编者语：建立存款保险制度，已成为当前我国深化金融体制改革的一项战略性任务。本文客观分析了存款保险制度的影响和作用，并从商业银行角度提出了相关应对策略。

    文/李杲；黄礼健（交通银行北京市分行发展研究部）

    一、存款保险制度的影响

    如果设计合理和实施适当，我国建立存款保险制度不仅在维护金融体系安全方面发挥重要作用，而且将对金融业改革与发展产生深刻影响，同时也会发生存款转移现象，并对金融机构存款扩张和当期利润产生约束。

    1.金融监管部门增加，风险控制能力加强

    根据前文分析，预计我国存款保险机构将采用风险最小化型，这就意味着该机构将赋予一定的监管职能和权利，侧重在风险管理、危机处置等方面对存款类金融机构进行监管。这也意味着，对存款类金融机构的监管部门在人民银行、银监会的基础上，又增加一个新机构即存款保险机构。同时，存款保险机构可采用持续风险评估、风险事件评价、差别保险费率、早期纠正措施等多种手段，使得对存款类金融机构的监管更为灵活和高效。因此，建立存款保险制度，我国金融监管和风险控制能力将明显加强，金融体系的风险防范水平也将得到显著提高。

    2.完善公平竞争环境，健全优胜劣汰机制

     我国建立显性的存款保险制度，实际上是用市场化的救助机制来替代政府的隐形担保与救助，不仅能够减少道德风险和财政负担，提高风险处置效率，而更重要的是可以减少行政干预，建立和完善公平竞争和优胜劣汰的市场机制。

     一是完善公平竞争环境。存款保险制度是公平、公正和透明的，无论是国有金融机构还是非国有金融机构，无论是大型金融机构还是中小型金融机构，都会在统一明确的制度体系中得到相同程度的保护。因此，建立存款保险制度，有助于构建公平竞争的金融环境，有利于促进存款类金融机构健康发展。

     二是健全优胜劣汰机制。长期以来，我国金融机构破产制度很不完善，使得许多金融机构在濒临倒闭时难以退出，很大程度上造成金融资源的闲置和浪费。随着存款保险制度建立，我国将建立起合理的市场退出机制，使得经营不善的金融机构能够有效退出，实现金融资源的优化配置和高效使用，从而提高整体金融体系的运营效率。

     3.风险防范意识增强，发生存款转移现象

     在长期隐性存款保险机制下，我国存款人风险意识普遍较为淡薄，导致存款类金融犯罪案件层出不穷，也弱化存款人对金融机构风险控制的外在市场约束。我国建立存款保险制度后，将由包括存款人在内的参与各方共同承担金融机构的经营风险。存款人将会充分意识到，在金融机构破产时如存款余额高于保险赔付限额将会产生损失。因此，存款人特别是大额存款人会慎重选择金融机构和金融产品。存款人风险防范意识普遍增强，将有效发挥市场约束作用，进一步激励存款类金融机构强化风险管理。

     当然，在存款保险制度建立后，随着存款人风险防范意识增强，极有可能发生所谓的“存款转移”现象。一种情况是在保险赔付限额下，大额存款人会将存款分散到不同的金融机构，以提高个人存款保险赔付限额，从而引发存款转移。另一种情况是存款人认为一些金融机构（如城市商业银行、农村信用社）经营不安全，将存款转移至经营更为安全的金融机构（如大型商业银行），甚至将存款转移至国外。此外，存款人也可能将存款用于购买债券、股票等产品，减少存款总量，也会造成存款转移。上述存款转移现象的三种情况在不同国家的不同时期都曾发生过。如果我国也发生“存款转移”现象，会对各类存款类金融机构产生不同程度影响。一旦事态严重，可能引发相关的金融风险。2012年9月，人民银行也就存款保险制度推出后“存款转移”的规模和影响进行预测和评价。

    4.制约机构规模扩张，影响当期利润创造

     我国以商业银行为主的存款类金融机构现有商业模式仍以利差收入为主体，在利息受到政策限制而利差较为稳定的情况下，存贷款规模越大利润越大，扩张规模成为机构发展的不二选择。存款保险制度建立后，投保金融机构将按存款规模缴纳保险费用，存款规模越大则缴纳费用越高，存款成本提高无疑对金融机构扩大经营规模形成一定约束。当然，约束程度的大小，还取决于存款保险费率的高低。另一方面，缴纳存款保险费还直接影响投保金融机构的当期利润。正如前文分析，如果保险费率在0.03％或以下，对投保金融机构的当期利润影响在3％以内；但如果保险费率高于0.1％，则对投保金融机构的当期利润产生显著影响。

     二、商业银行的应对策略

     在存款保险制度建立后，商业银行需要通过加强风险管理提升客户的信任度，需要通过转变经营模式有效地服务和吸引客户，还需要通过加强客户管理最大程度地保留客户。

     1.持续提高风险管理能力

     存款保险制度建立特别是设立具有监管职能的存款保险机构，将明显加强对商业银行经营风险的监管。如果实行差别保险费率，风险较差的商业银行将会缴纳较高的保险费用，对当期利润产生较大影响，也对经营发展产生明显制约。为此，商业银行需要加强风险管理体系建设，在完善风险管理组织架构和优化风险管理信息系统的基础上，改进风险计量方法，强化对各类风险的识别、计量和评估，而且在当前风险事件不断暴露的背景下加大重点领域的风险排查和风险预警，切实预防重大风险事件发生，及时有效地处理潜在风险问题，持续提高风险管理和防控能力，使客户能够放心地将资金存放在本银行。

     2.加快转变经营发展模式

     在强化风险管理的基础上，商业银行需要加快转变追求存贷款规模和主要依赖息差收入的经营发展模式，改革方向是经营综合化和业务特色化。一方面，商业银行需要不断扩大服务范围和服务方式，将经营模式从单一的融资中介向市场交易、价值管理、投资服务等综合金融服务平台转变，并根据行业准入政策开放情况，积极开展证券、保险、信托、金融租赁等其它金融业务，为客户提供跨市场、多功能、多样化的金融服务。另一方面，商业银行需要在立足传统的基础上，深入挖掘自身资源优势，为客户提供更好、更便捷的金融服务，有效地吸引客户。

     3.加强客户管理防范存款转移

     存款保险制度建立后，可能引发存款转移和客户流失问题。为此，商业银行需要在加强风险管理提升客户的信任度以及转变经营模式有效地服务和吸引客户的基础上，还需要通过加强客户关系管理，最大程度地保留客户。首先，商业银行根据存款保险限额确定可能流失的客户名单，并按贡献度和流失率等指标对名单上的客户进行分类。其次，根据名单客户分类情况，分析并研究制定针对性策略和方案，如加强单一产品客户的交叉销售、向贡献度高的客户提供实质性回馈活动、提升客户服务等级等，提高客户的美誉度和服务粘性，从而最大程度地保留客户。（完）

     文章来源：《新金融》2013年7月刊（节选有删减，未经作者审阅，本文仅代表作者观点）