随着跨境支付改革驶入蓝海，跨境人民币支付正在成为支付机构海外拓展的“利器”；而相关的改革政策对跨境电子商务的规范发展，将发挥积极作用。

　　文/本刊记者 刘丽娟

　　在《关于支持中国(上海)自由贸易试验区扩大人民币跨境使用的通知》发布之前，中国人民银行上海总部曾先行出台《支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》(以下简称《实施意见》)。这是上海自贸区的首项金融政策细则，也是对“央行30条”中“支付机构可以与商业银行合作，为跨境电子合作提供人民币结算服务”政策的践行实施，为人民币跨境使用增添了一条新途径。

　　自2009年7月跨境贸易人民币结算试点开展以来，结算规模快速增长。但由于跨境结算中以人民币定价的结算工具较单薄等原因，其在我国外贸总额中的占比依然不高。“非银行支付机构正在成为我国金融业的生力军，是跨境电子商务的主要结算平台。支付机构参与跨境人民币支付业务，是一种新的金融业态。通过支付机构在自贸区内开展金融增值服务、综合信息管理、综合支付管理及综合银行卡收单等创新业务，可以提高人民币在国际贸易结算中的运用；有效促进跨境电子商务发展，进一步满足我国境内居民跨境购物的需求；同时，这也有利于外向型企业资金管理能力的提高和产业结构的调整，对未来在我国构建人民币国际清算系统，尽快完善人民币国际化战略，具有非常重要的意义。”在2月18日的跨境人民币支付业务启动会上，上海自贸区管委会主任戴海波如是说。

　　首单跨境人民币支付

　　借着自贸区金融政策的“东风”，国内领先的第三方支付企业——快钱支付，率先启动了跨境人民币支付业务。在跨境人民币支付业务启动会上，快钱支付作为首批开办跨境人民币支付业务的企业代表，现场演示了在台湾集品网电子商务平台进行B2B交易的支付流程。这也是支付机构跨境人民币订单的首次线上支付。

　　在集品网里查找商品及境外出口商，达成商务洽谈，建立一笔从台湾进口14万元水果的B2B订单，选择快钱支付方式后，用户会被要求以进口商的身份登录到快钱平台；快钱平台通过将登录信息与数据库(通过两岸的数据平台，快钱已将两岸贸易商的真实背景数据及信用资料导入数据库)进行比对分析，确认用户的资质与身份之后，跳转至银行支付页面；此时快钱平台会要求确认上传一个包含了贸易信息和付款信息的跨境人民币结算付款说明，然后用户即可点击确认付款。至此，用户端的支付操作已经完成。

　　后台系统中，快钱支付将采集的支付信息经由签约的合作银行上送央行跨境人民币系统，并将用户的付款资金妥收归集托管。此后，人民币资金会循着支付机构平台-支付机构签约合作银行系统-跨境人民币清算系统的路径，按照合约约定的时间进入台湾关贸网路的银行存款账户，具备批量付款、集售转付资质的关贸网路则定期与台湾出口商结付人民币资金。从商品定价到支付结算，从大陆进口商付出资金到台湾出口商收到资金，人民币形式贯穿于整个交易全程。收到人民币资金的台湾出口商，则可依据其资金运用需求及当地相关政策规定，自主决定持有人民币的头寸与期限。

　　与支付机构合作的商业银行，同样作为“主角”出现在跨境人民币支付业务启动会上。第三方支付与商业银行定位和优势各有不同，快钱支付CEO关国光把快钱支付比喻成信息化的“收割机”，在前端收集企业客户的需求，经过处理、加工和打包，然后传递给商业银行，与商业银行一起为商户提供服务。银行的主要作用则是提供客户和银行端支付通道的服务，通过网上银行提供支付通道和提供结算服务。在这个过程中，银行获得提供金融服务的收益，并有机会在今后拓展、深化增值服务。

　　“如果说线下交易只是充分利用了跨境人民币在汇率避险等方面的优势，那么通过支付机构开展的线上跨境人民币支付业务，则集成了人民币跨境和电子化信用证的综合优势。”与快钱支付合作开展跨境人民币支付项目的中国银行上海分行行长潘岳汉说。首先，设定的交易流程和支付平台数据库系统，可以有效保证B2B交易的贸易真实性。其次，线上交易替代部分纸质信用证职能，正在改写国际贸易的传统模式。相比线上支付，以前的纸质信用证均以外币报价，且需要具备进出口业务资质的出口商到银行现场开证、提交保证金。此外，基于线上交易的企业信用评估模型也将随之发生改变，将不再侧重于对企业资产、实际货物的监测，而是通过信息流和订单流评估企业信用，进而完成对企业的授信。这将极大提升银行风险管理水平。“通过与快钱等第三方支付公司合作，银行在未来有可能大大降低风控成本和运营成本。比如银行未来的销售模式中，通过与第三方平台的合作就可完成产品销售，就不需要那么多人员去销售，也不再需要经营如此多的网点、柜台，网络将成为银行的新柜台。”关国光展望说。

　　跨境电子商务新机遇

　　集品网是关贸网路下属的两岸贸易平台。通过集品网，台湾供应商可以快速将台湾地区的优质产品送到大陆市场进行销售，并在大陆买方付款后快速取得货款，以协助台湾中小型供应商快速进入大陆内需市场。“支付机构不仅要服务于电子商务客户，更要通过培育电子商务业务来自主开发客户。这样才能获得稳定持久的业务增长。快钱支付与关贸网路的合作，起始于两岸ECFA的经贸合作，借由上海自贸区的机遇终得以落实，使两岸跨境电子商务人民币支付业务成为现实。”关国光说。

　　快钱支付与关贸网路的合作，起始于一年多以前。以无纸化流程电子作业提高两岸贸易速度，降低农产品、水果等快速消费品在贸易流程中的损耗，是快钱支付与关贸网路的合作初衷。展开合作之前，项目团队进行了深入调研，掌握了贸易商的实际需求，比如之前贸易磋商主要通过电话、邮件等分散方式进行，贸易效率较低；又比如纸质信用证是两岸国际贸易的普遍模式，导致进出口商只能依赖银行柜台办理相关业务等。关贸网路在集品网的建设过程中，与快钱一起有效地解决了这些问题。首先，集品网将线下磋商完全转移到标准化的线上平台，用户可以按照贸易条件选择界面，比如是选择FOB还是CRF，是选择出口地还是进口地以及一次性全额付款还是分期付款等。这样，通过标准化模式就可完成贸易磋商。其次，快钱支付平台通过与集品网的交易信息集成，能够实现包括通关记录、贸易报送等在内的资金流、信息流和物流的统一，用户无须担心外汇、税务及报关作业，实现了交易的便利与安全。按照之前的业务模式，原本两岸贸易完成整个交易流程一般需要15天左右；而通过快钱与集品网的集成，整个交易在5天内即可完成。

　　快钱台湾项目的筹备过程，恰逢上海自贸区出台了关于服务贸易的“央行30条”，“支付机构可以与商业银行合作，为跨境电子合作提供人民币结算服务”等一系列政策条款，为集品网平台扩容人民币支付打开了政策通道。“两岸跨境人民币清算启动以来，台湾地区人民币资金池的沉淀资金不断增长，人民币运用渠道不断丰富。基于对人民币中长期的升值预期，以及人民币存款能利率水平更高，台湾出口商非常欢迎人民币支付，开办跨境人民币业务极大地增加了台湾出口商对集品网平台的积极性与使用热情。”关国光说。

　　“如何保证贸易背景真实性，是我们开展人民币支付业务要解决的重点问题，同时也是人民银行的监管重点。”关国光说。为此，快钱支付在设计交易流程和建立进出口商身份数据库两方面做出了调整与改进。选择集品网平台开展跨境人民币业务，快钱支付看重的是关贸网路在台湾当地的集收转付等相关资质，这是保障跨境业务合法、合规顺利开展的前提。此外，台湾90%的进出口贸易通过关贸网路完成EDI报备，具有非常完整的交易通关信息，能够充分保证贸易的真实性。

　　与关贸网路的合作，是快钱跨境支付目前运作的首个跨境人民币项目，关国光非常看好这一业务的前景。“数据显示，2012年两岸‘小三通’贸易规模约为40亿元人民币，水果、农产品的贸易总量约为350亿元人民币。两岸贸易量年均增长率约为20%左右，贸易前景很值得期待。”关国光说，“推动人民币跨境支付，关键要选择对人民币接受度比较高的地区，比如在北美地区推动人民币支付的难度就相对较大。”2014年，快钱支付将进一步加强与台湾地区各大银行及重点商户合作，同时不断加强与香港、新加坡等具有人民币跨境清算点的地区客户的合作。

　　跨境支付正当时

　　伴随跨境电子商务行业的蓬勃发展，第三方支付企业正在迎来巨大的发展机遇。线上跨境支付可以使国内外商户不必再跑到银行购汇和结算业务，而是交由第三方支付机构集中批量地代为办理，从而降低买卖双方的交易成本；同时，在国家退免税政策的支持下，“海淘”也在逐渐规范化，因此，跨境进出口业务在2014年有望获得更大的发展。“拓展跨境支付业务，是国内第三方支付企业的必然选择。”关国光说。

　　2013年9月份，快钱等17家支付机构获得国家外汇管理局关于跨境支付业务的试点资格，国内第三方支付机构开始与PayPal、Square等境外支付机构激烈“角逐”。“在当前竞争激烈和高度集中的市场格局下，第三方支付企业只有通过深入挖掘市场需求，不断探索新的业务领域，研发创新的支付产品，才能持续扩大市场份额。”关国光说。

　　早在2011年时，快钱支付就创新业务模式，推出了为外贸电商企业量身定制的国际收汇服务，将支付与结汇有机整合，并站在商家角度控制交易风险，为外贸电商开辟了一条可信赖的收款通道。在外卡收单业务方面，快钱已经成为覆盖航空公司最多、交易规模最大的第三方支付企业，助力航空公司拓展境外业务。

　　跨境人民币支付业务将成为支付机构海外拓展的“利器”，这也是国内第三方支付机构独具的竞争优势。除了快钱支付等5家出席启动会的支付机构，上海地区40多家拥有互联网支付业务许可的支付机构，均是跨境人民币支付政策的受益者。《实施意见》规定，在上海市注册成立的支付机构，包括在试验区内注册成立和试验区外、上海市内注册成立的支付机构，以及在试验区内设有的分公司的上海市以外地区注册成立的支付机构(需具备互联网支付业务许可)，均可以开展跨境人民币支付业务，以及金融增值、综合现金管理、综合支付方案、境内外综合银行卡收单等创新业务。《实施意见》体现了管理创新，规定支付机构开展跨境人民币支付业务，不需要事前报人民银行审批，实行事后备案制。