【摘要】

　　ATM机、网上银行这些电子银行产品诞生之后，人们办理存款、取款、转账等日常金融业务就可以自助进行办理，大大节省了时间和精力。而一般都需要在银行网点才能办理的贷款业务，也可以自助进行办理了。很多银行都结合自身的产品设置，推出了自助贷款的服务，虽说部分手续还需要事先进行办理，但开通之后便可一劳永逸地通过自助设备、网上银行等方式，轻松地办理贷款业务。

　　【正文】

　　2014年以来，商业银行借助电子渠道弥补网点劣势，加大力度开拓小微企业贷款。建设银行、浦发银行、招商银行、工商银行、华夏银行、民生银行等都已结合自身的产品设置，推出了“自助贷款”的服务，为小微企业客户提供便利的金融服务。

一、银行业自助贷款业务发展情况（一）通过电子渠道缩短小微贷款申请步骤

　　按照传统的贷款模式，客户首先需要到网点咨询贷款业务，然后准备贷款所需的资料向银行提交贷款申请，接下来要等待银行的审批流程，审批通过后才能等来贷款的发放，冗长的流程走完通常需要1个月左右的时间，与小微企业流动资金贷款短、频、急的特点相背离，银行的贷款流程过于冗长由此一直为小微企业诟病。

　　很多人对银行小微企业贷款冗长的贷款流程印象深刻，但这种固有的印象很快会被中小银行的创新模式打破。审核贷款的步骤通过电话就可以完成，通过审核后小微客户只要带齐所需资料即可在网点办理贷款，由网点负责审核资料的真实性，只要资料真实马上即可获得贷款。

　　例如，民生银行推出自助贷款业务，招商银行推出了空中贷款业务，小微企业主通过电话或者登录招商银行网站即可申请个人经营性贷款。

　　以电话等电子渠道开拓小额信用贷款的模式此前大多为小贷公司所用，但随着银行客户的下沉、加大力度切入信用贷款市场，利用电子渠道撒网并缩短客户申请贷款流程已变得可行。

（二）未来银行自助贷款业务将注重电话渠道

　　电话渠道推广的优势在于快速、节省成本，但对银行创新小微信用贷款模式亦提出更高要求，要求银行通过有限的资料快速审核小微企业贷款，降低对小微客户软信息搜集的要求，进而实现批量化和流程化操作。例如，民生银行电话推广模式主要应用流水贷等无抵押无担保小微贷款产品，只要提供3个月银行流水等资料信息即可快速发放贷款。流水贷是去年民生新推出的无抵押贷款品种。而与民生银行主要侧重缩短贷款流程不同，招商银行的空中贷款则充分运用招商银行此前建立的空中服务的渠道，侧重于利用电子化渠道接触客户、发掘潜在客户并维护客户。电子渠道收到客户贷款意向后再派客户专员接触客户、协助客户完成贷款流程。

二、主流商业银行ATM自助贷款发展分析（一）工商银行ATM自助贷推出“网上贷款”

　　在工商银行的网上银行系统中，也具有“自助贷款”的功能，同样也是使用定期存单来办理质押贷款。工商银行规定，办理网上质押贷款，贷款金额最高不得超过质押物的80%，对于单笔贷款来说，金额为2000元－300000元，也就是最低贷款金额为2000元。工商银行同时规定，对于单张存单来说，最多可办理5笔质押贷款。在贷款期限上，工商银行的“自助贷款”同样规定不得超过1年，但工商银行的网银系统不支持展期业务，到期后贷款人必须及时进行还款。

　　此外，如果利用网上银行办理“自助贷款”的申请，还款也必须在网上银行进行，柜台并不受理。如果贷款逾期，则必须到银行柜台进行办理。

（二）浦发银行自助贷款业务推出“消贷易”

　　浦发银行推出的“消贷易”产品，专门针对中青年白领的大额消费需求和中小私营业主的个人消费需求，面向购车、装修、度假、结婚、求学等等个人大额消费应用。它的额度能够实时循环使用，可以随借随还，还款后，“消贷易”贷款已归还本金部分将实时恢复为“消贷易”可用额度，对于经常需要大额消费的消费者非常实用；“消贷易”卡的可用额度高于1万元的时候，只要刷卡单笔消费金额高于人民币1万元，就可以自动支用“消贷易”额度，并按约定转成贷款，无需办理其他贷款手续，非常方便。

　　“消贷易”的贷款利率为0.55%，一般的审理时间为3个工作日左右。该项服务的特点是：个人消费额度与银行卡自动关联，通过ATM机即可办理。在刷卡单笔消费金额高于人民币1万元（含），且可用额度高于人民币1万元（含），即自动支用“消贷易”额度，并按约定转成贷款，无需办理其它贷款手续，同时持卡人还可选择按月还款等减轻还款压力的方式，消解财务压力而且“消贷易”额度未使用，则不产生贷款利息，当日支用当日全额归还，也不产生贷款利息，可最大限度节省贷款利息支出。在额度上，“消贷易”最高100万额度支用可满足各种大额消费，弥补了信用卡额度不足的缺点，而最长10年的长期限还款方式可大大减轻还款压力。

（三）华夏银行ATM自助贷推出“随心贷”

　　华夏银行是最早推出借记卡办理自助贷款的银行，在华夏银行所推出的“安居乐业易生活”贷款营销活动中，再次对其“随心贷”的产品的功能进行了升级。

　　“随心贷”主要是基于客户的资信状况，对于客户进行一次性授信的产品。而在授信的有效期内，可以通过华夏银行的电话银行、网上银行、ATM自助查询机等自行操作贷款。华夏银行对于客户授信的方式有多种，包括不动产的抵押、存单国债的质押和保证担保方式等等。在获得银行的授信额度后，贷款人需要资金的时候，就可以以“自助”的方式进行办理。

　　值得一提的是，华夏银行的ATM自动取款机上专门设置有自助贷款的服务键，只要事先开通了这一业务，通过“自助贷款”的服务键功能，就可以申请到贷款的发放，并从ATM取款机上把贷款金额取出来使用。同时，对于采用“动态质押”，即定期存单质押的客户，申请好贷款之后，还能在POS终端上进行贷款金额的刷卡消费。在电话银行、网上银行也可以进行贷款的申请和操作。

　　华夏银行对于自助贷款的起贷金额设置为2000元，贷款期限为1年以内，主要根据贷款人实际的资金需求来确定。而贷款的利率与央行所规定的同期贷款利率是相同的。授信额度则是两年有效。

（四）招商银行ATM自助贷款业务

　　招商银行提供一项在网上银行即可办理的自助贷款业务。办理该项自助贷款的前提是开通了招商银行的网上银行专业版客户，同时在招商银行的柜面上签署了办理自助贷款的相关协议。在满足这两个前提的基础上，就可以随时随地利用电子银行系统，如ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等渠道进行办理贷款了。同时，招商银行的客户可以以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招商银行申请质押贷款。目前招商银行接受人民币、美元、港币、日元四个币种的定期储蓄存款作质押。在一般情况下，质押贷款的比率不得超过质押物的90%。同时，招商银行也规定了，在办理自助贷款时，每笔贷款最低起贷金额为1000元，另外也不得超过核批的“一卡通”自助贷款限额。

　　招商银行的自助贷款业务最大的特点是：符合条件的贷款金额就可以直接通过“自助贷款”，实时发放到贷款人的“一卡通”账户中。与银行柜面服务相比，24小时的服务时间满足了贷款人随时随地的贷款需求。

　　值得一提的是，在“自助贷款”中，招商银行的贷款期限也较为人性化，可以根据贷款人实际需要的时间进行确定，贷款期限可由1天到1年，由贷款人自己设定。而贷款的利率是按同期的银行短期银行贷款利率来确定的，实行按日计息的方式。待到贷款到期时，同样贷款人也可以通过自助设备将资金存入“一卡通”账户，并使用“自助贷款”下的还款功能进行自助还款。

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