11月21日，雾霾依旧笼罩着西安，让人呼 吸都不那么顺畅。正在被互联网金融“逼宫”的传统金融机构，面临追兵，心情同样“不轻松”。“银行需要改变了！”接到邀请来参加“互联网金融对传统银行的影响及应对”讨论的招商银行西安分行零售银行部总经理助理曾平，说话语气很重。

　　只需在手机上简单操作，就可完成很多金融业务，更多的人成为“低头族”。而传统金融机构除了通过网络进行传统业务办理及产品销售外，似乎再不知道如何利用互联网了！今年“双11”期间，仅通过淘宝平台售卖的理财宝贝，总成交金额已达到9.08亿元。互联网金融已悄然侵入传统的金融市场，搅起一池春水。越来越多的互联网机构想加入到金融机构的行列中，共享这一场可能史无前例的金融盛宴。而他们，只差一张牌照！

　　对于传统金融机构来说，互联网金融这只“狼”是不是真的来了？传统金融机构又该如何应对？近日，本报邀请西安交大经济与金融学院教授李富有、招商银行西安分行零售银行部总经理助理曾平、中国民生银行西安分行电子银行部朱磊及中信银行网络银行部副经理马子龙等行业人士，对此进行深入探讨。

　　谈影响

　　对传统银行有冲击主要在心理层面

　　如今互联网金融来势已经越来越凶猛，有数据可佐证：据不完全统计，今年“双11”期间，仅通过淘宝平台售卖的理财宝贝，总成交金额已达到9.08亿元。如此庞大的数据，对于这颗冉冉升起的互联网新秀，算是交上了一份成绩不错的答卷。

　　但朱磊认为，“单从淘宝这9亿的规模看，确实不小，比较吸引人眼球。但有数据显示，2012年全国商业银行共发行将近25万亿的理财产品，且银行理财产品的种类多种多样，包括基金、券商、私募等，理财市场对于中国居民的需求来说体量比较庞大。所以支付宝对银行甚至是整个金融系统的冲击并不像看起来那么大，属于很小的那一滴水。”

　　那么，互联网金融的影响有哪些？朱磊认为主要是营销方式。互联网金融利用了网络传播快、覆盖范围广的优势，夺人眼球，以电子化载体作为营销工具并抓住了客户的碎片化资金。而商业银行的优势是有专业理财经理，有系统性的风控平台，以及来自客户较高的信誉度。

　　曾平也认为，目前来看，互联网金融的冲击主要在于心理层面。

　　谈弊端

　　“信任危机”

　　考验互联网金融

　　显而易见的是，汹涌而来的互联网金融浪潮不仅将彻底改变我们的生活方式，也将给传统的金融行业带来巨变。

　　但对于互联网金融，也有人表示出担忧。马子龙认为，互联网金融首先需要解决的、同时也是最大的问题，就是信任危机。怎样铺更多的网点，及时解决客户的疑问，是互联网金融企业需要加以考虑的迫切问题。如果能深入到高端的财富管理领域，设计出一些私人化的定制服务，以及提供专业化的服务，互联网金融才能走得更远。李富有表示，目前互联网金融企业大致可以分为三类，消费金融、支付结算业务以及网上的小额贷款业务。这类企业最大的优势就是业务灵活方便而且成本低，迎合了较多客户的需求。但在快速发展中暴露出来的问题是如何防范风险，需要互联网金融企业和全社会共同关注。

　　李富有认为，国家目前大力提倡金融创新，互联网金融的发展给传统金融业发出了一个信号，同时也给银行提出了挑战，即银行主导的金融制度，应该从以存贷款为主，逐渐转向中间业务和表外业务发展，而发展的趋势是网络银行在银行业务中将占据很大的比例。

　　谈创新

　　有银行9成业务可通过网络办理

　　针对互联网金融可能带来的影响，传统金融机构如何在现有经验模式和监管条件下，推广新业务以及拓宽业务渠道？

　　朱磊认为，商业银行也想跟上互联网金融变革的步伐，但受到相关监管机构的约束，虽然想做的事情很多，但能做的又有限。商业银行目前只能进行微调整、微改革，进行适应性变革。如民生银行推出的短信银行、手机银行、微信银行、直销银行等，已经体现出了改革和创新。

　　曾平说，目前招商银行的网络替代率达到91%，即91%的业务已经可以通过网络进行办理，只有很少一部分的业务如挂失业务、新业务申请需通过柜台完成。此外，招行目前推出的P2P网络贷款也是互联网金融的体现，即通过互联网进行贷款的申请。可目前的问题是数据运行风险，即没有一个完全开放的大数据库，且行政干预过多。如果市场能够充分开放，目前商业银行能做的事情会更多。

　　马子龙表示，商业银行业务的开拓与创新，需要一个充分竞争的环境，“我们每天都在拼命创新，但手上有很多的‘镣铐’。目前我们能做的就是在监管机构的管控下，完成‘规定动作’。”

　　谈未来

　　互联网金融将占很大市场银行业或大洗牌

　　大批互联网企业涌入金融行业，这给传统银行带来了压力，也促使金融业格局悄然生变。

　　“互联网金融消除了金融市场上的信息不对称，这是触动传统银行盈利的根本。”曾平推测，未来传统银行有可能蜕变成两种模式，一是变身数据库公司，确保金融数据的安全；二是变身评级公司，成为一个集合评级和数据分析的平台。“投资者可以在这个平台上，凭借专业的分析、评级来选择投资标的，实现收益。银行将会从现在的经营信息不对称和风控，转变为平台和数据分析。”曾平说。

　　朱磊也认为，未来，互联网金融的冲击将深入传统金融业务的资产、负债、中间业务，甚至同业业务、托管业务等，这对传统银行来说，将是一场巨大的、综合性的变革。

　　“早日给互联网金融颁发牌照吧！”马子龙笑称，这可以让互联网金融和传统金融行业能在同等环境下发展、博弈，同时，也能让传统金融行业有更加充分的创新环境，进而降低整个行业的风险等级。

　　李富有表示，“互联网金融是创新，但这个创新不可能一蹴而就。同时，因为互联网金融的风险防控能力比较差，未来有两种可能，一是让互联网金融的便捷、高效和传统金融机构的风险防控结合在一起，这对金融行业未来的发展是非常有利的。二是随着互联网金融的发展、壮大，将在金融行业中占据很大一块市场，银行业有可能经历一场大洗牌，部分银行甚至会被合并或吞并。”