包慧

　　4月23日，21世纪经济报道记者从东亚银行（中国）有限公司（下称“东亚中国”）获悉，该行正在部署与沪港通试点相关的金融产品：一是与股票相关的零售理财产品，二是东亚银行在香港的托管业务。

　　“对于零售客户业务将是很好的增长点。”东亚中国常务副行长林志民表示。在2013年，东亚中国实现净利润18.879亿港币，同比增加15.6%，其中跨境业务、零售业务贡献不小的增幅。

　　林志民还透露，今年以来银行对贷款投放的态度，观望心态较为明显，东亚中国的不良率仍控制在0.5%以内，属于健康水平。为了应对互联网金融的冲击，东亚中国采用业务结构调整、成本控制以及流程改造三大措施。

　　自贸区业务偏重贷款和支付

　　截至2013年末，东亚中国的资本充足率为11.54%，贷款的拨备覆盖率为226.94%，减值贷款比率0.49%。21世纪经济报道记者了解到，在2013年的净利润增幅中，传统贷款业务贡献并不大，主要贡献在于跨境业务和零售业务，如2013年零售业务的服务费收入增长53%。

　　传统贷款业务增长疲软，恐怕仍将在2014年延续。“整体感觉今年以来企业的贷款需求并非很强烈，优质企业不愿意要过多贷款，产能过剩的行业，银行不愿意参与，所以今年观望的心态很明显。”林志民分析，对钢贸等高风险、产能过剩的行业收紧较为明显，尽量控制不良贷款率。

　　至于地产行业贷款的风险，东亚中国涉及较少开发贷款，主做个人按揭贷款和商业物业、酒店贷款。虽然从2013年底开始，新增的房贷利率在基准利率基础上已经上浮10%，但新增量仍然较少。而消费贷款、信用卡的大额分期贷款增长则较为明显。

　　跨境业务将为东亚中国继续带来新的贡献。“上海自贸区正在探索的资本项下开放，中国企业‘走出去’第一站往往选择香港，与其他银行相比，东亚银行母行在香港的本土资源是很大优势。”林志民说，现在自贸区处在过渡期，除传统银行服务外，各家银行开始在有限范围探索新业务。

　　目前东亚中国在自贸区的新型业务主要包括，一是母行直接贷款给自贸区内企业，尤其是对美元需求旺盛的贸易、物流、基建等企业。首先是因为美元利率较便宜，其次是直接使用外币贷款还可降低汇率风险。

　　二是与上海盛付通合作，提供跨境人民币支付业务的服务，包括结算、资金监管等。目前东亚中国还在跟其它第三方支付机构洽谈合作。

　　调结构、控成本、改流程

　　“与2013年下半年相比，最近1个多月银行存款的成本压力有所下降。与‘宝宝类’产品收益率下降也有关。”上海一位外资行人士表示，互联网金融对外资行的冲击并非特别大，主要因为外资行客户群体量并不大，对国有大行、股份制银行的零售业务影响更明显。

　　对此，林志民认为外资银行可采用三招应对。首先进一步调整业务结构，增加中间业务收入贡献。一是目前东亚中国的中间业务占比已经从10%增加至17%，按成熟市场经验看，未来增至40%-50%占比才更合适；二是对企业融资方案进行结构化设计，通过增加服务来增长收入，而非仅凭贷款利息收入，如帮助企业在香港IPO、发债、对公理财或者香港、内地两地联合贷款等。

　　其次是进行成本控制。一是新设网点的租金成本很高，必须加大力度推广网络银行服务。

　　21世纪经济报道记者获悉，东亚中国在6月份还将推出包含查询、交易功能的手机银行。林表示，在银行网点买一款理财产品，整个过程可能需要近1个小时才能完成，而保本且风险较低的银行理财产品，其实都可以在网上银行销售。东亚中国的网上银行渠道对柜台业务的替代率已超过50%。

　　二是控制新增人工的成本，如今年新增分行、网点的步伐会放慢。

　　最后是进行银行内部流程改造。银行成本除资金成本外，还包括操作成本。如一笔业务原本需要4个部门审批完成，可以减少至二三个部门即可，减少人员、时间成本。

　　“只要风险点控制住，包括内部组织架构、业务流程都可以精简，但流程改造必定不容易。”林志民说。