⊙记者 颜剑 ○编辑 孙忠

　　金融市场的创新正以前所未有的速度向前推进，中央高层对金融创新的鼓励，将进一步助推金融创新的广度与深度。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，要“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”

　　而在过去的一年里，金融市场的创新可谓力度空前。这一年是期货市场有史以来上市品种最多的一年。前不久，银行理财债权直接融资工具与资产管理计划试点的推出，给银行业的金融创新打开了一扇新的大门。在保险行业，费率市场化改革，直接导致了行业在产品创新与渠道的创新如火如荼。近期，首家互联网保险企业——众安保险的开业就备受业界瞩目。

　　如果说各个行业的产品创新都极大丰富了市场的层次与产品种类，那么金融业与其他行业的跨界合作与融合，则给金融创新以全新的想象空间。

　　日前，天弘基金宣布，余额宝规模超过1000亿元，成为中国最大的货币型基金，而该产品的推出仅用了5个月的时间。颠覆，用这个词来形容其对行业的影响一点都不为过。一位中型基金公司总经理就对记者表示，类似余额宝的互联网金融产品的对行业的影响才刚开始，如何利用互联网平台来拓展新业务已成为他们重要的课题。

　　不过，他强调金融业者不能为了创新而创新，特别是对于一些跨行业创新业务更要审慎。“我们首先要认清自己的主业是什么，我们传统优势业务为什么能延续那么长久的生命力？哪些创新业务只是因为一时的监管溢出效应？”

　　其实，受到余额宝效应震撼的不仅仅是基金同业们，还有银行业的人士。一位大行人士直陈，互联网金融的发展，动摇了银行传统的客户基础。“无论是出于内因，还是外因，银行都有动力去改变传统金融的运营模式。”

　　这位人士称，互联网金融、移动金融的发展首先推动了商业银行的业务创新，无论是产品的种类、还是渠道、服务方式都出现了翻天覆地的变化。其次，还改变了商业银行的营销模式，由“坐商”变成了“行商”。还有就是进一步提升了银行服务的内涵。“我们需要更加关注客户的体验和满意度，这样才能增加客户的黏性。”

　　不过，尽管银行进军互联网金融业的动力十足，但是业内人士认为，银行业还是有自身的不足。首先是服务入口不及互联网企业。“互联网金融有很多服务入口，比如浏览器、APP、搜索引擎、电商平台、第三方服务等，而银行业的服务入口则少得多。”

　　其次是流量局限。这位人士称，即使有手机银行、微信银行等入口，但他们所带来的流量与互联网的流量相比简直微乎其微，没有流量很多事情就没法做起来。还有就是服务内容的问题。“很多情况下，大家所提供的服务内容还是雷同的，差异化不多。”

　　这位人士认为，银行业需要在很长一段时间里仔细思考这三个问题怎么解决，如果无法解决，那么未来在互联网金融、特别是移动金融领域则只能沦为配角，提供一些基础性服务。

　　不过，这并不意味着银行业完全没有机会。“互联网领域最核心的关键词是数据，金融领域最大的关键词是信用。未来互联网金融是金融和互联网的结合，这两者结合之后，数据和信用是两者缺一不可的。”

　　他认为，从银行来说，上百年在人力、物力、财力、经验方面积累的优势是难以被替代的。银行的信用在未来互联网金融的发展中可以起到关键的作用。

　　一位监管人士表示，尽管随着互联网业迅速的发展，互联网金融创新产品和业务层出不穷，相应的组织形态、运行模式都可能发生很大的变化，但始终不应改变的是以风险为本的监管和以消费者保护为先的原则不能改变。