互联网金融平台上的“金融循环金字塔”

　　在中国，互联网金融行业已是当下最热门行业之一。互联网金融行业虽然起步较晚，但近两年却同时涌现出大量P2P、P2C平台。近日，继阿里、京东之后，服务于供应商融资和消费者个人生活化保险的1号店金融平台--“1金融”也正式上线。众多大电商涌进互联网金融行业，必然驱使国内越来越多的中小微企业和普通投资人迅速加入互联网金融的投融资行列。在中国过去几年虽然整个行业仍处于模仿与探索期，但风投大佬却早已把投资的触角频频伸向互联网金融领域。当下中国的互联网金融行业，平台背景极其多元，投资机构、融资企业、投资个人三方已逐步联手，形成以互联网金融业务为核心的“金融循环金字塔”。

　　“金融循环金字塔”所连接的投资机构、融资企业、投资个人三方，都是看到了互联网金融平台中的投资潜力，融资需求与投资需求的共同涌入，大大加速了互联网金融平台的现金流。在中国互联网金融领域获得风投投资的就曾有：IDG注资P2P融资贷款平台宜信、SIG海纳基金、软银Bodhi投资信用卡营销平台我爱卡、软银中国投资了第三方身份认证的国政通，投资有实力有潜力的团队后，投资公司均获得了比较高的投资收益。

　　在互联网金融大潮中孕育而生的汇投资、积木盒子、有利网、人人贷等各家企业共同将互联网金融的行业蛋糕越做越大。各家P2P、P2C平台无论在技术、金融服务方式、融资方式、收益保障等方面做出了不同的尝试，整个行业也在经历着一个大浪淘沙的过程，但我们可以看到的是，商业模式与格局、信审安全与收益保障、全平台服务与创新，这都是衡量互联网金融平台发展潜力的重要依据。互联网金融的蛋糕越大，竞争就越激烈，必然淘汰越快。

　　据记者了解现在互联网P2C平台上的融资中小微企业已涉及到酒类、原材料生产、工业生产、设备生产、贸易出口、IT研发、环保工程、文化演出等重要产业。作为中小微企业面临融资时愿意选择互联网金融，是因为授理时间长、流程复杂的银行不能快速实现融资要求，而互联网金融自身的便捷与效率，恰好能够在最短的时间内满足并完成企业的融资需求。因此互联网金融P2C正在被众多中小微企业所青睐。

　　互联网金融平台上的民众投资热潮

　　互联网金融行业细分为：1、第三方支付类；2、网上融资理财产品，如P2P、电商供应链、股权众筹类；3、融资产品垂直搜索类等。对于刚起步的中国互联网金融行业而言，多种类型的并存可谓是百花齐放。但任何行业都不可能保持长期的急速增长，互联网金融在未来放缓增长也是不可避免的。随着国家监管力度的加大，相信真正能够长期发展的企业一定是用户信赖的、安全可靠的、提供优秀产品的。对此汇投资董事长张征这样说：“这是一种必然的供求关系，有了用户的需求，市场才会孕育出这么多的互联网金融形式，也标志着我们的行业需要出现更多更好的产品。在未来，行业一定还会有更多的细分模式出现，汇投资也已经将产品发展目标定位为基于P2P的创新型P2C平台。”

　　据不完全统计，2012年全国P2P网贷平台成交金额在200亿元左右， 2013年大约在1500-1800亿元。2012年通过P2P理财的人不超过30万人，而在2013年底，这个数字已经达到了数百万。预计2014年互联网金融平台将迎来井喷式发展，全国范围内年度交易总量将突破1万亿元，参与用户超过1000万。互联网金融平台现在所迎来的投资热潮，正说明中国群众对金融理财与投资的需求在增长。而对投资人而言，最为关心的是项目准入的信审制度、投资风险保障、资金池充盈及第三方资金托管等问题。从P2P衍生出来的P2C平台，在金融产品模式上进行了进一步的细分，致力于为中小微企业进行融资服务，从一定程度上缓解投资风险保障等投资人所关心的问题。汇投资董事长张征先生曾用“三优+三利+三管”来解释互联网金融 P2C平台：“三优指优选融资项目、优化融资服务、优待投资个人；三利指利于投资机构、利于融资企业、利于投资个人；三管指国家政策监管、行业自行监管、平台自律监管。这9大方面也是汇资投希望深耕并贯彻的方向和原则，从侧面我们希望向投资人展示出互联网金融P2C平台的全貌，以及我们在平台建设与融资服务过程中，所能坚守的信誉及服务保障。”

　　作为普通投资人而言，进行互联网金融投资能否在风险可控的基础上真正获得高收益？随着互联网金融平台的发展，投资者对信用安全、资金池、本息保障服务等方面的要求越来越高。那么我们就以汇投资为例，来为投资人解密一下关于P2C平台在项目信审、第三方担保及本息收益保障方面的工作。首先是项目信审工作，汇投资现在推行的是审资质、审现场、严复审、签合约、监管理的五审信审制度；其次是第三方担保，审核通过并上线的项目均由汇投资平台签署战略合作协议的具有雄厚实力的注册资金超过一亿元的第三方担保机构提供担保，由担保公司担保的项目从最大程度上保护交易参与各方的权益，同时担保公司与汇投资双重控制风险并会做到本息偿还。第三是收益保障，汇投资出资1000万作为本息保障金账户的初始资金，当出借人投资的借款出现严重逾期时（即超过24小时），担保公司因意外不能按照约定执行代偿，汇投资平台将通过本息保障金账户向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。上面所说到的内容均是投资人投资前必须了解的，只有谨慎投资才能让投资人真正赢战互联网金融市场。

　　有人说2014年是互联网金融的元年，但同时也是具有挑战的一年。由此可预见，2014年互联网金融企业可否让投资机构、融资企业、投资个人三方的“金融循环金字塔”良好运行，可循环性收益是支柱、自律性监管是保障。任何平台都想在行业内占有一席之地，但切下互联网金融的蛋糕，需要实力、毅力与创新力，只有这样互联网金融行业才会更健康，而最先做到的平台才会在行业内走得更远。