各大商业银行2013年业绩报告如约而至。正如市场所料，传统银行的利润增长正在放缓，不过这丝毫没有撼动大型银行在去年利润排行榜上第一梯队的地位。

　　

        然而，银行业不得不面对的是，当下正面临内外部经营环境的重大转变。宏观经济环境步入中速发展轨道，利率市场化推进速度超出预期，“钱荒”频现，金融脱媒趋势进一步深化，以互联网金融为代表的新技术快速渗透。银行业的市场竞争压力迅速增加，在利润增长、资产质量方面受到多重考验。

 

        增长减弱，不良上扬

　　

        “随着时间的推进，银行重组改制的红利不可能一直持续。”建行副行长章更生在建行2013年业绩发布说明会上如是说。

　　

        从各大商业银行业绩报告来看，2013年工行实现净利润2630亿元，同比增长10.2%；建行实现净利润2151.22亿元，同比增长11.12%；农行实现净利润1662.11亿元，同比增长14.5%；中行实现净利润1637.41亿元，同比增长12.35%。单看这些数字依旧气势磅礴，但与去年的数据相比，四大行净利润增速明显减缓。其中，农行虽然已经是第二年在四大行中保持最快的利润增幅，但也离去年的19%有一段距离。

　　

        可以看出，银行利润信手拈来的时代已经成为过去，这些大行们也要开始在如何赚钱上从长计议。然而，需要让银行担心的不仅仅只有这些，不良贷款仍是银行的头等大敌。

　　

        2013年末，四大行不良贷款总额整体呈现上扬态势。具体来讲，工行、中行不良贷款率上升，建行不良贷款率与上年年末持平，农行不良贷款余额和不良贷款率继续双降。其中，工行和建行不良新增上百亿，分别为191.14亿元和106.46亿元；四大行中增量最小的是农行，为19.33亿元，其不良贷款率也较2012年下降了0.11个百分点。

　　

        “产能过剩行业”和“长三角”是各大行管理层在分析自身不良贷款时出现的高频词汇，大致可以用行业性和区域性来总结不良贷款上升的具体体现。不过四大银行管理层一致认为，各大银行在2013年针对中国经济结构调整力度加大背景下银行资产质量管理遇到的新情况，始终坚守风险管理底线，保持了资产质量总体稳定，拨备充足，风险可控。“从趋势分析，尽管有挑战，但觉得不良贷款绝对额和不良率还是可控的。”工行管理层在其2013年业绩发布会上强调。

 

        转向实体经济

　　

        如今，银行要想保住自己的利润不被分食，似乎只有加快业务转型创新、转向多元化经营的路可走。而可持续发展的实体经济越来越成为银行业务倾斜的不二选择。

　　

        2013年，农行净利润增长幅度继续坐稳四大行第一把交椅。农行分析称：“农行的红利之所以能得到持续，得益于近年来县域经济的复苏，使农行遍布全国的县域网点焕发光彩，提高了农行的盈利能力。”事实证明，经过十几年来承受巨大经营压力和风险压力，“三农”业务已经成为农行长期战略和最大差异化竞争优势的关键所在。去年，农行县域业务实现税前利润772.46亿元，同比增长21.2%；同时，县域资产质量保持稳定，不良贷款率1.54%，比上年末下降0.12个百分点，县域金融业务延续稳中向好的态势。

 

        近年来，随着城镇化发展建设的深入，县域经济生机盎然。原先撤离县域的其他大型银行近年来也嗅到了其中的发展机遇，开始悄悄“杀回”县域及农村金融这片可持续发展的市场，在“三农”和小微企业等实体经济中落地生根。

　　

        数据显示，工行2013年小微企业金融服务进一步优化，贷款余额达1.87万亿元，占比20.4%，占比增长1.61%。据悉，该行还积极探索供应链融资等新模式，依托1300多家核心企业批量拓展了1万多家上下游中小微客户，帮助一批企业解开了债务链。建行也调整了自身信贷结构，2013年涉农贷款余额和小微企业贷款余额分别增加3490亿元和1357亿元，较好地完成监管层“两个不低于”的目标。同时建行还打造了20多家精品村镇银行，有效支持了“三农”和县域经济发展。中行2013年的内地小企业贷款余额为9186.04亿元，比上年末增加960.84亿元，比上年多增183.09亿元，增长11.68%，高于各项贷款平均增速。

　　

        接下来，各行在继续服务“三农”、小微企业等实体经济的道路上，也有了各自的计划。据悉，农行新一轮组织架构改革总体方案已经敲定，其中农村产业与城镇化金融部、网络金融部、资产管理部、小微企业金融部等多个新兴业务部门在此次改革中亮相。

　　

        工行管理层则在该行2013年业绩发布会上透露，该行今年新增信贷将集中在新型城镇、信息、能源、先进制造业、现代农业、环保行业等领域。

　　

        有消息称，中行将成立中小企业部、个人金融部、网络金融部、渠道管理部等新部门。从机构设置不难看出，中行正在加大财富管理与私人银行、网络金融及中小企业金融的权重，更倾向于新兴业务和实体经济。

　　

        建行也表示，该行将重点满足“三农”、小微企业贷款需求，积极拓展农村金融业务，全方位服务小微企业。建行分析，面对利率市场化，提升盈利能力是主要应对措施之一。可以看出，随着小微企业以及涉农业务的收益率逐步提高，建行的业务份额也会向此倾斜。但高收益往往伴随着高风险。“如何在取得收益的同时也能平衡小微企业贷款和涉农贷款的高风险，将是接下来所要解决的问题。”建行行长张建国说。

 

        金融互联网联手互联网金融

    

        “料到互联网金融会是热点问题，但没想到大家的关注度会这么高。”工行副行长张红力在该行2013年业绩发布会上说。而这类似的话，记者在其他几家银行的业绩发布会上也同样听到。

　　

        在银行大佬们眼中，互联网金融主要是指第三方支付机构所做的金融相关业务。而对银行开展的线上业务，建行管理层是这样解释的：“大银行未来的线上业务应该定义为金融互联网化，因为其本质是与线下业务相同，只是换了种方式。”

　　

        面对互联网金融的竞争，大行显得底气十足。而显然，他们也是有这个资本的。各行业绩报告显示，工行去年拥有1.6亿网银客户，1亿手机用户，380万亿的电子银行交易额；建行电子银行和自助渠道账务性交易量占比提高至85.40%，个人网银客户数达1.50亿户,手机银行客户数达1.17亿户，善融商城2013年成交量为220亿元；中行2013年电子银行交易金额达110.40万亿元，同比增长20.83%，电子银行业务替代率达77.53%；农行也在这块热土上勾勒出自己的蓝图，将在O2O、B2C、B2B、数据应用等领域推出自己基于互联网技术和思维的应用产品。

　　

        对互联网金融机构的合作持欢迎态度，这是大行们面对外界提问的一致回答。工行称，银行是互联网金融合作的前沿，为第三方支付机构提供线下平台。中行则认为互联网金融的出现为商业银行的发展提供了非常好的发展机遇，相当于新技术的引入，为传统金融业的转型升级注入了新活力。建行高层也介绍，建行目前与前27大网络运营商都建立了良好的合作关系，自身也有强大的技术支撑，将来会充分利用信息化优势和成熟的风险管控经验更好地与互联网金融机构开展合作。农行还表示在合作中应特别注重改善客户的体验，以及保护客户的信息和资金的安全。

　　

        “我们认为，银行与互联网金融机构的理想相处方式是在市场上有合理的分工，有一个公平、规范的市场环境，让两者在合作中双赢。如果有朝一日能达到这样的状态，那便是中国金融市场的一大幸事。”张建国道出了心声。

 

来源：商业周刊