北京时间2月21日，据《华尔街日报》报道，中国快速增长的互联网企业已经重塑了该国零售行业的蓝图。现在，他们正在挤压银行业。

中国银行业所面临的风险显而易见：不断上涨的不良债务，极不稳定的投资产品，客户的不满情绪和合规方面的担忧，以及推高借贷成本的周期性信贷紧缩。但是，最大的风险并非这些。上海重阳投资管理有限公司董事长裘国根告知投资者，对银行而言，最应该担忧的是那些互联网玩家。

互联网玩家的攻击主要来自四个方面，如下：

第一，在线货币市场基金正在引诱存款“抛弃”传统银行。鉴于政府对银行上调存款利率设有诸多限制，因此银行不得不推出收益率高过基金的其他产品。到目前为止，在线基金的份额依然甚微，相当于银行活期存款总额的2%。但根据瑞信的预测，今年该比例将攀升至8%。

这些在线货币市场基金之所以会如此快地越来越受欢迎，主要是因为银行体系内间歇性的信贷紧缩。诸如阿里巴巴旗下“余额宝”之类的基金，充分利用高收益率的好处，提供位于6%上方的回报率。相较银行同类基金提供的收益率（通常为4%）而言，在线货币市场基金更能吸引投资者的关注。统计数据显示，银行活期存款一年的利息仅为0.35%。

为了在越来越激烈的竞争中占据一席之地，银行不得不努力推出和这些资金充裕的创新者类似的条款。在竞争异常激烈的市场，如温州，为了能跟上互联网玩家的步伐，中国工商银行，平安银行和其他银行已经推出属于自己的、收益率超过6%的货币市场产品。另一方面，运作此类产品将会进一步拉高银行的资金成本，影响他们覆盖预期内贷款损失的新资本筹集能力。

分析人士指出，这些互联网基金已经有效率地加快了中国政府正在推进的利率自由化进程。

随着信贷紧缩形势的缓解，货币市场基金和银行存款之间的收益率差距正在收窄。尽管如此，互联网金融仍保持着便捷和有效率的强大优势。好戏才刚刚上演！

第二，支付服务。中国消费者正在用自己的手机来支付打车费，在春节期间送出电子“红包”。这些原本复杂的支付程序，如今只需要在手机上安装相关应用软件就能完成，比如说微信。虽然很多人仍在担心手机支付的安全性，但此类担忧将会逐渐消失。

随着互联网支付程序的越来越完善，消费者很可能会在自己的支付账户中存越来越多的钱。对于互联网投资账户来说，这显然是好事一桩。

第三，投资产品分配。互联网全渠道更加有效率。为了适应互联网金融日新月异的发展趋势，中国太平洋保险公司以及其他企业已经开始在天猫出售保险政策和理财产品，从而避免了银行纷繁复杂且过高的手续费用。举例来看，在代销中诚信托公司的“诚至金开1号”时，工行收取的发行费用是4%，远高于一般标准。

第四方面是贷款，银行最大的利润来源。互联网企业刚刚开始涉足该领域，仅为小型客户提供贷款。不过，这种趋势或许会发生改变。像阿里巴巴这样的互联网企业，在信贷分析方面完全有比银行做得好的潜力。电子商务公司可以通过互联网销售趋势来帮助决定是否给零售商提供贷款。

除上述四个方面，互联网玩家还有其他优势，其中包括较低的监管负担。更为重要的是，他们拥有可以更好观察客户消费、投资和借贷动向的角度。

综上所述，互联网企业对中国银行业的破坏性影响，不应该被低估。