“管家服务”销售理财产品疑打规定擦边球

　　客户本人不亲自到营业网点做风险承受能力评估的情况下，风险很难规避

　　■本报记者 曹 蓓

　　二三十平米的面积，一两台ATM机，两三个员工，这便是大多数社区银行目前的标配。

　　“这有个民生，工行和中行就在外面不远，出门右拐就到，你去那儿吧”，北三环安贞西里小区的一位大妈听闻记者要找附近的银行，似乎对社区内的民生银行不太热衷。“没去过”，另一位大妈说，“外面看着挺小的。”

　　民生银行的招牌挂在一进小区一角的门脸，用“一角”形容该网点极为确切：如社区便利店大小的规模，一进门，左手边窄窄的桌子上摆放着活动宣传册，右手边是自动存取款机，再往里是十平米左右的“小厅”，摆放提供缴费业务的自助机。

　　“我们这里比支行低一个级别，不能办理柜台业务，不过可以办理银行卡、购买理财产品。现在办民生银行的小区卡，推出了5折洗车的优惠活动，还可以缴费，这边是蔬菜到家的设备，”热情的客户经理告诉记者。言语之间，透露出贴心，“我们每天晚上七点多才下班，而且外面的ATM是24小时的。”

　　此外，记者还走访了光大银行、华夏银行的社区金融服务站，情况大体相似——面积不大、服务贴心、经常有礼物赠送。

　　雨后春笋

　　“三年内，在全国开出的金融便利店突破一万家”，民生银行的目标似乎点燃了多家银行在社区银行方面的热情。

　　“民生银行激进地铺设网点，把社区附近的商铺租金都抬高了不少”，一位城商行有关人士表示。

　　2013年，民生银行提出小区金融战略，短短几个月的时间，民生银行在北京、上海已经开设出数百家社区银行。光大银行、华夏银行、兴业银行也随即跟进，相继开设网点。

　　据有关媒体报道，深圳银监局自去年11月份发布《关于促进社区金融服务工作的指导意见》后，仅仅三个月时间，当地就有近30家社区银行获批进行筹建。招行和民生银行分别有10家社区银行获批，华夏银行、中信银行、渤海银行、华润银行等也各有机构获准筹建。

　　华夏银行相关人士此前曾对媒体透露，预计2013年年底前，华夏银行将在北京沿海赛洛城、北苑家园、金港国际、东恒时代、炫特区等10个社区开设“社区金融服务中心”，2014年计划在北京主要社区均有覆盖。

　　遭遇监管

　　去年年底，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称“《通知》”），对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。《通知》指出，作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。

　　民生银行称，《通知》积极鼓励中小商业银行为小微企业、社区居民提供便捷服务，对社区支行、小微支行的建设进行了规范，特别是明确了简政放权准入流程，支持了中小银行社区金融和小微金融的健康发展，推动了中小银行加快实施战略转型，更加有助于其完善小区金融。

　　该行表示，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致。民生银行表示，在大力推进服务型网点建设的同时，要借监管机构出台专门的管理办法为契机，进一步抓好服务型网点建设的质量，严格按照《通知》要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理。民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。

　　“一般来讲，这样的社区银行员工很多是劳务派遣的员工，跟正式员工的待遇有很大差别，其收入主要依靠业绩”，业内人士介绍，“这也是为什么很多社区银行的人服务特别热情的原因。但是这就会造成风险隐患，除了专业方面培训不足等原因外，诈骗等潜在隐患从可能性上来讲也是极易发生。”

　　此外，由于迅速铺设网点，年轻的社区银行显然显得经验不足，让公众接受也尚需时日。门前冷落，是普遍的景象，记者走访几个站点发现，这些银行即便有三五个客户，也大多是抱着转转看的心态，在走访多家社区银行的过程中，记者仅见到一位客户正在办理业务。更多的客户是直接奔向ATM，这就使社区银行与自助银行的功能无异。

　　打擦边球

　　“我们这里可以购买理财产品”，一位社区银行的客户经理告诉记者。

　　记者翻看了该网点所售11款理财产品，其中7款产品的预期年化收益率在６％以上，最低的也达到５.６５％。

　　“我帮老人买理财产品，以前他没有买过，本人用过来吗？”

　　“不用，我给你一份《客户风险承受能力评估问卷》，你回家让他填好拿过来给我就行。我到支行帮他办理，然后拿回来让他签字，不用麻烦老人家再跑，以后购买理财产品就可以直接在我们这里就可以了”，这位客户经理称。

　　2011年8月28日银监会出台的《商业银行理财产品销售管理办法》中规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。商业银行对超过65岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。

　　规定同时指出，商业银行从事理财产品销售活动，销售人员不得代替客户签署文件。

　　而在客户本人不亲自到营业网点做风险承受能力评估的情况下，风险很难规避。

　　疯涨为哪般？

　　“中国民生银行小区服务网点通过提供自助银行存取款服务，煤、水、电、公交充值等自助缴费服务将服务送到居民身边，为小区居民带来实惠；联动小区周边知名商户，通过智家卡将优惠折扣实实在在带给居民。除此之外，中国民生银行还通过提供免费雨伞、推车等便民物品、设置健康检测系统、儿童活动区等方式来体现我们的关爱，用心打造智能、便利、实惠、有爱的贴心服务”，民生银行在致小区居民的一封信中这样写道。

　　办卡有礼、提供附加服务、销售理财产品的收益率较传统的营业网点略高，包括上述提到的代办购买理财产品的手续等，社区网点短时间内数量疯涨且“遍地花开”。

　　“通过这些便民的服务拉存款，相对于网点拉存款的成本来讲还是比较低的，这是社区银行快速铺开的主要目的，都是为了占位”，一位股份制银行人士指出。

　　东方证券的研究报告指出，民生银行作为活期存款占比明显偏低的存款劣势行，存量利益的考量约束较弱，且可以通过提高负债成本来争夺存款资源。

　　除了存款以外，很多银行的目标是潜在的小微企业客户。

　　兴业银行常州支行行长张荣国在接受媒体采访时指出，随着直接融资市场的进一步发展，金融脱媒更加普遍，大企业资源将更加稀缺，我行将着力挖掘中小客户，大力发展社区银行，把银行开到老百姓家门口，通过扎根基层提升品牌，挖掘客户。社区银行既为居民服务，周边的商铺业主也都将是我们的服务对象。