见习记者 刘筱攸

　　截至11月底，余额宝规模已经达到1800亿元，其背后的天弘基金资产管理规模也从去年底基金行业中的50名开外蹿升至前十。

　　对此，天弘基金副总经理周晓明表示，余额宝的内核是货币市场基金，但它把这一普通的内核搭载到在中国具有领导地位的电商平台上，并做出诸如嵌入型直销等微创新。如此一来，余额宝提供给客户线上理财一站式解决方案的同时，也在传统货币基金领域实现价值重构。

　　四大价值提升

　　在证券时报日前举办的“2013中国互联网金融创新发展论坛”上，周晓明从以下四个维度阐述互联网给传统金融体系带来的价值提升：

　　首先，互联网给传统金融带来的首要价值，就是帮助产品实现客户精准定位和广泛覆盖。余额宝目前拥有3000多万的投资账户数，其中，80%以上是30岁以下的年轻人。这一群体的普遍共性是初入社会不久、财富还在累积、对消费和住宅有刚性需求、有网络消费习惯，更重要的是，他们通常是传统金融的“非典型”客户。

　　余额宝基于支付宝和阿里电商生态圈的数据采集和挖掘、客户行为分析，对这些“非典型”客户进行了很好的覆盖，并将其发展为长远客户。通过互联网的技术与低成本优势，影响他们的理财观念和行为，并带给他们前所未有的心理体验。

　　其次，互联网帮助传统金融实现产品价值重构。余额宝从三方面体现了金融产品的产品价值重构：第一，申购和赎回流程简单，省去了传统金融产品冗长的交易时间，实现了全新的客户体验；第二，拓展了服务范畴。余额宝将理财功能、直接支付手段合二为一，并帮客户把自己用于理财的资金对接到一个聚集着几十万商户的生活平台；第三，申购基金份额、每日收益情况、账户余留额度实时更新，让信息更加堆成，无形之中实现了客户情感上的优越体验。

　　第三，从技术上看，互联网优化了金融产品开发和投资管理的流程。在产品开发流程中，余额宝基于电商平台产生的海量数据，做出分析并找出其中规律，以客户的喜好来决定产品功能和定价。简而言之，以数据来介入产品研发。

　　第四，在精神上，互联网给传统金融机构带来了积极因素。体现在两方面：其一，在复杂的运营体系里快速决策与执行；其二，在具体业务环节的设计上，兼顾客户体验与基金产品的运营规则、法律法规、政策风向和基金产品本身安全运营的要求。

　　客户体验+合作共赢=价值

　　对于如何做出更多优质的、持续有影响力的互联网金融产品，周晓明提出了两点基于传统金融行业的建议：

　　首先，传统金融行业应该在理解客户与尊重客户上向互联网企业看齐，真正将产品的设计理念根植在客户的需求中，并尽力提供简单、极致的用户体验。

　　其次，以合作共赢为目的与互联网平台展开合作。设计之初，天弘基金就利用了阿里云技术提升运营环境（包括客户容量、处理能力、安全级别、拓展性），并引入阿里电商平台数据做产品设计，推动了整个阿里生态圈的完善。可以说余额宝实现了电商平台、支付机构、客户、基金管理人的多方共赢。

　　“互联网金融需要金融行业和互联网各自发挥优势，以新的客户体验和产品价值为导向去进行有机结合，产生化学反应。”周晓明说。

　　作者：刘筱攸来源证券时报网)