争，加速了利率市场化，从某种意义上其实互联网金融是利率市场化的一个组成部分，不是利率市场化以外的东西。”曾刚说，“目前银行面临的最大挑战是利率市场化。”

　　

　　实际上，自2013年7月20日，中国人民银行决定，全面放开金融机构贷款利率管制以后，利率市场化的进程不断加速，2013年10月25日，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。2013年12月8日又公布了《同业存单管理暂行办法》，而作为利率市场化的重要保障的存款保险制度，官方消息是在2014年推出。

　　

　　毫无疑问，对于目前仍以利差收益为主的银行业来说，利率市场化将直接威胁银行的生存空间和利润大小。

　　

　　5月8日，安永发布的《中国上市银行2013年回顾及未来展望》报告中指出，利率市场化改革对上市银行净息差收入的影响在加大，中国上市银行2013年度的平均净息差下降17个基点，下降幅度比上年加大。净息差收窄、资产规模增速放缓、贷款拨备计提力度增加导致中国上市银行的净利润增速由上年度的17%下降至2013年度的13%。

　　

　　这种情况下，寻求战略转型也就成了商业银行应对挑战的不二选择。事实上，报告中也显示出中国上市银行战略转型初见成效。

　　

　　报告指出：2013年度中国上市银行在拓展中间业务方面做出了有益的尝试，形成了一批新的业务增长点，手续费及佣金收入增速比上年增加11个百分点至23%，在营业收入中的比重由上年度的18%升至2013年度的20%。2013年度中间业务收入在营业收入中的比重上升，净利息收入比重下降，说明上市银行正降低对传统存贷款业务的依赖。

　　

　　对此，安永大中华区金融服务部审计服务主管合伙人蔡鉴昌认为，商业银行需继续深化战略转型，打造一个长期可持续增长的引擎。他指出，尽管面临各种不确定性，但从长远来看银行业并不乏机遇。支持中国经济长期增长的基本面并没有发生变化，工业化、城镇化、信息化发展空间广阔，而经济结构调整和产业升级完成后也将逐步释放增长潜能。

　　

　　对于未来银行业战略转型的调整，曾刚指出，一是进行收入结构的调整，这样银行间就要把大客户转向小客户，转向盈利能力比较强的客户；二是根据银行自身风险管理能力进行业务结构调整，利差收入减少银行就要拓展利息以外的收入来源，非利息收入或者是中间业务收入。比如发展现在的理财产品，投资银行业务等这些是银行应该拓展的重点；三是进行组织架构的调整，比如银行事业部制就是很好的例子。

　　

　　垄断者提供的只是平淡的生活、低劣的质量以及不文明的服务。这告诉人们竞争的重要性。事实上，竞争对于每个行业都至关重要，而于银行它也是不可缺少的一部分。

　　

　　“竞争是促进银行未来创新发展最核心的一个因素。”曾刚说，“现在银行业间的竞争在不断的加剧，一方面是银行自己内部，除了传统的银行以外，还有一些如村镇银行、民营银行等更多的银行进来，加剧了竞争。另一方面，在目前阶段非银行金融机构，互联网企业也涉足到金融领域当中来，主体多元化，人们的选择也开始多元化，这意味着竞争在不断的加剧。竞争促进市场机制发挥作用，是未来推动银行发展的动力。”

　　

　　【新10亿】