作者：中国农业银行湖北省襄阳分行 周明贵

　　互联网时代的银行经营转型思考

　　互联网金融来了，来得轰动但并不意外，因为这是互联网时代的必然产物。正如电子商务创造了新的购物方式和商业销售模式一样，互联网金融将对以网点覆盖和劳动密集为生产方式的银行业产生深远影响，进而引发和推动银行业经营方式的转变。因此，本文拟就互联网时代的银行经营转型问题，略谈浅见，以期商榷。

　　一、互联网金融的基本特征

　　笔者认为，所谓互联网金融就是金融产品通过互联网销售、金融业务通过互联网办理、金融机构通过互联网为客户提供金融服务，是互联网技术在金融业务经营中的运用，是金融行为的互联网化。

　　由于互联网金融的前提条件是基于互联网的金融，所以，又可直接理解为互联网上的金融。其特征：

　　一是实时化。

　　银行提供金融服务和客户取得金融服务的途径，都是通过互联网来实现，并且不受地域、时间和空间的限制。因此，银行随时随地都能提供金融服务，客户随时随地都能取得金融服务。

　　二是自助化。

　　互联网的交互性决定了互联网金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色要转换为金融服务商，无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，都如电商购物一样，搭建金融消费的自助平台，让客户自主选择，自助完成。

　　三是一站化。

　　互联网是实时的，也是开放的，结合大数据时代的到来，各部门、各行业间的各类数据都会互联共享，用户获取金融服务或发生金融行为时的身份鉴别、信用判断等，都将在互联网上完成，轻点鼠标、一键搞定的一站式服务，将是互联网金融的基本要求。

　　二、互联网金融的发展趋势

　　纵观互联网的发展，总是以“改变”的姿态被人们所认知、接纳，而后融入甚至追赶。之所以如此，是因为互联网通过对方式、方法和模式的创新，改变了人们的习惯和传统，提供了更为便利快捷的服务。互联网金融也是如此。

　　随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融服务方式和经营模式将会被改变，并催生出新的金融业态、新的市场环境、新的经营架构、新的经营方式。

　　(一)催生新的金融业态。

　　我们知道，以淘宝、天猫、京东为代表的电商网络购物创造了新的商业业态，这是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。

　　通过网络把营业网点搬到互联网上，开设“网上营业厅”，从而形成一个全新的金融业态——“线上金融”。2013年6月13日阿里巴巴集团与天弘基金合作推出的余额宝，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉开了中国互联网金融时代的大幕。

　　2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，而且实证了互联网金融的时代已经到来。

　　(二)催生新的市场环境。

　　互联网除了方便快捷之外，还有最大的一个特征就是信息公开化。

　　这使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码标价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化更加明显，瞬息万变的市场竞争将更加公开、透明、充分。

　　客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费行为的自主性，对金融服务的全面性提出了更高要求。

　　同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐进一步加快。

　　当然，银行业的互联网金融也会快速发展起来，最终形成一个全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市场格局。

　　(三)催生新的经营架构。

　　由于互联网突破了时空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求。

　　一是对营业网点建设提出了新要求。

　　随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型。

　　二是对人力资源管理提出了新要求。

　　技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，网店营业(操作)员将成为新的工作职位，大部分一线柜员将会转岗担任“店小二”。

　　客户经理将是金融从业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将更加清晰。甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以经审核批准开一家“金融网店”，犹如理财工作室一样，走品牌化的发展之路。

　　“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。

　　三是对业务操作方式提出了新要求。

　　国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。尤其电子政务的推进，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实现了网上办理，电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。

　　以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。

　　四是对内部经营流程提出了新要求。

　　现在的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，对公部门负责对公业务，对私部门负责个人业务。

　　但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，要求对公对私、资产负债等业务全盘通吃。传统的层层上报、分级审批的经营链条，将不能满足互联网金融实时化、自助化、一站化的发展要求。五是对经营风险控制提出了新要求。

　　不管是银行系还是非银行系，互联网金融的基础或者说基因仍是金融，所以金融风险依然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。

　　因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。

　　(四)催生新的经营模式。

　　回望电子商务近十年来的发展历程不难发现，以淘宝为代表的网络购物方式已悄然改变了商业销售模式，最为典型的是小米手机[微博]，以“零”工厂、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通过互联网“线上”销售模式，实现了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。

　　如果我们稍加留意还不难发现，一些知名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的经营模式。究其原因无外乎是节约了店面成本、人力成本和货物运输及管理成本。

　　“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网经营模式，这一模式将促使银行进一步加快各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式进行业务经营。

　　三、银行转型互联网金融的路径探析

　　互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势给银行转型经营指明了新方向。

　　其实银行转型互联网金融并不是一个新生话题，严格地说从银行的“网上银行”诞生起就已经将互联网作为了金融创新的工具，只不过创新应用的动力和发展的速度、深度、广度、力度不足而已。

　　目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”着银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。

　　综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段银行转型互联网金融应重点做好“四抢抓一转变”：

　　(一)抢抓移动(网络)支付业务。

　　移动互联是互联网的3.0版，尤其新一代移动通信技术4G的应用，将使移动互联成为互联网的未来形态。移动支付则是在移动终端如智能手机、平板电脑等移动设备上安装客户端应用软件，实现随时随地在线支付功能，比如用12306移动客户端在线购买火车票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡还款等。

　　尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具备资金存储功能，并且可从其资金余额中满足各种支付结算需要，使个人及企业资金完全脱离于银行体系之外。

　　如果说互联网金融冲击的是银行的经营方式，那么，移动支付则颠覆的是银行最基础的结算支付功能，甚至是基本职能的丧失。

　　因此，抢抓移动支付业务应是银行转型互联网金融的第一场战役，也是银行捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、电、气费、电视收视费、电话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭还款、商场购物、交通罚没、税收以及政府机关、社会团体、企事业单位内部的定期缴费项目等相关费用的缴纳，可以说只要有结算交易就能够进行移动支付或网上支付。

　　目前，以支付宝为代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也为银行培植了网络支付的客户和习惯。

　　从客户资源来看，除了余额宝、百度百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。

　　一是完善功能。从目前银行网银使用情况来看，由于功能性缺失和流程性断档，已不能满足互联网金融的发展需要，应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造，打造成银行的互联网金融门户。

　　二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，要让客户能够随时随地随心转、随心付。

　　三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。

　　(二)抢抓存款理财业务。

　　存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽已开展了多年，但由于对这一存款形态变化的思考缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。

　　然而，余额宝的上线不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已经直接动摇了银行的根基。

　　因此，在利率市场化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，转变资金的聚集方式，走为客户创造价值的共赢之路。

　　一是要降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。

　　二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。

　　三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。

　　四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，这就要求银行在资金运作及存款指标的考核上要做相应调整，尤其存款业务的考核导向，要调整到理财产品的销售上来，培植理财产品销售客户群体，抢抓存款理财市场。

　　(三)抢抓互联网金融账户。

　　互联网金融是新的经营方式和模式，而一个新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素，此其一。

　　其二，互联网还有“首次依赖”的特性。银行系的互联网金融不是原生的，是被“逼”出来的选择。可以预见，互联网金融必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。

　　第三，互联网金融是大数据时代，将促使客户高度重视并相对集中所有资源。在习惯因素影响以及资源整合双重作用下，客户换“主”的成本将明显增加，一旦营销成功，锁定客户的概率较大。

　　因此，抢抓互联网金融账户，也是银行转型互联网金融的当务之急，尤其法人客户互联网账户的营销尚属首次，过之而不在，须高度重视，及时抢抓。

　　(四)抢抓互联网金融产品建设。

　　银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。

　　产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。

　　当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。

　　顺应这一发展过程，银行互联网金融产品的建设应分三步走：

　　一是把现有产品网络化。

　　就是把现有产品搬上网，走线上与线下的双重流程，虽属初级阶段，但这是抢抓客户的重要之举。二是对现有产品进行改良。一方面要按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。

　　另一方面要加快采信网络化，比如国家对企业的工商年检制度已经改革，也明确了企业上传财务报表的合法性和严肃性，银行则应直接采用。

　　三是做好互联网金融产品的前瞻性布局。根据互联网金融的发展要求，对现有产品库进行梳理，适合互联网金融发展要求的，加快改进；不适合的，或进行整合、改造，或做好战略性退出安排，把有限的资源用在互联网金融产品的开拓上。

　　(五)转变客户的鉴别方式。

　　客户鉴别是银行对客户能力的判断。

　　贷款客户以信用评级来判别客户的偿还能力，个人客户以星级分级来判别客户的价值及潜力，并以此实行差异化服务。互联网金融是大数据时代，其实时化、自助化、一站化的发展特征，要求银行在为客户提供差异化服务时，要根据客户的自身条件分级分档，进行自动匹配

　　。因此，转变和创新客户鉴别方式是银行转型互联网金融的基础工作。

　　一是调整数据采集内容。以客户在本行的数据流量为依据，比如现金流量、资产存量及周期测评数据等。

　　二是调整客户等级的评判方式。按照数据流量测评值划分相关等级，匹以服务内容，依等级定融资额度和存款收益，让客户的等级自己创造，促使客户集中并十分珍视自己的日常金融行为。

　　总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。在互联网技术时代的洪流中，只有拥抱融入其中，方能翘立潮头，弄潮瀚海。