城镇化，已经成为改革红利的代名词，但携带着各种缺陷前进的城镇化，并非改革的初衷。

　　公开信息显示，导致50多人死亡的“11·22”青岛中石化东黄输油管爆炸事故”，一个重要成因是输油管道与城市排水管网规划布局不合理，这也引发公众对于城镇人口密集区域工业设施安全的极大担忧。

　　据悉，27年前该输油管道在建之时并非位于繁华城区，随着城市交通布局的改变和建筑物及其人口的逐渐密集，部分输油管道被占压，加之输油管道疏于管理、应急作业措施不当等因素，肇事输油管道最终酿成“路毁人亡”的惨剧。

　　持续推进的城镇化为经济发展创造了红利，但新兴城镇在工业设施、公共服务等方面的安全建设，似乎并没有跟上步伐。作为行之有效的避险工具，保险业在直面城镇化机遇的同时，若能在风险爆发之前（即承保阶段）就发挥出必要的安全预警和风险防范功能，其意义更甚于对生命财产损失的经济补偿。业界由此认为，对新兴中小城镇风险的识别能力和定价能力，将是城镇化赋予保险业的一堂最生动的实践课。

　　居民消费升级

　　“全面放开建制镇和小城市落户限制，有序开放中等城市落户限制，合理确定大城市落户条件，严格控制特大城市人口”，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）一锤定音，户籍改革在四个层面明确定调。

　　显然，建制镇与小城市在落户限制上的全面放开，将吸引大量农村人口进城居住。《决定》同时要求，“完善城镇化健康发展体制机制”，强调城镇化发展三大核心为人、地、钱——以人为核心推进城镇化。市场普遍预期，农业转移人口将逐步实现市民化，城镇化的首要变化将是生活方式的全面城镇化。

　　与户籍改革相适应，农村土地资源获准流转，且试点范围逐步扩大，进城落户新居民有望获得稳定的收入并实现财富积累。“但收入的提高并不意味着进城落户新居民一定会将资产配置于保险，仍然需要保险企业针对实际的风险状况激活潜在的需求，诸如车险、健康保险、意外保险等刚性的保险需求，应当会呈现出较快的增长趋势。”对外经贸大学保险学院博士后王东称。

　　据记者了解，目前农村地区的主要热销产品为性价比更高的意外险和防范大病致贫的健康保险，附带理财功能的分红险和万能险仍然依赖于居民的实际消费能力，一旦购买力上升，理财型保险也有望迎来新的增长点。

　　“但要实现真正意义上的消费升级，还取决于消费观念的改变和保险理念的渗透，比如都市生活方式令都市病（如糖尿病、心脏病、癌症等）发病率提高，进城落户农民更重视自身及家人的生命安全；城市里的生活成本提升，进城落户农民在基本保障之余乐意通过金融工具实现财富增值，总之，消费观念的改变离不开经济活动的参与程度和公共服务的覆盖程度，这将是一个潜移默化的过程。”王东称。

　　公共服务增多

　　作为分配教育、医疗、养老、就业等公共资源的重要依据，户籍的拥有并不意味着真正意义上的市民化。恰恰公共服务的完善与否，衡量着一个地区城镇化程度的真实状况。

　　未来最深刻的一个变化，正如《决定》所称：“要使市场在资源配置中起决定性作用”。由此，政府的重要职责将转变为提供更多的公共服务，这将有助于提高户籍人口的城镇化率。

　　按照理想化的预期，交通、住房、供水供电、垃圾处理、医疗服务和社会保障体系等一系列措施的完善，将惠及正待转向城市生活方式的农村人口，“城乡待遇一体化”改革将实现城镇基本公共服务对常住人口的全覆盖。

　　“随着社会保障体系的完善，商业保险与地方政府的合作空间很大，比如承办大病保险、经办社保补充业务，可以在最大范围内普及保险知识，渗透保险理念。”中国人寿集团相关部门负责人在接受记者采访时举例称，又如政府和保险监管部门积极提倡的保障房、医疗机构和养老社区投资，险企有望以股权投资方式参与其中，这将为保险资金获得更长期的投资回报，在此过程中，有远见的企业也将同步推进商业养老、商业健康保险业务发展。

　　回首2012年，保监会密集发布多项投资新政，放宽险企投资基建、不动产项目的各项要求，顺应了城镇化进程对保险资金的巨大需求。据悉，保险资金新增债权投资计划广泛涵盖了公路、铁路、核电、风电、火电、水电、水利、煤炭等重大民生行业。

　　然而，青岛输油管道爆炸的恶性事故向公众敲响了警钟。城市的扩大和人口的集聚或许意味着新型风险的积聚，随着城市功能一再拓宽，安全隐患随之增多，风险更加复杂隐蔽，承保难度愈益加大。在城镇化过程中，保险机制越来越多地应用于政府公共事业建设，新兴城镇里什么样的风险可以承保、什么样的风险需要更高定价、什么样的风险坚决拒保、什么样的风险能够提前规避，将是保险企业未来面对的全新挑战。

　　区域发展失衡

　　一组统计显示，2012年江浙沪三地财政收入共约1.3万亿元，西部云贵川三省共约4800亿元。一种观点认为，作为未来城镇化的重点区域，中西部地区财政收入较少的现状或是城镇化的主要阻力。

　　但这仅仅是经济区域的失衡，事实上，经济结构失衡是城镇化进程中更大的阻力。在长期调研城镇化进程的学者辜胜阻看来，健康的城镇化需要有坚实的产业支撑，要实现工业化和城镇化的良性互动、城镇化和农业现代化的相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。

　　对保险业而言，一个地区在城镇化进程中经济结构失衡的矛盾比较明显，尤其会导致市场供需两方难以匹配的局面，比如，险企承保范围并非包罗万象，各地工业化进程、商业投资活动、就业市场扩张千差万别，风险点也不尽相似，可保业务并不以险企现有的业务架构为转移，结果造成“有风险无人敢保”的局面。

　　“经济结构失衡的最大隐患，是可能造成新兴中小城镇的空心化，虽然农民进城了，但未必拥有多样化的生存技能，或者说，新兴中小城镇的经济结构暂不能提供必要的就业条件和商业投资活动，导致中小城镇出现新的城市贫民阶层，如果这类矛盾比较突出，则难以形成一定规模的保险需求，而且有效的保险需求也不充分。”王东如是认为。

　　在城镇化进程中，原有的社区和家族结构多多少少遭到破坏，如若政府无力在城镇化进程中积极创造条件改善民生和生存环境，则难以激发“失地农民”的创造力并尽快适应城市生活，结果依然沦落为城乡之间的流动人口，而非稳定的城市生产力和忠诚的保险消费者。