互联网金融冲击，利率市场化，经济下滑，坏账上升，尽管中国银行业面临着前所未有的挑战，高速增长的盈利模式也的确不再，但2013年大行净利润表现依然不俗。

 

全球最赚钱银行中国工商银行继续领跑，去年实现净利润2630亿元，农行、中行分别实现净利润1662亿元、1569亿元。

 

利润分配上，大行再度刷新分红最高纪录，按各家银行年报公布当天的收盘价计算，工行、中行、农行股息率分别为7.74%、7.6%、7.4%，这一股息率不仅远远超过了一年期定期存款利率，更将互联网金融“宝宝军团”的收益率抛在身后，也将为蓄势待发的优先股发行带来巨大吸引力。

 

但未来资产质量安全仍是绕在高管们心头的近忧，中国银行新晋行长陈四清在年报业绩发布会上称：“2014年资产质量风险是可控的，但仍注意到最近有一小部分中小企业，包括（钢贸链）出现不良的新特点，正积极组织化解。”

 

而谈及化解的办法，陈四清称：“总的指导思想是2014年要打一场保卫资产质量决胜的战争，从指导思想上强调情况要明、动手要早、思路要新、办法要多、管理要试、拨备要做，所以要拼命赚钱，赚完钱对新增的不良要提早拨备，同时用多种办法化解不良。”

 

压在心上的四个数字

 

上任首秀，陈四清显然有备而来，在答媒体问“不良贷款”环节，他首先诠释了银行家这一概念，“一个银行家首先必须是一个风险管理的专家。什么意思？就是银行是金融风险的行业，那么无论在任何时候都要主动去管理风险，在当前三期叠加的转型时期，银行尤其要注意风险的管理和资产质量持续的改善。”

 

中行年报显示，截至2013年末，不良贷款总额732.71 亿元，比上年末增加78.23 亿元，不良贷款率0.96%，比上年末上升0.01 个百分点。对此，陈四清称：“这在银行的资产总量中，虽然是微不足道的，但我们感到见微知著。”

 

掌舵近14万亿资产的银行家陈四清在发布会上坦言，有四个数字长期记在心中，分别是3115亿、3535亿、1885亿和8535亿，其中前三个数字分别代表中行房地产贷款总量、投融资平台贷款总量、过剩产业贷款总量，而前三者相加的总和即为最末一数字8535亿。这个数字对我们全行资产来讲影响很大。

 

陈四清具体分析称，3535亿地方政府融资平台贷款，比2012年下降了11.24%，占整个境内公司贷款的8.3%，不良率0.32%，拨贷比4.01%，但到2014年到期贷款有27%，中行高度关注到期的贷款2014年可能出现的情况，正在逐笔排查。

 

其中3115亿房地产贷款占整个公司贷款比重是7.43%，不良率0.32%，拨贷比4.92%，这部分贷款余额比重占45%；而过剩产业贷款总量实际在逐年下降，比2012年下降了7.8%，整个不良率比重是0.75%，这些贷款虽然主要分布在钢铁、水泥、平板玻璃等产业，但却是在过剩产业里面的龙头企业。

 

之所以这四个数字“谨记于心”，陈四清称，要高度关注这几个组合贷款的走势和质量，把控这些关键敏感性贷款的分析。

 

在这场结构调整的拉力赛中，工行行长易会满也非常关注“这四位数”，他透露大家关注的房地产贷款、融资平台贷款、产能过剩贷款在工商银行的不良贷款率和不良贷款绝对额都在下降，未来信贷投放希望集中在新型城镇、信息、能源、先进制造业、现代农业、环保行业等八大领域，初步计划新增9000亿元。

 

迎战存款利率市场化

 

2013年以余额宝为代表的“宝宝军团”，以雷霆之势崛起让投资者看到我国存款利率市场化的巨大红利与潜能，甚至倒逼了金融市场改革。

 

全国政协委员、央行行长周小川在全国两会期间首次明确存款利率放开的时间表，称存款利率放开在计划之中，很可能在最近一两年内就能够实现。

 

可以预见，一旦银行的存款利率管制完全市场化，余额宝的用户随时可能把钱投到收益更高的产品。对此，阿里巴巴董事局主席马云高调回应“银行如放开存款利率，余额宝虽死犹荣”，改变银行、倒逼改革信心满满。

 

一直以来，传统银行家们担心存款利率市场化的“最后一跳”会给商业银行带来更大冲击，但今年高管们表现得底气十足。农行副行长李振江答《华夏时报》记者问时称，各家银行都做好了应对利率市场化的准备，农行的时间表会跟着国家的宏观调控时间表来进行。

 

据农行资产负债部刘江介绍说，农行一直在做相应的准备，利率市场化工作的有序推进包括，一方面，抓紧构建贷存款定价模型，同时，也按照央行要求，对CD发行做了相应准备。去年年底发行了同业的CD，今年也制订了CD发行计划，已报管理层批准。同时，农行还在积极根据央行的部署，研究客户CD发行的准备工作。

 

谈及怎么面对利率市场化，中国银行副行长岳毅也表示，首先是加快业务转型，在资产类业务中，提高对中小企业和一些个人贷款的比重；其次要大力提高一些风险定价能力，健全资产风险定价的模型，提高风险定价、成本定价和管理成本定价，包括内部资金转移定价的能力，建立一个更加有效的风险管理体系，同时也要提高一种产品的创新能力和服务能力。最后充分发挥中行国际化的优势，中行海外资产占比比较高，非利息中间业务收入占比高达30%，与国内的同业相比，中国银行受到利率市场化影响相对会比较小一些。

 

岳毅称，2013年中国银行的净息差为2.24%，比2012年上升了9个BP，应该说集团的净息差提高，是境内人民币，境内外币和境外外币这种净息差综合改善的结果。

 

事实上，近年来中国银行业“一哥”工商银行也一直在深耕国际化经营战略，2013年末，工行境外机构资产规模达到2091.63亿美元，较上年增长28.5%。实现税前利润22.33亿美元，较上年增长33.5%，大幅超过境内。

 

据工行副行长张红力介绍，工行包括基金、金融租赁、牌照类投行、保险和证券清算等在内的综合化经营体系日益完善，综合化子公司2013年的净利润增速达到164%，对集团的盈利贡献和战略协同作用进一步增强。

 

农行互联网金融设想

 

互联网金融早已成为发布会上热议的话题，与建行、工行、中行早开通或筹建“银行系”电商不同，尽管农行早在去年6月就成立互联网金融技术创新实验室，但其互联网金融蓝图迟迟不见公之于众。

 

农行副行长李振江就此回应《华夏时报》记者时坦言，已感受到了互联网金融的压力，但是压力也是推动银行变革的动力。但互联网金融大潮中，他也在思考互联网金融的“变与不变”。

 

那么互联网金融到底改变了什么，没有改变什么？李振江思考的结果是，互联网金融的应用主要改变的有三方面，一是重新定义了商业银行的服务渠道；二是重新定义了服务体系；三是重新定义了银行的数据体系。

 

而没有改变的也有三点：一是客户为中心的服务理念没有改变，二是金融服务工具的契约关系，三是金融本身固有的风险没有改变。

 

李振江在业绩会上透露，其担任农行互联网金融领导小组组长，正在负责农行互联网金融蓝图的制定工作，目前包括以下几个要点：第一，在O2O领域，建立自己的移动开放平台，以移动支付为切入点，打造移动社交、商务生活入口，吸引第三方公司嵌入农行系统。第二，在B2C领域建立垂直商务平台，打造农产品直销农产品采购、为农民生活服务的一体化社区。第三，在B2B领域，把农行目前现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台。第四，在数据应用领域，开始打造农行大数据服务平台，成立管理信息中心，一方面是进行财务分析，第二个职能是对农行的数据进行挖掘，对产品设计、精准营销进行服务。第五，在物理网点建设上推动二次转型，使网点从产品中心、服务中心、利润中心转型成为信息和管理渠道的交会点，成为数据信息来源中心，转型成为交互式体验中心。

 

最后李振江呼吁，希望在互联网金融领域形成公平参与的竞争环境，对业务性质相同的业务适用于相同的监管规则，在一个公平的平台上竞争。