民生社区银行异化困境

　　本报记者 苏春梅 特约记者 喻媛婷 发自武汉

　　据民生银行(600016,股吧)内部人士透露，该行在武汉拟建将近上百家类似“社区银行”的金融便民店。11月下旬，记者走访民生银行武汉多家支行，发现在其数量急剧扩张背后，民生银行的诸多“金融便民店”大多由此前的24小时自助银行演变而来。

　　目前，民生银行“金融便民店”已在北京、上海、广州、深圳、武汉、昆明等多地设立，此前民生银行董事长董文标也豪言：三年内，民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家。

　　与此同时，中信银行(601998,股吧)、浦发银行(600000,股吧)等各大银行也在纷纷试水，跑马圈地，在争夺社区客户资源的路上跃跃欲试。

　　尽管“强力聚焦两小”是不少商业银行重要的战略定位之一，从未来的发展来看，“社区银行”是银行业发展的重要内容。但有业类人士表示，此类“大量的"金融便民店"其实就是为了发展社区银行。”

　　不过，目前“社区银行”这一说法并未得到民生银行总行和武汉分行确认。

　　“我们不是社区银行，只是金融便民店。”日前，民生银行武汉支行相关负责人告诉记者，同时强调，“目前民生银行只是在依托于自助网点，搭建平台，第三方入驻提供各项便民措施，做初步的尝试，属于模式的探讨，等待成熟以后再来定位。”

　　“金融便民店”异变

　　11月25日，记者来到民生银行位于武昌区积玉桥尚隆地球村小区的金融便民店，据介绍，这是民生银行社区银行在武汉的“旗舰店”。时代周报记者注意到，在一间不到30平方米的屋子里，放着各种设备。

　　左手边的24小时自助银行服务区放着几台机器，从外到里依次摆放着一台自助缴费机，两台存取款机和一台查询机。而在右手边的区域则是电子服务体验区，有电子银行设备，几台I Pad,手机银行宣传礼品以及小区内的水果商户店宣传册子和金融小常识。

　　“我们还有儿童活动区和便民服务区，可以为小区居民提供一些便民服务。”该处业务人员介绍。

　　记者看到，在儿童服务区，有一些儿童积木，书籍以及小玩具。而在便民服务区，则陈列着帮助附近商户宣传的小册子，还有拉卡拉的终端机，以及免费测量身高体重血压等身体指标的仪器，旁边的文件夹里有给小区居民建立的健康档案，门口还摆放着十几把雨伞购物袋等。

　　不过，记者通过走访多家金融便民店发现，民生银行各金融便民店筹建情况参差不齐。

　　相对“旗舰店”，民生银行玉桥新都的金融便民店，里面陈设则相对简单。和此前的24小时自助银行一样，该金融便民店里面也有几台自助银行服务设备，一些民生银行业务的宣传册，另外还有一位工作人员的桌子，不过并没有工作人员在此办公。

　　而在民生银行位于武昌区阅马场马路边的一家金融便民店，除了外面的招牌改成金融便民店以外，其它陈设与此前的24小时自助银行一样。“由于目前尚在起步阶段，模式还在探索中，加之各社区具体情况不一样，需求也不一样，所以各金融便民店的情况也有所不同。”据民生银行武汉分行相关负责人介绍。

　　“目前金融便民店所从事的的业务是非现金业务，业务范围并没有超过24小时自助银行设备。”该负责人称。

　　据悉，“金融便民店”是上海农商行在全国首创的一种经营模式，并于2010年5月在徐汇天平街道推出了首家新一代金融便民店，主要设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带，采取延时服务模式，将人工服务时间延长至21点，面向社区居民，功能涵盖了存取款、小额贷款、基金理财产品以及信用卡等各项业务。

　　“目前对于社区银行并没有确切的说法，一切尚处于摸着石头过河阶段。金融便民店算是一种积极的尝试。”对于金融便民店是否等同于社区银行，银监局一位工作人员如是说。

　　“民生银行目前并没有挂社区银行的招牌，金融便民店是依托原有自助银行增加便民的服务设施，是自助服务的外延，而且服务范围也没有超出24小时自助银行的范围。”上述民生银行武汉分行相关负责人表示。

　　只为吸储贷款？

　　此前，金融市场上一直呈现出对中高端客户争抢有余而低端客户关注不足的局面，而银行竞争的激烈也让各大银行纷纷将目光转到此前被忽略的市场，因而社区银行成为新的抢食点。

　　今年6月25日，兴业银行(601166,股吧)全国第一家社区银行—兴业银行福州联邦广场社区支行已正式开业，成为全国性商业银行首家正式获准经营的社区支行。8月份，湖北银行百步亭支行开业，标志着湖北银行业社区银行的起步。中信银行也在重庆首设社区银行，其模式为提供常规银行所能提供的全部服务。

　　据了解，平安银行(000001,股吧)也已经开始完成部分社区银行的选点，目前正在筹备和选点中，社区支行酝酿之后会出炉。

　　浦发银行则于9月18日发布公告称，公司董事会审议通过设立金融超市的计划，并授权公司高管层组织实施社区银行试点工作的具体事宜。

　　长期以来，社区银行就被看成是一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段而被学术界力倡。目前，从表面看，各大银行正以不同的方式发展社区银行，但也有行业人士也表示，由于其潜在目的殊途同归，还是依靠资源争夺、扩存吸储、发放贷款。当存款达到一定水平就会停滞，其盈利模式尚待研究。

　　据了解，社区银行源于美国，目前已在美国发展了100多年，也曾因其强大的生命力而被美国政府称为“美国经济的脊梁”。在当地，发达的中小企业为美国的社区银行提供了广阔的市场，同时中小企业旺盛的融资能力又反过来成为社区银行发展的动力。

　　“社区银行的优势在于灵活应变的经营机制和准确有效的服务可以解决市场信息不对称、中小企业融资难等问题。”一位大行高层人士指出。

　　接受特殊考核待遇

　　“国内的社区银行与美国的社区银行有很大的不同，大多数只是在以前24小时自助服务的基础上增加了一些第三方铺设进来的便民服务措施，或者采取在社区开设支行这种形式，至于运营模式几乎没有太多本质的不同。真正的社区不仅是网点进入社区的问题，还应该思考怎么与社区的金融相融，以及如何真正服务小微。”国家开发银行一位人士表示。

　　湖北省银监局相关人士向时代周报记者指出，“目前对于国内的社区银行，概念比较模糊，国内各个地区的银监局对本地的社区银行的态度也有区别，至于具体情况，还需要看银监会的统一规定。但湖北省银监局发展监管创新，也在强调大力发展社区银行的工作思路，目前已经提出"社区36588"模式，湖北银行的首家社区支行即为社区银行试点。”

　　业类人士表示，从区位来看，社区银行在业务上具备更多针对小区居民量身定做的灵活性和创新性，同时，开设一个支行到人口密集度比较高的社区，一方面能够降低成本，同时还可以提高知名度，也能一定程度上占领终端。

　　据悉，重庆、上海、江苏等地银监局目前已相继出台专门意见，要求商业银行加大社区金融服务力度。深圳银监局也明确表示：商业银行应加强社区金融服务网点的风险管理和考核激励，对社区金融服务网点进行差异化考核，该局则对符合条件的银行在市场准入方面予以政策支持。

　　虽然各方对社区银行表现积极，但民营银行的放开也可能让这一领域竞争更加激烈。此前银河证券的首席经济学家左小蕾就表示，“大银行和小银行要做好分工，要转变现有的银行竞争模式，否则一切都可能只变成纯设计的东西。”

　　北京大学中国经济研究中心徐滇庆则表示，“不能说某个大行在某个镇上设置一个点，就是社区银行，目前这方面比较突出的问题是，缺乏一种本土性、草根性的银行去做社区银行。”