从2010年到2013年末，工行这四年的净利润分别是1660.25亿、2084.45亿、2386.91亿和2629.65亿元。

 

已公布业绩的中行2013年净利润是1637.41亿、农行全年实现净利润为1662.11亿元。

 

工行一年净利远超其它两家大型商业银行近千亿。

 

截至2013年末，农行、中行总资产分别是145621.02亿元、138742.99亿元，工行总资产为189177.52亿元，分别超农行、中行43556.5亿元和50434.53亿元。

 

 

2013年工行净利息差和净利息收益率分别为2.40%和2.57%，均比上年下降9个基点。不良贷款余额为936.89 亿元，增加191.14 亿元，不良贷款率为0.94%，上升0.09 个百分点。

 

如何应对利率市场化进程的加快，工行行长易会满在业绩发布会上提到，工行尤其要调整经营结构、降低对贷款利差收入的依赖、提升手续费佣金收入比重、调整信贷结构、提升中间业务收入比重，积极转型以应对利率市场化，也要通过综合化、国际化布局对利率市场化进行对冲。

 

2014年，工行的发展思路是，将进一步推动全行加快从资产持有大行向资产管理大行转变、从高资本占用向资本节约型业务转变、从存贷利差收入为主向多元均衡盈利增长格局转变、从本土传统商业银行向全球大型综合化金融集团转变。

 

 

实际上，2013年下半年以来银行所受到的冲击已在一些数字中有所呈现。

 

数据显示，2013年，分别截至1季度末、半年末、3季度末以及年末，工行客户存款余额为143842.73亿元、145084.02亿元、146927.18亿元和146208.25亿元

 

而截至2012年末，客户存款余额为136429.10亿元，那也意味着，2013年的四个季度内工行增加的客户存款金额分别为7413.63亿元、1241.29亿元、1843.16亿元和-718.93亿元。

 

 

相应的，2013年分别截至1季度末、半年末、3季度末以及年末工行实现的净利润为688.13亿元、1384.77亿元、2057.71亿元、2629.65亿元，四个季度分别净赚688.13亿元、696.64亿元、672.94亿元、571.94亿元。

 

 

易会满在业绩会上提到，“这近六年的时间，工行贷款利差收入减少近10个百分点、手续费及佣金收入提升了11个百分点。”

 

 

“利率市场化推进对银行经营和成本管理会带来非常大的影响，负债成本会增加、存款定期化趋势可能进一步加剧、同业竞争会进一步加大。总体看有挑战，但还是有信心，工行在10年前就在准备利率市场化，近几年一直在加快银行转型步伐。” 易会满表示。

 

发展海外业务是其转型的其中一环。

 

工行境外机构布局覆盖全球40个国家和地区，境外机构达300余家，工行通过参股南非标准银行间接延伸至18个非洲国家，形成了横跨亚、非、拉、欧、美、澳的全球服务网络。作为海外经营网络的重要补充，工行代理行网络覆盖至全球145个国家和地区，外资代理行总数跃升至1730家。

 

在跨境人民币业务方面，截至2013年末全行跨境人民币业务总量接近2.2万亿元人民币，同比增长近四成。

 

值得注意的是，截至2013年末，工行境外机构资产规模达到2091.63亿美元，较上年增长28.5%。实现税前利润22.33亿美元，较上年增长33.5%，大幅超过境内，同时，境外机构不良贷款率保持在0.49%的低位。

 

境外机构（不含对标准银行投资）、境内综合化子公司净利润分别增长52.2%和76.2%，大大超过集团平均增速。此外，工行包括基金、金融租赁、牌照类投行、保险和证券清算等在内的综合化经营体系日益完善，综合化子公司2013年的净利润增速达到164%。

 

工行的国际化经营战略稳定利润、分散风险作用明显。

 

易会满称，加快创新、进行国际化、综合化业务推进， 发展多条产品线拓展中间业务收入来源均为应对利率市场冲击的举措。

 

在2013年，面对影响利润增长的诸多不利因素，工行加快了经营转型步伐，提升手续费佣金收入比重、提升中间业务收入比重，2013年，工行手续费及佣金净收入1,223.26 亿元，比上年增加162.62 亿元，增长15.3%，占营业收入比重提高1.00个百分点至20.75%；手续费及佣金收入1,345.50 亿元，增长16.1%，其中银行卡、对公理财、担保及承诺等类业务收入实现较快增长。

 

尤其是着眼于互联网金融和大数据时代下银行经营管理模式的根本变革，工行创新推出了集网上购物、网络融资、消费信贷于一体的电商平台。目前工行电子银行客户总数达3.9 亿户，其中移动银行客户在国内同业中率先突破1 亿户；电子银行年交易额超过380 万亿元，业务占比达80%以上。

 

易会满表示，互联网金融的发展对提升金融服务效率、拓宽服务渠道、丰富服务模式、增强客户体验起非常好的作用，对实体金融企业具有促进作用。而工行一方面充分使用互联网手段，另一方面加强与新型互联网金融的合作。“实际上工行是互联网金融最大的得益者。 ”

 

 

“利率市场化的实际核心将演变为各家银行风险管控、成本控制和创新能力的竞争。要进一步加大风险管理，进一步控制风险成本。” 易会满在业绩会上提到。

 

商业银行面临的风险，最基本而明显的就是信贷风险，包括已形成的不良和潜在的坏账。

 

工行于2013年不良贷款呈现双升，不良贷款余额增加较多的地区是长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区，工行称，主要受国内外需求疲软影响，以外向型经济为主的地区小微企业普遍出现订单下降、成本上升、利润下滑等问题，企业资金较为紧张；行业方面，制造业、批发和零售业不良贷款增加。

 

对市场所关注的地方政府融资平台、房地产及产能过剩行业，易会满称，房地产贷款、融资平台贷款、产能过剩贷款在工商银行的不良贷款率和不良贷款绝对额均有下降。

 

年报显示，截至2013年末，工行融资平台贷款余额较上年下降943亿元，年内无新增不良贷款，不良率较上年下降0.24个百分点至0.15%，现金流全部覆盖与基本覆盖贷款合计占比98.5%；房地产开发贷款余额比上年下降86亿元，主要通过存量贷款收回再贷方式支持房地产企业的合理融资需求，不良率较上年下降0.03个百分点至0.72%；产能严重过剩行业贷款余额较上年减少199亿元，不良率较上年下降0.97个百分点至0.79%。

 

房地产业贷款减少是该行继续对房地产业实施严格限额管理的结果。

 

工行首席风险官魏国雄认为，因为中国的大量人口、城镇化建设和要实现奔小康的目标都离不开房地产，所以中国的房地产从总体来看能够比较健康的持续发展，从短期看房地产具有结构性风险，具体表现在个别城市、个别楼盘、个别户型还有个别开发商，但上述风险不影响总趋势。

 

工行对于房地产信贷方面的政策是，采取总量控制、结构优化的方式，依据风险大小，经过评估有选择进行，在具体政策上，对开发商、区域、城市均进行风险进行评估，经过评估确定城市准入名单和开发商准入名单，在此基础上，在具体的项目上，根据风险大小，对借款人（开发商）提出不同资本金比例，“一般比国家规定资本金比例高10-20个百分点。”

 

工行方面提到，总体看政策实施效果较好，房地产信贷资产质量在不断提升，而不良贷款的绝对额和不良率在下降。

 

魏国雄表示，工行在继续保持这样的房地产信贷政策同时将要加大对棚户区改造贷款的投入，使整个房地产市场更加平衡，满足各个层面尤其是低收入市场需求。

 

而不久前因代销中诚信托工行陷入漩涡，当下，工行对信托代销态度如何也引发关注。易会满在业绩发布会上称，工行与信托业合作正常，合作主要是两大内容，一是信托的代理收付，二是代客投资。工行与信托公司的合作，对信托的代理收付，坚持“卖者有责，买者自负”的总体指导思想。

 

易会满直言，金融业务包括信托业出现几笔风险非常正常，“关键要理清职责，谁的责任就要谁来负责。” 工行主要实行严格的合作名单准入制度，实行严格的限额管理措施以及实行严格的动态调整和结构调整。对于与信托公司代客投资的合作，工行按照表内流程管理，目前总体风险控制的非常好。“至于今后出了问题，工行是不是就不承担责任？确实是按照双方签订的协议来履行。实际上这也是银行与第三方合作时代理业务的本质，我们履职到位，卖者可以免责而买者自负，我们不存在兜底或担心。”

 

易会满也表示，目前工行整体代理信托收付金额不大，总体风险可控。（21世纪网)