“今天，你的余额宝又赚了多少？”似乎是一夜之间，互联网金融成为了人人关心的话题，也给传统金融业带来了冲击和挑战。近日，央行调查统计司副司长徐诺金表示，尽管互联网金融持续升温，但仍需警惕可能存在的风险。专家指出，互联网金融具有非常强的内生创造力，不仅弥补了传统银行业无法覆盖到的中下层零售客户层面，也对未来金融业态的具体形式提供了多种可能，但目前如何能够合理有效地管控风险仍是难题。

　　利用高收益抢占市场

　　截至2013年12月31日，上线仅半年的互联网金融理财产品“余额宝”的客户数已达4303万人，规模达到了1853亿元，累计给用户带来17.9亿元的收益。数据显示，自去年6月13日上线以来，余额宝总收益水平已居同类货币基金的第二位。

　　庞大的蛋糕令电商企业、社交平台、搜索引擎等各种互联网企业都纷纷试水金融产品。据统计，短短几个月间，互联网巨头们发行的理财产品就在市场上轻松吸走近2000亿元。

　　“这些理财产品对于互联网企业来说几乎都是不盈利的，现在大家都在自掏腰包疯狂砸钱，只是为了跑马圈地抢客户，利用高利率不断做广告，让客户知道在线购买基金可行性，培养行为习惯。”宏源证券研究所副所长易欢欢表示。

　　与此同时，作为互联网金融的另一个重要组成部分，P2P（对等连接）网络借贷平台也随之疯狂增长。2013年P2P网贷平台的成交量破千亿，此类公司已超过2000家。

　　现有体系需深度改革

　　“互联网金融之所以能够取得如此骄人成绩，主要是由互联网企业的先天业态优势所决定的。”中央财经大学金融研究中心主任郭田勇对本报记者表示。他指出，互联网金融对现有银行业带来了很大冲击，并且就其现有的金融服务而言，在三个方面具有优势：一是互联网金融相对于传统银行的柜台服务而言成本更低，更具有竞争性；二是更容易实现客户的全面覆盖；三是互联网金融在银行的传统分析、风险管理和客户筛选领域注入了新活力，可以利用大数据更加准确地对客户特征进行精确分析，提供不同的服务。

　　“当然，互联网金融的发展迅速也和目前金融改革滞后、金融服务不充分是有关系的。同样在放贷款，银行需要有资本金、有拨备、有相应的条款等；而注册一个P2P的公司，仅仅二三十万元钱的资本金，就能通过这个公司撬动可能达到上亿元、甚至几十亿元的信贷量。”郭田勇说。

　　“互联网金融发展将会牵引金融体系的深度改革。”中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求指出，“随着制度、规则和准入标准的调整，互联网金融发展的趋势不可逆转，其所具有的低成本优势、信息流整合、信息的对称与共享和快捷高效率等特性，将对传统金融业态带来严重挑战。而互联网与金融系统的资源配置、支付结算、风险配置和竞价机制4种基本功能的相互融合也能大大优化这些功能。”

　　风险管控需破“三关”

　　尽管互联网金融领域“万马奔腾”，但风险也随之而来。徐诺金表示，互联网不但没有消除传统风险，而且会产生新的风险。要小心，不能碰到乱集资、诈骗和非法吸收公众存款的三条“红线”。

　　统计数据显示，2013年国内倒闭、跑路的P2P平台超过70家，涉及金额约12亿元。业内人士表示，由于互联网交易是非面对面的行为，使得业务处理机制呈现后台化、隐性化特点。在实际操作中，用户账户被盗后，资金会迅速被转入别的账户，而实际监管中并不容易追查资金的去向，不管是在监管政策方面还是网络技术方面，都难以保证用户利益的绝对安全。

　　“互联网金融平台突破了金融原有的空间和时间限制，所以一定要做好信息对称和风险监控，才能保证互联网金融稳定持续发展。尤其是P2P网络借贷平台具有一定的风险性，为了有效降低风险，需要对贷前、贷中、贷后严格审查。”中国电子商务研究中心主任曹磊说。

　　目前，监管互联网金融的政策体系正在构建中，但确立合适的监管标准并不是易事。“监管互联网金融之所以难，一是由于对于互联网金融的业态形式不容易界定清楚，到底它是金融机构还是互联网企业，尤其是它们套在一起时怎么定性，这是一个难题。另一方面是互联网金融行为能在多大规模的受众面上产生影响，也还无法确定。”郭田勇表示。