中行的“信贷工厂”

　　吴秀敏女士这两天非常繁忙。

　　这位上海乔冠化工有限公司的财务总监从中国银行拿到了一笔1000万元的授信额度。对于这家化工企业而言，这无疑是一场“及时雨”。

　　吴秀敏所在的公司是1997年在上海注册成立的一家外商独资企业，从事的是塑胶制品、模具产品的生产、染色、出口生意。

　　2008年，受到金融危机影响，这家年产值约4000万元的企业亏损将近2000万元，资金链十分紧张。“作为塑料制品行业，原材料价格的波动，劳动力成本的涨跌，人民币升值、出口退税等因素都会直接影响企业的利润。”业内人士指出。

　　尽管如此，乔冠化工在2009年却接到了一些利润颇丰的新订单，依靠这些新的订单，乔冠化工有机会在今年获得“翻盘”的机会。

　　“我们希望通过贷款购买原材料扩大生产，但由于我们是外资公司，金融危机后，多数本地银行担心外资企业信誉，根本不愿意给我们放贷款。”吴秀敏告诉记者。

　　然而，中国银行却 “痛快”地把1000万人民币的贷款批给了吴秀敏，期限一年。

　　中行的信贷经理徐文佳告诉记者，中行经过测算发现乔冠化工属于制造型企业，尽管在金融危机中亏损了，但其产品销售情况比较好，有比较充裕的现金流，而且有新的业务增长点。经过前台客户经理和后台风险审批的共同认可，中行很快就把钱贷给了他们。

　　记者了解到，为了帮企业节约资金成本，中行还为其设计了“随借随还、分笔放款”的贷款方案。对乔冠化工这样一个有淡季旺季之分的制造型企业来说，随借随还、分笔放款既能够盘活企业资金，不使多余资金沉淀，又为企业减轻了到期一次性大额还款的压力。

　　“正是中行的资金帮助这家化工企业渡过了最困难的关口”。徐文佳说。

　　徐文佳承办的乔冠化工公司信贷项目其实只是中国银行在上海进行的中小企业信贷工厂的一个案例。

　　从2008年初，中国银行开始在上海和福建泉州试点中小企业业务新模式，并在中小企业信贷上引入了“信贷工厂”的概念。

　　所谓信贷工厂实际上是中国银行针对中小企业授信而设计的标准化业务流水线。申请贷款的小企业可以按照这种标准化的流程向银行申请授信，并迅速得到银行的反馈。

　　一位中行人士告诉记者，从上海福建试点情况看，中小企业如果材料提供齐全的情况下，符合规定的企业5个工作日就能拿到贷款批复。效率得到很大提高。

　　就在近日，中国银行正在将中小企业贷款新模式——信贷工厂试点扩大到北京、浙江等16家省分行。“如果一切顺利，年底前在中西部地区还会再复制40家的信贷工厂。”一位中行负责人告诉记者。

　　工行浙江实验

　　和中行不同的是，工行正在尝试一种银行、地方政府、中小企业等多方合作的新的信贷模式。

　　本报独家获悉，浙江省中小企业局拟与浙江省工行达成一项合作协议：浙江省工行承诺三年内向成长型中小企业提供不少于300亿元人民币的融资支持，促进成长型中小企业转型发展。

　　“目前，涵盖浙江省中小企业局、省工行、担保机构以及中小企业等四方的融资操作细节尚未敲定；但基本框架已设计好。”浙江省政府有关人士说。

　　据透露，就上述合作协议，浙江省中小企业局与浙江省工行达成了三项共识。

　　诸如，浙江省工行对该省最具成长性中型企业及最具成长潜力中小企业签约授信。在简化业务办理和审批手续、优惠贷款利率和金融服务费率等方面给予特殊支持；而对其余成长型企业，将联合省工行并借助省信用与担保协会平台、省中小企业创业融资平台和浙江省小企业等多方服务平台的资源优势，破解融资困难。

　　再者是省工行将为成长型中小企业提供有关融资、财务、管理等方面的辅导和培训。

　　最后是省工行承诺以优惠费率优先为成长型中小企业提供国内国际结算、投行、担保、理财、银行卡等中间业务产品和服务。组织和引导全省各中小企业信用担保机构与省工行创新合作，解决中小企业融资担保难题。

　　譬如，“注册资本金在3000万元人民币及以上担保机构可为有贷款需求的企业提供短期资金支持，借款期限不得超过1个月，利率不得超越司法部门规定的上线等。”浙江中小企业局人士透露。

　　“如无特殊情况，这份旨在缓解中小企业融资担保两难的协议将在今年4月份签订。”上述人士说，“该模式开创了政府、银行与担保机构、企业等四方的多边有机合作方式。”

　　值得一提的是，此项由浙江省政府牵头的合作，融入了担保机制，将成长型企业纳入了融资范畴，因此，具一定的示范效应。

　　“这显示出几方合作的紧迫性，或许，浙江省政府牵头的银政企融资模式能成为中小企业融资难的一剂解药。”业界人士认为。

　　赛诺经典有限公司总经理曹文博士说，尽管此项合作是基于浙江省整体信用环境之上而搭建的；因而有一定局限性，但该模式仍值得推广与借鉴。

　　在曹文看来，不同于纯粹的信贷，中小企业贷款关键是政府创新与监管部门引导；不妨把银政企联系起来，何况无政府背景，银行也不敢贷款。“银行必须找到一种好的机制来服务中小企业，而只有政府可承担这样的使命。”

　　布局

　　尽管目前商业银行争抢得最凶的依然是与四万亿有关的央企的“铁公鸡”大项目，但记者了解到，在银监会等相关部门的推动下，银行家们也在悄然布局中小企业贷款。

　　中行2008年在上海和泉州两家分行进行了试点。两家分行按照新模式发放的18亿余元贷款，目前尚未出现不良。

　　目前在竞争比较激烈的上海，中小企业贷款利率为基准利率上浮10%-20%，而在泉州地区，贷款利率则能达到上浮20%以上。

　　中行继在总行层面成立专门的中小企业业务模块后，在上海、北京、江苏、浙江等重点分行成立中小企业业务部。建立独立的激励约束机制，将服务中小企业的客户经理和服务大公司业务的客户经理分开，制定专门的中小企业业务绩效管理办法，运用平衡计分卡等方法设立岗位关键绩效指标(KPI)，包括：拜访客户数量，有效信贷提案的数量等等。

      同时强调“尽职者免责，失职者问责”的责任认定理念，不再以是否发生不良作为问责启动标准，为全行中小企业业务发展松绑。

　　为了扩张中小企业信贷业务，工行在其信贷管理系统(CM2002)平台上专门开发了小企业信贷业务管理子系统，该系统实现了小企业信贷业务评级、授信、审批等操作流程电子化。

　　在系统的支持下，针对小企业的金融需求，工行推出了以融资类产品为主，并涵盖结算、国际业务、电子银行业务、现金管理业务等5大系列、9个产品组合，涉及约100个金融产品；还研发了“小企业供应链融资”、“网贷通”、“核心企业供应商融资解决方案”等几十个区域性小企业融资产品。

　　数据显示，截至今年1月末，工行中小企业贷款余额(不含票据融资)已超过1.5万亿元，新增622亿元，占1月份该行全部新增贷款的53.1%。

　　据工行有关人士介绍，今年工行将力推中小企业的专业化经营；具体措施包括成立小企业金融业务“专业支行”，专门经营小企业金融业务。挑选符合条件的分行，在其辖内组建“特色支行”或 “小企业金融服务中心”；而对业务量偏小的分支机构，工行将设立专门的小企业金融业务岗，并配备专职小企业客户经理，专司小企业金融服务等。

　　“在未来三年小企业贷款增速不低于15%。”工行有关负责人说。

　　冲动vs长期战略

　　据不完全统计，2月，中、农、工、建四大行新增贷款5540亿元，有望突破8000亿甚至1万亿，其中，四大行的中小企业贷款对新增贷款的贡献不菲。

　　尽管如此，对于大型银行扩张中小企业信贷，不少业内人士表示担心。

　　业界人士分析，在目前保就业的大环境下，也不排除商业银行可能会承担更多的社会责任，从而放低中小企业的贷款门槛。

　　一位股份制银行人士坦言，目前银行风险很大，主要是内需未启动，外需也不好，企业效益下滑，不乏大面积的中小企业倒闭；政府为保就业，扶持中小企业，就去找银行；而国有银行的大股东又是政府，出于社会效益的考虑，银行难免会去“迎合”此政策诉求——发放贷款。

　　而一位中行人士告诉记者，银行对于中小企业信贷并不是追求零风险，而是强调“收益覆盖风险和成本”的理念，根据不同地区的定价水平和小企业业务的发展特点，分别下发专门的小企业风险定价模型，综合测算，实施差别定价。

　　此外，在具体案例中，有些小企业是大企业的供货商，银行会通过对其上下游的供应链来调查小企业的资信状况。如果小企业向供应链下游的大型企业进行销售，会在一定程度上增强小企业的自身信用和抗风险能力，银行会根据供应链融资特点为小企业提供信贷产品，满足企业自身发展需要。

　　曹文博士则认为，银行自身可操作空间并不大，解决中小企业融资难，主要还是靠政府。

　　一位业内人士建议，财政、税收等部门之间应建立某种合作机制，如政府补贴一部分，以及实行冲销呆坏账和补贴资本金等措施，以增强其风险抵御能力。

　　“正如浙江省政府与工行及担保机构的‘银政企’模式，不妨由地方政府直接或间接出面为企业担保。”他说。

　　而一位业内人士指出，大型商业银行在国内大力推进 “费力不讨好”的小企业战略实际上是有其长远打算的。

　　“从长远来看，随着利率市场化的推进，这些大企业信贷虽然比较安全，但他们的议价能力强，银行可能越来越赚不到钱。而中小企业客户可能是未来的竞争点所在。在这种情况下，银行需要未雨绸缪，提前布局中小企业客户。”他说。

　　“更深层次的银行业的竞争才刚刚开始。”他说。